一个简单易学的理财操作指南
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半年一眨呀就快要过去了
原创：三公子
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感谢大家如约而至，觉得字有点小的朋友，点右上角，点调整字体，大家多担待。
小长假结束，我们聊点轻松的话题，说说今年我是如何管理好手中的收入支出的，大家可以取其精华，随意去其糟粕哈。
01
先说简单的记账。
尤其关注年初至今的收支趋势图，了解每月收入的波动和每月支出的波动，分析收入陡然增高的那个月决定性因素是什么，这个决定性因素未来能够继续保持；分析支出陡然增加的那个月中最大的单笔开支是什么，这样的巨额开支未来会不会还会持续，我是否有必要调整全年预算的必要计划。
记录的每笔账单就是我生活点滴的写照，等我年底做一个大盘点的时候，就能看到今年我为自己的理财之路又做了哪些努力，对自己的生活品质的提高又做了那些尝试，这是很幸福的事情。
02
说完了记账，开始说收入分配。
我每月保底的储蓄率是月收入的60%，还有10%的应急资金账户（大额消费储备金）。这是无论如何都不能打破的底线。
就拿月收入2万元举例，收入到手雷打不动12000元进入储蓄账户，等待二次分配进入理财的模式；2000元进入应急资金账户，余下的6000元用来消费。
如果有朋友要问，6000远不够花，怎么办？要想日子过得好，那就努力增加收入，将2万提高到3万。这意味着我会有9000元进行消费，这等于变相的将30%支出份额提高到45%。
收入越高，相应能拿出来happy的钱就越多，这也是我一直反复强调提高一技之长增加开源的用意。
1、30%的收入用作日常开支是上线，要么都花光，要么有结余。月底我会自动把账户清零，结余的资金全部归入应急资金账户。
2、应急资金账户的钱，两手准备，一手以防自己生病，一手给生活锦上添花。不过我医保上的结余比较多，暂时够用。所以应急资金账户主要用于应对大额开支，比如最近换MACBOOK，比7月出国度假，比如半年一次的护肤品大采购。
照目前来看，今年预算上有点失误，我没有料到旧笔记本会坏，从度假的几万预算中硬生生挤出了10000元去购买MACBOOK。这后果是，7月初的旅行购物清单中，我要划掉两笔不是特别需要的预算，以保证应急账户资金的守恒。
鉴于今年的大件物品消费状况，明年我做预算计划的时候，很可能会进一步提高应急资金账户占总收入账户的比重，从10%提高到15%。
03
总收入扣除了日常开支和应急资金部分，余下的就是60%的资金进入到储蓄账户，然后在这个账户中进行理财投资的重新分配。
1、60%中的一半资金是归入股票和基金的三级账户。我手头持有的蓝筹股大多数价格都开始企稳，当前股价没有吸引力，所以这部分资金全部都放入到基金定投的账户。
基金定投上是南方基金公司的三只基金：南方300联动（202016）、南方500（202011），近期用少量资金开始定投南方创业板（002656）做观察。定投频率基本上保证每日都有指数基金买入。
操作上很简单。
基金账户的钱到账，先买入货币基金南方现金A，到定投的日期，账户会自动将现金从南方现金A赎回并转入指数基金账户。它最大的好处是，闲置资金可以先享受一段日子的货币基金收益，货币基金转入指数基金还可以免去部分手续费，相当划算。
2、黄金定投继续跟进，最近除了在坚持每月1000元的ETF外，我还在观察其他的黄金投资方式，包括网易的贵金属平台，蚂蚁聚宝上的存金宝等等，回头整明白了再说。
3、货币基金和债券等固定收益率理财产品的占比一直维持在3成左右，前段日子抢了一点国债，配了一点招商银行的理财产品。我个人一直在用招商的朝朝盈，看到合适的产品，就把钱从朝朝盈转出来，买入固定类收益产品，没有好时机，我就转入朝朝盈继续吃货币基金的收益。
同样，微众、京东等互联网金融平台上的活期也是这么搭配操作。不过这里我提醒大家一点，固定收益类理财产品尽量选择周期3-6个月的，低风险产品不求高收益，只求流动性。
4、余下的其他资金就用于我今年最感兴趣的领域p2p市场。虽然投资迄今没踩雷，但不代表未来不踩雷，风险备用金2万元还留着呢。
近期最大的变化是从小平台逐步撤出，开始介入大平台，陆金所、宜人贷的资金继续保留，点融网、爱钱进之后，开始研究团贷网、有利网、积木盒子和人人贷，还有一些大平台研究好了再考虑进场。
随着介入越深，了解也越多，既感慨互联网金融平台发展的势头迅猛，又在担忧未来它的走向。大平台开始频繁降息，小平台开始频繁爆雷，我相信2016年一定是p2p领域的分水岭，强者会愈发强大，甚至会出现强强联手，但小平台会随着资金链的锻炼，最终带着用户的本金被血洗。
04
但，真有这个必要吗？
我的这个账户的钱是用来干啥的呢？
05
最后简单来总结下我的账户分配吧：
1、收入是一级账户，下分储蓄、应急、日常开支的二级帐户；
2、储蓄这个二级账户下有股票基金投资的三级账户；货币基金和债券等固定收益率理财产品的三级账户，黄金投资的三级账户和p2p投资的三级账户。
3、继续细化，股票基金这个三级账户中又分成股票加仓的四级账户和基金定投的四级账户，只是多数情况下，股票不加仓，所有钱会全部转入到基金定投账户中。
虽然我朋友认为我有点抠门，认为我降低一点储蓄率，将日常开支的比重从3成增加到4成也无可厚非，甚至多买一两个包包也是轻松的事情。但，多年的家庭教育还是让我的忧患意识和风险意识占据了上风。
人生在一帆风顺的时候也有可能遇到暗礁，一马平川的时候也有可能遇到沙坑，更不要说现在了。所以抓紧时间培养技能是重点，乘精力充沛好好挣钱是重点，悠着点消费也是重点。
好啦，感谢大家的阅读，空的时候给自己的账户归类做整理吧。
三公子
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出版《工作前五年，决定你一生的财富》
出版《明天过得怎么样，取决于今天的你怎么做》
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微信推出的零钱通，会比余额宝更赚钱吗？
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怎么开通零钱通？和零钱理财有区别吗？
赚的钱和余额宝比，多吗？
和腾讯理财通、银行App的基金比有优势吗？
小结
美国总统山
这些庞然大物是如何清洗的呢？
没错，全都是下面这家公司清洗的。
招商银行的朝朝盈对办贷款有什么直接关系?
日日金（8136号）、日日盈（8166号）其实区别不太，都是周一至周五交易时间内可以立即购买和赎回。不过产品说明书上有写明日日金是保本的，而日日盈却不是。故而在收益率上，现在日日金一般为1.36%，日日盈为1.55%。
别再跟南宁的“月光族”说这句话了，分分钟被拉黑！
又是一个普普通通的周四
圈仔掐指一算明晚是个蹦迪的好日子
于是兴冲冲地撩上我的好兄弟
然而我刚开口，就被拉黑了
what？？？
问他：“你拉黑我干嘛？”
他悠悠地告诉我：
“你不知道月底很穷d啊，你还是不是朋友”
一瞬间圈仔的内心犹如被雷劈了一样
我的友仔每天身处于水深火热之中
我居然还约他去蹦迪
然而这个想法只存在了0.0001秒
圈仔忽然想起这友仔工资是我的3倍啊！
要哭穷也应该是我好不好
面对这样的质疑，友仔表示：
“之前存钱的平台限额，我没存得进去，以为自己还有很多钱，一直花，结果就花光了。”
果然，土豪的世界与我格格不入
心平气和的我跟他说：
“每个月还是要存点钱啊，万一哪天急用怎么办？”
结果他对我说：
“但是想花钱的时候还要等几个小时，麻烦多。”
圈仔在内心念了一遍大悲咒后，对他说：
“有些随时可以取出来的啊”
“我听说招商银行的朝朝盈就是这样的。”
友仔问：“哦？这是什么东西？”
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朝朝盈最近的年化收益率为4.15%
存一万块钱在朝朝盈中
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需要马上把钱提取到卡里的时候
朝朝盈可以随时转入转出
不想花钱了就存进去，想花钱了就提现
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“居然有这么多福利，你怎么不早说”
“我这就把你从黑名单拉出来，不愧是我朋友”
不怕死的我又问了一句：
“那明晚还去蹦迪嘛？”
我猜他一定只是去买个朝朝盈
然后再把我加回来吧
一定是这样子的
招商银行手机银行里的朝朝盈累计收益如何清零
手机银行“速盈”业务是建设银行通过与多家基金管理公司合作，为客户提供的现金管理平台，目前已成功在该行手机银行上线。该服务功能丰富，提供买入、卖出、自动买入、我的收益查询、持仓查询、当前申请查询、对账查询等功能。使用便捷，对手机银行签约客户全部开放，对游客仅提供首页信息查询服务，未开通证券账户的客户可通过“投资账户管理”直接开通。此外该服务具有特色功能，提供“定额买入”和“不定额买入”两种交易模式，首页直接显示“基金名称、本次投资累计收益、持有份额、七日年化收益率”等交易信息。手机银行“速盈”服务的上线，为建设银行电子渠道客户提供了更加新颖、便捷的投资理财体验，动动手指就能轻松理财。
到招商银行能不能把存入朝朝盈里面的钱取现?
到招商银行肯定是可以把存入朝朝盈里面的钱取现的，工作人员把朝朝盈里面转到活期就能取现了
朝招金和朝朝盈的区别是什么？
1、朝朝盈可以24小时申购赎回，申购当日不计息。而朝招金只有交易日交易时间段可以申购赎回，当日开始计息。2、朝朝盈最高额度为5万，而朝招金最低申购金额为5万。3、银行不同：朝招金是招商银行推出的，朝朝盈是建设银行推出的。1、朝招金和日日盈和余额宝的本质都是一样的，都是属于货币基金。特点就是低风险，高流动性，和预期年化收益相对较高。2、日日盈是建设银行推出的一种理财产品，也是非保本浮动预期年化收益型产品，客户的投资本金和预期年化收益每日自动滚动投资，复利计息。3、“日日盈”是投资于国债、央行票据、货币基金等方向的理财产品，认购起步金额为5万元以上，超出部分按1000元递增，投资者每周一至周五上午8时30分至下午15时45分可以到建行网点柜台或者网银购买或赎回。
朝朝盈是什么意思？
“朝朝盈”对接的是招商基金招钱宝货币基金B类（代码：000607）。1分起购，1分起赎，限额5万。7*24小时随时转入转出，没有费用。快速赎回每天最高1万元，立即到账。
余额宝限购风波不断，更好的选择在哪里？
阅读之前不妨思考一下：
今天你抢到余额宝额度了吗？
余额宝收益率功能
新规约束理财工具
无缝链接自动调仓
建议阅读时间6分钟
早在余额宝刚推出来的时候，我就开始关注它，也成为了它的忠实用户。当然，这种忠实并非愚忠，毕竟我还是一名理性的理财人，性价比一直是我所追求的。（这里所说的“性价比”是指，类似于提现速度这样的功能性和收益率的权衡。）说白了，余额宝只不过是一只经过包装的货币基金，如果收益率不高的话，功能性就必须强大。
随着时间的推移，余额宝的功能性一直被弱化。比方说，过去提现是秒提，现在是2小时以内到账；过去充值不限额，现在单日不能超过2万，累计不能超过10万。所以，这两年余额宝只是我还信用卡的工具，里面顶多只存放一万元左右，更多的闲钱我会放到收益更高的货币基金当中。
最近就更过分了，余额宝的充值再次受限，充值变成了抢购，每天9点限量发售，额度真的很少，基本上半个小时就被抢光了。为了一个货币基金去蹲守抢购真的不值，我终于要完全放弃余额宝了。
除了余额宝，还有哪些活期类的理财工具呢？大家可以参考小巴的这篇文章。
余额宝一直是很多人喜欢用的理财工具，灵活方便。记得小巴当初刚开通余额宝的时候，每天最喜欢做的事就是点进去看看又得了多少收益，即便只有几毛也很开心。但是常用余额宝的朋友都知道，近一个月要转钱进入余额宝是相当困难，常常看到的一句提示语就是，“今日额度已用完，明日9：00限量开售！”
其实这是余额宝的限购新规。每天的余额宝申购总量是一定的，上午9点起发售，当天购完即止。如果申购时间稍晚的话，可能会因为余额宝当日的“余额”不足，而导致申购失败，只能在第二天的9点再重新申购。
那么可能就会有人问了，当天会有多少总量供我们申购呢？天弘基金在这方面表示：要根据实际的运行情况、客户的需求，并结合市场环境、历史申购赎回的情况，来调整每日的申购总量。显然，这样的回答并不能满足我们。但从小巴的经验来看，一般来讲只要在9点半之前，还是很大概率能成功买入余额宝的，甚至还有人试过在下午2点的时候成功买入。
根据余额宝的提示，这次的限购时间为2月1日到3月15日，明天之后我们就不需要再“抢”额度了。但是，谁又知道之后会再出现什么样的“幺蛾子”呢？回顾以往，余额宝就已经出现了多次的规则调整，从2017年5月，个人账户最高持有额度由100万元降至25万元；到2017年8月，最高额度再次调整，从25万元将至10万元；再到2017年12月，不仅总额限制，余额宝单日购买的额度设置了2万元的上限。
为什么余额宝会做出如此频繁的调整呢？余额宝表示，是为了防止余额宝货币市场基金过快增长，从而保持基金的长期稳健运行。对我们投资者来说，余额宝在限售后逐步控制规模，保证了客户的收益和流动性。
当然，余额宝限购对于小额存款，并没有太大的影响，比如，低于10万元的用户。但对于大额用户，就不一样了。如果说你之前在余额宝的存款已经超过了10万元，有20万元，在不拿出来的情况下，还是可以享受每天的收益，不用受新规的限制。但如果之后你转出了部分金额用于消费，剩余的存款又不低于10万元，再想转入之前消费的那部分钱，那可就行不通了。
和余额宝类似的活期理财工具其实不少，因为余额宝本质上就是一支货币基金，只不过更为人熟知，存取方便。以下几种理财工具同样可以随时转出，所以适合我们存放一些日常开销、可以灵活取用的钱。
腾讯理财通
朝朝盈
谱蓝“活期宝”是谱蓝app上的一个现金类理财工具，对应的是一只叫“广发钱袋子”的货币基金，这是谱蓝通过比较精选出的一只收益较高，而且稳定的货币基金。活期宝最近七日年化收益为4.28%，比余额宝稍高，同样支持快速赎回，2小时内到帐。而且，活期宝里的资金还可以直接投资谱蓝上的“享定投”全球化资产配置组合，并享受1折的手续费优惠。
谱蓝活期宝
当然，如果大家想要寻找收益更高的现金理财工具，那么谱蓝app上的“货币三佳”是一个更好的选择。“货币三佳”是由三支货币基金组合而成的，它们是每月优选出的、表现最好的三支货币基金，然后按照相同的资金比例进行购买。“货币三佳”近七日的年化收益达到了4.58%，比我们上面所说的这几种理财工具都要高。而且，“货币三佳”拥有两项特别技术，一是无缝连接，二是自动调仓，恰好解决了投资货币基金的麻烦事。
怎么理解这两个特别技术呢？比如，我把一笔钱投在了某支货币基金，一段时间后发现还有比这支货币基金收益更高的货币基金，于是把钱赎回来，申购另一只基金，中间就需要2-4天的时间，就相当于2-4天是没有收益的。当然，对于小额资金来说这几天的收益不算什么，但对于大额资金，比如，20万，按年化收益率4.58%来计算，仅仅几天就损失了100元。而通过无缝连接技术，就解决了上面所说的资金闲置期导致的收益损失问题。
除去金钱上的损失，中间还有时间成本。如果没有自动调仓，就要每隔一段时间观察货币基金在市场上的表现，才能筛选出哪些是最好的，然后还要手动赎回、申购。如果去衡量一下，就会发现时间成本远比100元要高，相当于双重损失。
虽然“货币三佳”的赎回并非实时，而是T+1日到帐，但如果是用来存放明确了使用期限的闲置资金，或者紧急备用金，考虑到收益高和这两项特别技术，T+1日到帐也是无伤大雅的。
货币三佳
开始存钱并及早投资，这是最值得养成的好习惯。
——巴菲特
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招行的朝朝盈2号要托管费吗
招商银行朝朝盈能直接用吗?不可以直接消费，需要先赎回才能消费的，这是其与朝朝宝最大的不同之处，朝朝盈转入后无法直接取款、转账、支付、还款、代扣等，需要先办理赎回待资金到活期账户后才能正常使用。朝朝盈里面的钱...
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