2023年互联网保险行业发展现状及未来发展趋势预测 - 哔哩哔哩
本报告由华经产业研究院出品，对中国互联网保险行业的发展现状、竞争格*及市场供需形势进行了具体分析，并从行业的政策环境、经济环境、社会环境及技术环境等方面分析行业面临的机遇及挑战。还重点分析了典型企业的经营现状及发展格*，并对未来几年行业的发展趋向进行了专业的研判。为企业、科研、投资机构等单位了解行业最新发展动态及竞争格*，把握行业未来发展方向提供专业的指导和建议。更多详细内容，请关注华经产业研究院出版的《2023-2028年中国互联网保险行业市场发展监测及投资前景展望报告》。
本研究报告数据主要采用国家统计数据，海关总署，问卷调查数据，商务部采集数据等数据库。其中宏观经济数据主要来自国家统计*，部分行业统计数据主要来自国家统计*及市场调研数据，企业数据主要来自于国统计*规模企业统计数据库及证券交易所等，价格数据主要来自于各类市场监测数据库。
报告目录：
1.1互联网保险概述
1.1.1互联网保险定义
1.1.2互联网保险分类
1.1.3互联网保险渠道分析
1.2为什么保险需要互联网
1.2.1传统代理人渠道增长乏力
1.2.2银保渠道受限量价齐跌
1.2.3互联网保险发展的意义
1.3中国互联网保险的过去与现状
1.3.1互联网保险发展历程
1.3.2互联网保险主要模式与特征
1.3.3互联网保险存在的问题
1.4互联网保险行业发展环境分析
1.4.1互联网保险行业政策环境
1.4.2互联网保险行业经济环境
1.4.3互联网保险行业社会环境
1.4.4互联网金融发展形势分析
2.1.1经营互联网保险业务公司数量
2.1.2互联网保险保费收入规模分析
2.1.3互联网保险渠道收入占比分析
2.1.4互联网保险投保客户数量分析
第3章互联网财险细分市场所属行业运营情况及预测
3.1.1财产险行业基本面分析
3.1.2互联网财险公司数量规模
3.1.3互联网财险保费规模分析
3.1.4互联网财险投保客户数量
3.1.5互联网财险行业竞争格*
第4章互联网人身险细分市场所属行业运营情况及预测
4.1.1互联网人身险公司数量规模
4.1.2互联网人身险保费规模分析
4.1.3互联网人身险投保客户数量
4.1.4互联网人身险行业竞争格*
5.1模式一：险企自建官方网站直销模式
5.1.1险企直销网站建设现状分析
5.1.2自建官方网站需具备的条件
5.1.3自建官方网站模式优劣势
5.1.4自建官方网站经营成效分析
5.1.5自建官方网站模式案例研究
5.2模式二：综合性电商平台模式
5.3模式三：兼业代理机构网销模式
5.4模式四：专业中介代理机构网销模式
5.5模式五：专业互联网保险公司模式
6.1.1美国
6.1.2英国
6.1.3德国
6.1.4日本
6.1.5韩国
6.1.6境外地区
7.1.1人保财险
7.1.2平安财险
7.1.3太保财险
7.1.4阳光产险
7.1.5美亚财险
7.1.6大地财险
8.1.1移动互联网给行业带来的机遇
8.1.2保险行业移动互联网应用探索
8.1.3保险行业移动互联网应用方向
图表目录：
图表1：传统保险渠道与互联网保险渠道比较
图表2：适合互联网渠道销售的产品一览
图表3：银保手续费率在2022年银保新规实施后大幅提升
图表4：网销手续费率远低于银保
图表5：泰康微互助可以获取简单客户信息
图表6：泰康微互助的社交性质利于公司拓展客户资源
图表7：通过互联网销售产品获取客户数据后可再次制作更有针对性的产品及服务
图表8：互联网保险相关监管法规
图表9：保监会项**重要讲话多次涉及互联网保险
图表10：2018-2022年gdp增长情况
华经情报网隶属于华经产业研究院，专注大中华区产业经济情报及研究，目前主要提供的产品和服务包括传统及新兴行业研究、商业计划书、可行性研究、市场调研、专题报告、定制报告等。涵盖文化体育、物流旅游、健康养老、生物医*、能源化工、装备制造、汽车电子等领域，还深入研究智慧城市、智慧生活、智慧制造、新能源、新材料、新消费、新金融、人工智能、“互联网+”等新兴领域。
报告研究基于研究团队收集的大量一手和二手信息，使用桌面研究与定量调查、定性分析相结合的方式，全面客观的剖析当前行业发展的总体市场容量、产业链、竞争格*、进出口、经营特性、盈利能力和商业模式等。科学使用SCP模型、SWOT、PEST、回归分析、SPACE矩阵等研究模型与方法综合分析行业市场环境、产业政策、竞争格*、技术革新、市场风险、行业壁垒、机遇以及挑战等相关因素。根据各行业的发展轨迹及实践经验，对行业未来的发展趋势做出客观预判，助力企业商业决策。
研究方法：
1、桌面研究
方法：通过二手资料以及第三方机构数据的分析，为市场规模发展判定提供依据。
涉及内容：国家统计*、中国海关、产业主管部门、相关行业协会、关键生产企业年度公报，国内外相关政策法规文件。
方法：向关键生产企业/需求终端进行标准化问卷调查，通过抽样调查数据对市场总体进行测算。
涉及内容：关键企业与市场发展调查问卷包括了历史销售数据，行业客户分布，未来市场预期等信息。
方法：通过行业专家、关键企业负责人以及渠道商访谈，对市场现状和问题进行深度解读，洞察行业发展的趋势。
涉及内容：重点获取市场影响关键因素，建立市场发展的分析路径，通过专家打分法对市场规模进行系统分析。
方法：通过定性与定量的结合验证，对整体市场规模和发展趋势进行综合分析。
涉及内容：通过模拟分析，分层分析，回归分析，对整体市场规模，发展趋势进行判断。
2023年互联网保险行业发展现状及未来发展趋势预测
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互联网保险与新场景
场景化对于互联网保险的机会体现在多个方面：首先，大量的碎片化保险需求蕴含在日常生活场景之中，这新新型保险通常具备小额和高频特征，大大降低了保险产品的购买门槛，加之其通常具备情感性和传播性，因此互联网保险的"低成本+传播性"极有可能成为保险普及教育工作的最佳入口，这是其对保险行业的重要价值；
最后，可以更低的成本进行批量获客，保险通常归属于弱需求，其需求意识需要场景触发，但现状是除了某些垂直行业的兼业代理机构，保险产品的营销普遍缺乏场景，随着互联网尤其是移动互联网的普及，场景化获客的成本和效率得到了明显的优化，不再需要过多人工介入，而是通过技术接口和服务模块的嵌入来完成。
首先，借助场景可开发大量小额、高频又带有情感关怀的保险产品，其情感性通常能够激发用户分享和传播欲望，切身体会保险带来的保障红利，可能成为一个更有效的普及教育工具。类似场景化产品的开发通常具备以下几个特征：
1）额度较小，购买门槛低，具备高频特征；
2）风险适用群体基数较大，最好从衣食住行等基本需求出发，类似需求可通过用户反馈和投诉来获取，最典型即为各类延误险；
3）具备情感性和传播性，带有情感关怀或趣味性强，如加班险和恶劣天气打车补贴。
其次，借助LBS服务、GPS设备甚至智能硬件等新型技术可根据实时场景和行为习惯来捕捉用户需求，提供相应保险服务。如通过移动设备的LBS获取了用户地理位置，围绕位置可以提供具有针对性的保险服务，举例来说，某用户被监测到处于人流量较大的商场，即可针对财物丢失、踩踏、电梯等商场基础设施提供相应的风险保障；再如可借助LBS和GPS设备可对用户的出行状况进行监测，提供相应的保险产品，如堵车险、出差险等。
基于技术产生的新型互联网互动、交易和服务场景，将会催生新的保险需求，它们往往集中于被技术改造幅度较大的行业，以下是几个较为典型的需求场景：
1）基于云计算的云端资料丢失风险；
2）基于互联网社交、实时通讯、公共场所WIFI无线网连接中所暴露的隐私泄露风险；
3）基于移动支付中的资金安全风险，以及互联网证券等高频交易中的服务器宕机风险。
最后，借助线上和线下场景进行批量获客，保险公司早期已经在线下建立了一些场景化获客渠道，诸如早期机场对航空意外险的代理、旅行社对旅行意外险的代理以及4S店代理对车险的代理。而互联网拓宽了场景化客户的渠道，同时大幅提高了效率。场景化获客渠道的选择可遵循如下几条思路：
1）能够以更低成本介入的线下获客场景；
2）原本存在于线下但被转移至线上的获客场景；
3）与传统线下获客场景提供同类服务的线上场景。
互联网保险与O2O模式
O2O的概念（onlinetooffline）由美国创业者AlexRampell在2011年8月提出，他在为TechCrunch的撰文时定义了O2O模式的核心：在网上寻找消费者，然后将他们带来现实的商店中。它是支付模式和线下门店客流量的一种结合，简单来说，就是让互联网成为线下交易的前台，改变用户的生活消费行为，AlexRampell把团购网站Groupon和订餐网站OpenTable称作典型的O2O模式。
2011年11月，O2O概念被引入国内，随之掀起了实践热潮，大量的创业项目围绕着O2O开展，深入餐饮、交通、家政、住房、汽车服务、女性美业等多个生活服务领域。同时，O2O模式也在不断升级，从最初的"线上购买-门店消费"发展至现在的"线上购买-上门配送"和"线上购买-上门服务"。
总体来看，O2O模式的发展主要遵循了如下3个主逻辑：
1）将一些线下的消费和支付行为迁移至线上；
2）将一些到店服务转化为上门服务；
3）强化第三方机构（如支付、物流和交通等）的连接作用。
虽然O2O模式基于上述逻辑能够显著提高资源配置效率和用户体验，但也带来了新型风险，中国青年报社会调查中心曾针对2040人进行O2O服务调查，数据显示：66.1%的受访者担心服务和产品质量差；51.8%的受访者担忧售后服务无保障；49.6%的受访者担心个人隐私有泄露风险；45.0%的受访者忧虑上门服务存在安全隐患；30.4%的受访者担心权利受侵害投诉无门。
针对这些风险诉求，2013年7月最早针对O2O领域风险的产品理念就出现了，例如支付宝与华泰财险筹划合作推出"爽约险"，乘客只要交3毛5分钱的保费，一旦打车被放鸽子，就可以获得相当于起步价的赔偿，但由于当时打车O2O本身并不成熟，"爽约险"并没有如约面市。保险与O2O模式首次较为成熟的结合出现在2015年3月，众安保险联合河狸家推出的"河狸家安心保障险"，该保险包含三种保险责任：意外伤害保险、人身权利侵害保险、个人财产及随身物品损失保险，解决就是用户对上门服务的人身和财产安全疑虑。
在O2O服务模式中，用户对安全、质量、隐私、时间的诉求本身就蕴含着潜在的保险需求，更加有利的是大量O2O服务集中于生活服务类，使用频次较高，对应的保单需求量同样具备海量、高频的特征。根据滴滴打车公开披露的数据，即使在停止补贴后平均每天的订单量也有300万单左右。
以上述"爽约险"为例，假设有10%的用户购买保险，日保费可达10.5万，而类似的保险服务标准化之后，可以推广至多个O2O领域。以餐饮外送服务为例，延误是困扰用户的最大问题，大多数人都经历过送餐员无法在在预期时间（或承诺时间）内准时送达的情况，那么用户是否可以以较低价格买入"送餐延误险"，并在延误时获取补偿，补偿可以以现金或消费券的形式发放。上述产品只是对O2O送餐领域的简单设想，但该市场日订单规模较大（2014年美团外卖日订单数达到150万），足以支撑更为完善的保险创新。
整个O2O市场还在不断发展壮大，便捷和高频服务中伴随着诸多风险保障需求，未来极可能会成为大量互联网保险产品创新的领域。目前部分领域的O2O服务已经趋于成熟，除了出行之外，还有餐饮、生鲜、家政、美业等，服务模式和用户基数都较为稳定，契合用户需求的保险产品可初步介入。
具体的保险创新机会可围绕O2O发展的三大逻辑推演：
1）迁移至线上的支付类、产品质量类保险机会；
2）上门服务带来的财产类、人身类、服务质量类保险机会；
3）物流和交通延误类、第三方服务类质量保险机会。
互联网保险与新兴金融
大量新兴金融的创新逻辑在于它们借助互联网渠道与技术把集中式风险管理职责予以分解，交付给不同的参与者，实现了点对点的直接交易，改变了传统金融的交易结构，逐步实现了去中介化。而在这场风险管理机制的变革中，各个业务环节都暴露出新的风险诉求，需要新型的风险管理方式予以补充。
以P2P借贷行业为例，借款人和出借人通过平台直接对接，剔除了传统的风险管理中介（如商业银行），风险管理被交付于平台、借款人、投资人和其他第三方机构手中，其中，第三方机构担保、抵押和准备金机制是应用最为普遍的新型风险管理方式，2014年开始保险机构才开始逐步介入。
P2P借贷作为发展相对成熟的互联网金融行业，保险可介入的业务环节较多：
1）资产获取，围绕原始资产的各类保险服务，将涵盖个人和机构（保理公司、融资租赁公司、小额贷款公司等）两类提供方的资产；
2）增信，如各类履约保证保险和保单质押融资；
3）产品包装，尤其为了合规性设计对产品进行的重新包装，可能需要保险公司的参与管理相关风险，除此之外还有诸如针对借款人身安全的保险和针对抵押物的财产保险；
4）渠道，这里包括产品销售渠道、资产来源渠道、资金渠道和产品设计合作渠道（如保理公司、资产管理公司、信托等），如针对资金渠道设置的账户安全险，在险资使用合作上还可将投资连结险与P2P理财进行对接。
针对更为新兴的众筹行业，保险服务则可选择围绕众筹发起人、众筹产品（或项目）、众筹渠道甚至是众筹支持者开展：
1）众筹发起人，可针对发起人的人身安全及创业风险等提供保障；
2）众筹产品（或项目）则更为丰富，如针对产品众筹推出质量保证保险，针对活动众筹推出天气类保险等；
3）针对众筹渠道，则涵盖物流渠道、资金渠道等，如可针对产品众筹推出延误险、针对资金渠道推出资金账户安全险等；
4）针对众筹支持者，如可在产品众筹中推出众筹失败赔偿保险，针对股权众筹投资人尤其是领投人提供财产类和人身类保险服务等。
互联网保险的企业后台服务
保险行业的核心能力是对风险的精准定价，体现在业务流程上即保险精算，随着互联网保险的发展，整个保险行业的需求开发、产品销售和后续理赔等多个环节将会基于效率和成本考虑逐步被拆解，甚至被外包给更为专业化的第三方机构，而保险机构将回归或更专注于核心的风险定价职能，基于数据资产和精算能力两项基础，未来的精算服务将不止*限于保险机构内部产品的定价，可向企业后台服务延伸。
首先是针对消费端的后台服务，即围绕产品和服务提供精算服务，如针对产品维修保障提供合理的规则和精确的定价，如苹果的售后维修保障applecare+；
其次是针对营销活动的后台服务，利用数据和精算能力为企业设计针对C端的各类营销活动，尤其是抽奖类和补贴类，核心在于进行营销活动的成本预测，以优化营销支出；
最后是针对企业后端的服务，包括生产、财务、销售等多个环节，形式较为多样：在生产环节可为企业提供自保类精算服务，如一些制造业企业只对产品进行抽检，难免有次品流向下游经销商，为此保险公司可根据企业过往历史数据为其设计一套自保机制，经销商按次缴纳自保费用，如遇次品可获取相应赔偿，该项服务不仅给予下游经销商以保障，还可能会促进整体销售额；在财务上可利用保险服务进行税务优化，如P2P借贷机构的风险备付金以保险支出的形式进行管理和增信，同时节约部分税费。
众保与自保的延伸
众保模式，业界普遍将其定义为基于互联网的小额互保，该模式已经在大病互助上得到了初步尝试，它利用互联网将大量用户进行低成本和高效率地连接，消除了同类保险高额的渠道成本，另外，众保模式普遍以"后付费"取代保费预付，彻底颠覆现有模式，实现保险本质的回归。而模式本身的便捷性、情感性和低价也开始吸引部分用户的关注和加入，结合已有的众保发展来看，仍存在大量的细分类保险需求可以通过众保形式来满足，而围绕众保组织可以开展多种类型的延伸服务，以众保作为入口，在建立品牌和信任基础之后，营销成本将逐步下降，此时从用户需求出发的服务便可充分挖掘出用户价值，降低服务成本。
以大病医疗众保为例，适用于众保模式的风险类别多具备以下特征：
1）风险发生概率低；
2）发生后损失较大；
3）风险适用人群基数大；
4）损失较易核实（这一限制可能会伴随技术发展而减弱）。
遵循这一思路，在信用体系初步健全的前提下，众保形式可以扩展至不同的风险主体和风险类别，如从针对人的大病医疗众保扩展至针对宠物的大病医疗众保，从大病医疗众保扩展至家庭财产险中的盗窃风险众保。除此之外，针对特殊群体（尤其是面临某些风险威胁较大的）的众保同样是被传统保险所忽略的细分市场，如针对创业者的健康类众保、针对高空作业者的意外风险互助等。
由于众保组织建立在用户风险需求的一致性上，也就意味着众保用户具备一定程度的同质性，针对同质群体可打造社区概念，并提供其他保险服务或延伸类服务。在保险服务上，如针对现有的大病众保组织，针对因年龄问题自动退社的高龄社员，可再设立相应的生存保险来形成互助社区；在延伸服务上，针对用户的同质属性挖掘需求，以高频和场景化服务激活组织内部活性，如以上设想的宠物大病互助组织，用户特征鲜明，可以社区形式经营，并提供诸如宠物医疗服务、宠物上门美容、宠物食品电商等服务或连接，甚至还可以建立宠物知识社区，以UGC和社交属性保持用户粘性。
社交保险
如果在保险业务中引入社交关系，它可能为保险带来的是：
1）社交关系中的信任基础将给予产品或品牌更强的传播效力；
2）社交关系中的利益相关性将形成促进机制，降低社群的整体性风险，长期来看将提高整个群体的健康或安全水平；
3）社交关系将为保险带来新的精算和定价模型。
其次，社交保险的传播效力需要更有趣的激励机制设计和更新颖的定价模式上。激励机制镶嵌在不同的社交关系中会出现不同玩法，如父母与子女间，子女可为父母购买保险，并将子女智能手环数据与父母的保费挂钩设计，数据质量越高保费价格越低，而在情侣或夫妻间可进行保费相互绑定实现交叉定价，同样基于健康手环数据设计健康互促计划，一方的数据质量越高，另一方的价格越低。社交关系可衍生出全新的定价模式，如以团体定价代替个人定价，以车险为例，用户可以自建小组形成小组定价机制，所有小组成员下一期的保险价格将由所有成员的整体驾驶数据（基于OBD或其他设备）决定。上述方式不仅为保险注入了新的玩法，更重要的意义在于它将降低整体性风险。
最后，新型的精算和定价模型同样基于社交关系会有不同的设计。其一，社交关系将催生新的客户参与方式，如通过社交平台聚集具有相同保险需求（尤其是个性化需求）的参与者，基于客户的同质性统一协商保险条款和定价，提供定制化产品，不仅降低了营销费用和保险服务成本，也改变了精算流程和模型；其二，利用熟人间的互相了解可取代保险公司的部分风险管理工作，用户间通过自主选择形成互助小组，建立风险共担机制，共享保费资金池，赔付也优先从共享资金池提取，而保险公司则负责资金池配穿后的赔付，如共享资金池年底有结余则会作为激励返还给客户，借助与此客户会自行选择风险更小的客户纳入小组而剔除高风险的客户，从而降低了保险公司的整体风险。
理赔创新
在传统保险服务中，理赔环节通常是遭受投诉和诟病最多的环节，因此该环节也正是需要着力创新的部分，涉及理赔效率和服务质量两个角度，可以将划分为核保核赔创新和理赔支付创新两大类，前者集中于效率的提升，后者集中于服务的优化。
核保核赔的创新将建立在技术基础和数据完善之上，逐步实现理赔的线上化，不断提高核赔速度。如下将会是三个主要方向：
1）借助智能硬件设备和物联网技术，实现线上报案和核赔，如车险可直接调取出险前OBD设备获取的相关数据进行核保，而在相关技术不成熟的情况下，可将风险主体的销售与保险直接挂钩，如已有的轮胎险在销售时对轮胎进行特殊标记，即可通过上传轮胎照片完成核保；
2）借助用户数据形成评级机制，实现快速核赔，如保险公司可将被保险人划分不同信用等级，采用差异化的管理，将"坏人"与"好人"进行初步的区分，如果认定被保险人是个"好人"，理赔手续就可以大大简化，即可较大程度上提高理赔效率；
3）借助智能数据处理技术逐步实现理赔的自动化，如在车险理赔中的图片比对（如将受损件和原厂件的比对）耗费大量人力，未来大量非机构数据处理技术将进行自动比对分析，快速进行核保核赔，并自动完成理赔支付。
传统保险理赔的方式主要是以现金支付方式完成，而且需要一系列的制度、规范、流程和单证，甚至有些需要进行现场查勘，定损核赔需要大量单证，证明损失的存在和损失的金额。造成了整个理赔环节非常繁琐，导致理赔是保险客户投诉最多的环节。
理赔支付环节的创新需要更多围绕用户需求出发，意味着保险机构需要关注用户在接受理赔服务时面临的真正风险是什么，针对这些风险可以提供怎样的服务，可有3条思路：
1）对理赔金本身的赔付方式进行创新，如在赔付金额上，可设置相应激励--分享保单或邀请好友加入能够获取更多赔付。这类创新相对来说更适合保费较高的保险产品，能够借助理赔环节进行创新营销，并给予客户更多让利；
2）以理赔金之外的方式帮助用户对冲风险，可根据用户需求或群体特征选择现金之外的方式来保障风险，方式包括商品或服务，这类创新更适合一些个性化或碎片化产品，如可以用叫车服务来对加班险进行理赔，在保障风险的同时解决了实时需求，当然还可以针对不同用户群提供差异化服务，如针对女性可提供上门按摩服务、美容优惠券或面膜套装。这类创新在保障风险的同时，更多的是传递品牌关怀和温度，同时又能提高用户的参与感和分享动力，让消费体验独特的成为一种被群体认同的生活方式；
3）以理赔金对冲风险+以附加服务便捷解决出险后的需求，这类创新基于互联网能够更快速的调动和对接资源，提供更便捷和直接的客户服务，未来它可能更多的是基于保险机构与不同服务方的合作。如针对传统的车险业务，客户出险后通常需要前往指定的4S店进行维修，而目前市场上已经出现了可以上门取车、并于维修后送还的服务，如果这项服务与互联网保险平台实现对接，用户出险核赔后，直接一键即可完成维修服务。
本文摘选自由零壹研究院和海客保险研究支持、抗癌公社合作支持的新书《互联网保险新模式》
互联网保险概述课件.pptx
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1、互联网保险概述一课前讨论与案例导读二保险与互联网保险的内涵三互联网保险的发展模式四互联网保险典型应用：众安保险课前讨论与案例导读一课前思考：生活中的保险（1）同学们有没有买过保险产品的经历？（2）如果有，是买的什么样的保险？最终买的保险有没有发挥作用?（3）这些保险产品有哪些特点？保险与互联网保险的内涵二保险的内涵：保险的萌芽视频保险的历史我国古代原始保险的一个重要标志，镖码、镖单、镖力；国际上汉谟拉比法典是有关保险的最早法规。保险思想的萌生在各类保险中，起源最早、历史最长者是海上保险。十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽。保险萌芽保险的内涵：现代保险的产生最早的保险单:1347年10月2
2、3日,意大利热那亚乔治-勒克维伦签发1906年英国海上保险法各国立法典范(MIA,1906)1666年英国伦敦发生大火。1667年，尼古拉斯-巴蓬创建房屋火灾保险，采用级差费率，沿用至今。1693年，哈雷生命表诞生，奠定了现代寿险业的数理基础。英国辛普森将生命表首次用于测算寿险费率。（1）现代海险（2）现代火灾保险（3）现代人身保险保险的内涵：定义保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。保险的定义保险的内涵：本质是
4、险（1）纯粹风险（指仅有损失机会而无获利的风险）（2）投机风险（指既有损失机会也有获利机会的风险）比如股市投资的风险按照风险性质划分保险公司保障的风险是纯粹风险，即可保风险。保险的内涵：可保风险与纯粹风险可保风险应具备的条件损失程度较高损失发生的概率较小损失具有确定的频率分布存在大量具有同质风险的保险标的损失的发生必须是意外损失是可以确定和测量的损失不能同时发生保险的内涵：保险的风险构成三要素风险因素风险事故损失保险标的引发导致风险事故发生的潜在原因造成损失的间接原因它是由风险的不确定性状态转化为一种确定性状态，即风险成为现实由风险因素导致风险事故所形成的经济利益减少结果练习同学们在支付宝里
5、找到任意2款保险，梳理出这个保险的保障风险的三要素分别是什么？案例应用：保险的风险构成三要素航空意外险比如：航空意外险查询路径：支付宝-我的-保险服务-航空意外险分解这个保险产品有关风险的三要素是什么？课堂实训：应用保险风险三要素分析同学们在支付宝的保险频道里找到任意2款保险，梳理出这个保险所保障的风险三要素分别是什么？练习要求保险的分类：案例台风海葵来了中国新闻网台风“海葵”致浙江500万人受灾直接经济损失145亿受“海葵”影响，浙江省沿海部分地区电力、交通、水利、通信等基础设施受损，尤其是农业、养殖业、渔业损失很大。据初步统计，截至8月9日8时，杭州、宁波、嘉兴、湖州、绍兴、金
6、华、舟山、台州、丽水等9市55个县(市、区)491.8万人受灾，紧急转移人员163万人，倒塌房屋6010间；农作物受灾265.7千公顷，绝收面积30.1千公顷，减少粮食25.3万吨，水产养殖损失56.2万吨，死亡大牲畜1.5万头；停产企业48360家，785条次公路、2314条次供电线路、499条次通信线路中断；1875处672千米堤防、1528处护岸、241座水闸、24眼机电井、350座机电泵站、82个水文设施受损，直接经济损失145.3亿元，其中农林渔业72.4亿元、工业交通运输业39.2亿元、水利工程14.78亿元。没有接到人员伤亡报告，水库、海塘等水利工程总体安全。视频：台风海葵来了来
7、源网址：/12/0809/21/88GDJGB200014JB6.html保险的分类：案例台风海葵来了中国新闻网保监会：台风海葵造成损失达14.6亿人币初步统计，截至8月13日，沪、浙、苏、皖、甬等受风暴海葵影响的地区共接到超过4.5万宗报案，估计损失金额14.6亿元人民币(下同)。当中包括车险报案1.7万宗，估损金额8706万元；企财险、工程险报案1.3万宗，估损金额约8.3亿元；农业保险报案8774宗，估损金额约4.6亿元。保监会表示，已发出通知，对各产险公司在应急体制、理赔服务和抗灾救灾等方面提出了明确要求，督促各产险公司进一步做好防灾防损和理赔服务，力争将投保人的损失降到最低。视
8、频：台风海葵来了来源网址：/hk/sckx/20120814/6918190.shtml保险的分类：财产保险与人身保险财产保险（财产损失保险、责任保险、信用保险）人身保险（人寿保险、意外伤害保险、健康保险）自愿保险、强制保险原保险、再保险共同保险、重复保险（1）按照保险标的分类（2）按实施方式分类（3）按照承保方式分类保险的分类：财产保险与人身保险视频人生阶段-责任人身保险以人的生命或身体为保险标的保险财产保险以财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失为保险标的保险当以人的生命作为保险标的时，它以生存和死亡两种状态存在。当以人的身体作为保险标的时，它以人的健康、生理机能、劳动能力等状
9、态存在。包括人寿保险、意外保险、重大疾病保险等种类。包括家庭财产保险、企业财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险。课堂讨论：现在你需要哪些保险？可以从存在哪些风险的角度去看，需要哪些类型的保险？思考角度如果你是肯德基的管理者，你需要为这家店买哪些类型的保险？（思考角度：这家店有哪些主体、这些主体存在哪些风险。）延伸思考课堂实训：给自己或家人买一份保险通过支付宝可以便捷购买保险产品，操作路径：支付宝-保险频道。每个同学可购买的产品不限，人身保险或财产保险均可以，保费额度也不限制，根据自己的实际需要。购买对象可以针对家人或者针对家庭房屋等，没有限制。人
10、身保险的类型包括：包括寿险、意外保险、旅行险、重大疾病保险等，均可以在支付宝上找到。财产险包括家庭房屋盗抢险、房屋出租险等等。1324要求（1）保险产品订单支付成功页面的截图；（2）说明保险产品的保障范围、需要交纳的保费、如果发生事故可以获赔的保障额度上限、保障期限、产品生效时间，以EXCEL的形式提交。作业提交思考（1）互联网保险是否等于互联网+保险，并说明这样想的原因。（2）互联网保险是不是保险？互联网保险互联网保险视频互联网保险介绍互联网保险互联网保险互联网保险：发展趋势2016年，中国互联网保险的保费收入达到2347元，较2015年的增幅是5%。由于2016年监管对理财型保险产品收
11、紧、商业车险费改等原因，业务持续增长，导致互联网财产险业务总体下滑，影响了互联网保险的保费收入。备注：渗透率指互联网保险的保费收入占保险行业总保费收入的占比。互联网保险：目标用户画像互联网保险：目标用户画像互联网保险：目标用户需求互联网保险用户主要集中在账户保险、电商保险、意外险、旅行保险、健康险、车险等细分险种领域；账户保险以及电商保险是互联网保险创新险种的代表，保民数量过亿。互联网保险：目标用户需求对于有孩子的家庭来说，对保险的偏好会发生明显提升，如意外险、健康险、车险。二孩政策放开之后，因家庭场景驱动的保险消费需求，还将进一步增长。互联网保险：发展阶段基于互联网的各种场景，推出的适应于
12、该场景的保险。比如淘宝退货运费险、支付宝账户安全险、银行卡盗刷险、手机碎屏险、航空延误险、电影票取消险。保险产品放在互联网渠道上销售。比如支付宝的保险频道。Whoknows！（市场广阔，等着大家来挖掘！）1.0阶段2.0阶段3.0阶段互联网保险：与传统保险商业模式的区别产品渠道客户传统保险商业模式：互联网保险商业模式：数据产品客户渠道课堂实训：找找ofo送给我们的“骑行意外险”1、全班同学中有哪些没有使用过ofo共享单车的？2、开始体验互联网保险找找ofo送我们的保险通过支付宝扫码骑行ofo单车获得保险的查询路径：见下一页PPT（1）送的保险是什么？（2）在哪里查询？（3）保障了哪些风险？（
13、4）保额和保费是多少？课堂实训：找找ofo送给我们的“骑行意外险”互联网保险：主流模式大型电商平台，比如支付宝保险频道、京东保险频道等等。垂直保险超市，比如小雨伞保险、慧泽、向日葵、保险师。创意型保险改进传统保险公司的产品基于大数据对保险产品进行重新定价团险企业服务保单查询管理产品创新营销渠道创新服务优化视频互联网保险业务模式解读互联网保险的发展模式三产品创新模式：创意型保险视频中秋赏月险等新闻一般小而美，购买门槛低，吸引用户关注，增强用户粘性。包装传统险种产品是当前较为流行的方式，主要包装责任险和健康险等险种。典型特征平安保险曾推出“波波宝”，即将一款针对女性乳腺癌的重疾险包装成可分享、
14、可讨论的产品，提高了关注度和销售量。比如贴条险、高温险、赏月险等。这类创意型保险以制造保险相关话题为主。案例产品创新模式：案例-熊孩子险讨论熊孩子都有哪些常见的行为？产品创新模式：案例-熊孩子险产品创新模式：案例-熊孩子险产品特色：“孩子顽皮打碎邻家花瓶，失手打伤玩伴，担当责任还要进行经济赔偿，不要紧，中国人保为您孩子的过失买单”。保障项目包括大人和小孩两部分：一是个人综合责任，二是监护人综合责任。保费根据保额的不同而有所区别。每次事故保额从1万元到10万元不等，保费最低每年44元，最高194.6元，累积最高保额50万元。以最低档为例：在个人综合责任方面，每次事故限额1万元，累计限额4万元。
15、在监护人综合责任方面，每次事故限额1万元，累计限额1万元，保费金额合计为62元。产品创新模式：案例-众安退货运费险细分场景产品创新模式：案例-中国人保外卖保产品创新模式：改进传统保险公司的产品这一方向的创业公司主要从精选保险产品角度切入，帮用户选取现有保险产品中比较有竞争力的产品。比如悟空保、保准牛、小雨伞保险这些保险特卖平台，往往开发条款更简单、性价比更高的保险产品，由合作的保险公司承保，在自己的线上平台直接卖给用户，相对低价高保障是主要卖点。产品创新模式：案例-小雨伞保险/产品创新模式：基于数据的产品定价通过智能硬件或者其他端口沉淀数据，对死亡发生率、重疾发生率以及事故发生率提供更加精细化
16、的信息，丰富、完善和细化定价因子，从而深化产品定价。这一方向的创业公司主要有车险无忧、OK车险、糖医生、腾讯路宝盒子等，车险项目主要是基于车联网的UBI车险。产品创新模式：案例UBI车险新技术改变了传统定价模式，为实现精确定价、动态定价创造可能。车联网是新技术改变传统定价模式的典型。通过GPS、RFID、传感器、摄像头图像处理器等装置，车辆可以完成自身环境和状态信息的采集，通过互联网技术，所有的车辆可以将自身的各种信息传输汇聚到中央处理器，这些大量车辆的信息可以被分析和处理。由于车联网的技术应用，传统车险的定价模式由按车型定价向按使用行为定价（UsageBasedInsurance,UBI）转
17、变，在车险定价过程中充分考虑驾驶员的历史行为，如每天行驶里程、驾驶时间、有无系安全带、有无驾驶打电话、刹车次数、驾驶速度等。产品创新模式：案例UBI车险互联网保险：渠道创新模式大型电商平台：京东/淘宝等官网直销平台专业代理平台包括具有场景优势的平台如携程、春秋航空；具有流量优势的电商平台如淘宝保险、京东保险等。属于保险垂直电商，汇集各大保险公司产品的保险产品超市。优势在于保险产品丰富。比如大家保、向日葵保险等。各大保险公司自建的电子商务平台，仅销售自己公司的产品，品牌忠诚度高，但流量少。互联网保险：渠道创新模式互联网保险：服务创新模式团体保险企业服务保单金融服务企业团险主要指企业的雇主责任险和
18、医保补充健康险，创业公司一般从保险公司选择性价比高的产品，提升企业用户体验及降低服务成本。比如保险极客、保准牛等。因寿险保单具有现金价值，可以利用保单质押服务获取现金流，比如豆芽金服。互联网保险典型应用：众安保险四众安保险：发展历程成立于2013年11月6日，是我国第一家互联网保险公司，由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等股东发起成立。2014-2016三个完成经营年度，众安保险均实现盈利，净利润分别是0.27亿元、1.68亿元、0.39亿元。截至2016年末，累计实现盈利超过2亿元。众安保险：业务模式最初从电商场景切入业务，依托淘宝等平台销售基于场景化碎片保险产品，如退货运费险、保证金保险等。场景主要集中在电商消费、网络支付和旅游场景三个方面。之后业务不断拓展到保险公司传统险种和其他基于新的生态环境的创新型险种。目前，覆盖的产品有健康险、意外险、家庭企业财产险、责任险等类别。2016年推出的“尊享e生”健康险产品，更是成为爆款产品，引发了行业内外的高度关注。此外，众安为新兴行业提供行业产品风险解决方案，定制产品，使保险产品成为一项基础设施及行业标配，覆盖的行业包括O2O平台保障、食品安全、天
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什么是互联网保险产品创新的最重要特征之一？
选择互联网保险，消费者有自主选择权，一般都是网上投保，产品信息一目了然，不再只听业务员或代理人单方面解说，大大降低了被误导的可能。
投保方式灵活多样，场景化服务更贴近人心，产品透明化，产品信息一目了然，保险条款、保障期限，投保年龄等等，都可以直接查看，有利于投保。
互联网保险的十大关系
通过互联网保险的研究态、科技派、数据观、未来体，我们一起探索互联网保险新风口、洞悉互联网保险新风向、鉴观互联网保险新风色、掀起互联网保险新风暴，并借助这股新风势推动互联网保险迈向保险互联网。
——《互联网保险：框架与实践》
新时代（新科技、新经济、新社会、新思想）背景下，沿着“新矛盾——新时代——新关系”内在逻辑的脉搏去学习领会保险“新矛盾”以及“新时代”下的“新要求”的丰富内涵和精神实质，我们梳理了互联网保险的十大逻辑关系，这将是互联网保险的“新思潮”。
人境关系，即人与自然环境的关系。通过保险能够建立环境有偿使用模式，强化环境成本意识，有效保护环境，实现可持续发展。例如，责任保险，特别是环境责任保险，不仅能够强化环境成本和补偿意识，同时，通过奖惩费率机制，强化外部干预与管理，加强社会监督，分担行政管理的职责。
人际关系，即人与人的关系，包括个体与群体的关系。和谐人际关系是保险主要职能，具体表现为互助。矛盾和冲突更多地体现在损失赔偿，保险是损失救济的制度安排，能够在很多民事案件中化解纷争，承担责任，促进社会公平。公平是人际关系的核心，保险是实现公平的市场手段之一。
代际关系，即当代与后代，当期与后期的关系。养老保险和长期护理保险是典型的“自助型”跨期安排，能够有效弥补社会保障制度的不足，促进社会和谐与稳定。巨灾保险通过跨期积累，能够有效缓冲对当期（财政）的压力，有利于**更好地行使管理职责，确保可持续发展。
区际关系，即地区之间的关系。区域发展不平衡背后，存在不公平，通过保险可以实现科学、公平与合理区际关系。通过洪水流域保险模式，能够实现不同地区之间风险与收益的平衡，实现社会公平。巨灾保险能够成为**重建资金更加科学、高效和合理的分配平台。
国际关系（域际关系），即国家之间的关系。每个国家因为地理环境、发展阶段不同，所面临的保险风险也不同，可以通过国际再保险实现风险在全球的分散。通过地震、洪水、飓风等巨灾保险，能够实现不同国家风险的分散，实现全球经济的平衡、稳定。
网际关系，即人与网络空间关系。通过保险能够助力网络空间命运共同体的建设。网络空间命运共同体思想是中华文化创新运用于网络空间的全球化理论。面对事物固有的内在矛盾，中华文化历来倡导和谐之道，从人与自然的“天人合一”、人与己身的“致中和”、人与人相处的“以和为贵”，再延伸到“协和万邦”的天下观，都充分体现了“和而不同”“求同存异”的融合共生理念。网络空间命运共同体思想从全人类共同福祉出发，立足和平与发展，突出互联网你中有我、我中有你的广泛联系特征和互联互通、共享共治的发展趋势，体现了中华文化的精髓和智慧。这一立足中国、走向世界的互联网思想，顺应了世界大多数国家和人民的共同期待，正在日益成为国际社会的共识。
人机关系（ManMachineRelationship），是人在使用物品时，物品就与人产生了一种相互的关系，这种相互的关系称为人机关系。人类在劳动过程中，不断地改造着自然和人类本身，并不可避免地要与劳动对象发生联系，这种联系广义地称为人机关系。在设计中，所设计的产品都是从人的需求出发，为人服务的。因此人机关系也就称为设计活动中必须考虑的核心问题之一。
机器关系（MachineandMachineRelationship），是指机器与机器之间形成的相互关系。机器与未来是息息相关的。人将控制“委托”给机器，人与机器交互或通过机器进行交互，以及机器与机器的交互，以及这一系列动作的可能后果。目前，机器已经能够使用人类的语言与人类交互，已经在体力上超越人类，也在一定程度上把人类从繁杂、重复的体力劳动中解放了出来。
超人关系（SuperhumanRelationship），是指超人类之间形成的相互关系。随着生物技术、纳米技术、信息技术（大数据和互联网）、认知科学（人工智能和机器人）的发展，以及人机混合技术、3D打印技术（尤其在医学上）的广泛运用，人类正在经历一次前所未有的革命——超人类革命。医学的目的从治疗转变为改善和增强，人类开始编辑基因、植入芯片……所谓长生不老再也不是神话或科幻，对人类的增强和改善更可能产生“超人类”。这场革命或将从**、经济、法律、道德、伦理、宗教等方面影响人类社会。
心智关系（RelationshipofSocietyofMind），是指心智社会的人、超人、机器等形成的关系网络。所谓智能的“心智社会”，是由非智能的、不具备思维的微小部件组成的。在此过程中，每片思维都是由被称为“智能体”的更小的程序组成的，其本身只能做一些完全不需要思维或思考的低级智慧的事情，但人类会以一些非常特别的方式把这些智能体汇聚到社群中而产生真正的智能。
正如《心智社会：从细胞到人工智能，人类思维的优雅解读》描述的那样，物理学家用几条定律就解释了全世界甚至全宇宙，但对人类的思维来说行不通。人类思维是一个复杂的过程。“为什么人类下雨不想被淋湿，却愿意在卫生间沐浴”这种3岁小孩都知道的问题，计算机就会感到费解。人类思维的本质，正是研究人工智能、塑造高级的“心智社会”的关键所在。
新时代（新科技、新经济、新社会、新思想）背景下，沿着“新矛盾——新时代——新关系”内在逻辑的脉搏去学习领会互联网保险“新需求”的丰富内涵和精神实质，从体制结构、机制结构、组织结构、权利结构、生活结构等逻辑关系来梳理互联网保险的“新思维”。
基于互联网思想的发展和互联网技术的进步，权力结构（尤其是其中保险资源配置的权力）的变迁导致保险业发生的变化，使互联网保险呈现出三个发展层次：基于交易技术变革的互联网保险、基于交易结构变迁的互联网保险、基于权力契约重构的互联网保险。
基于互联网思想的发展和互联网技术的进步，人们的生活结构发生了巨大变化。最浅显的是，越来越多的交易行为从线下搬到线上，电子商务大行其道，并基于此发展出第一个层次（交易技术）的新金融。可以预见的是，人类的生活将越来越依赖于互联网和人工智能，甚至有越来越多的虚拟生活，这些生活内容几乎只存在于互联网虚拟空间（比如游戏）而逐渐脱离线下的“实际生活”，这些虚拟生活中也将逐步产生资产、负债、经济权益，只是它的具体形态还不清晰，定价和交易模式还在形成。基于这样的互联网生活，必将诞生全新的互联网保险服务。
基于权利结构关系逻辑，长尾、普惠与去中心化思想对于保险行业的巨大冲击，必将导致传统保险行业主动或被动地进入保险长尾市场。由此，保险机构与互联网企业将处于同一起跑线并互相融合。无论出身如何，保险机构必须具备强大的互联网“基因”方能在互联网保险领域占据一席之地。套用前面给出的互联网逻辑，这些基因（思维模式）包括：
（2）关注个性化需求。海量用户意味着需求多样性大大超过从前，必须为用户的个性化需求提供相应的产品。这一目标可通过产品的参数化配置实现；也可通过用户自助设定（即允许用户在一定范围内自行调节产品参数）实现；还可以通过细分长尾市场、逐段发掘共性需求（即以批发的方式做零售）实现。
（3）关注长尾市场。长尾问题的解决更加依赖企业的精细化经营和创新性思维，保险机构为此需要进行组织架构的调整和业务流程的再造。
（4）重视创新。长尾市场的用户获取与服务成本较高，保险机构必须通过持续创新才能降低个性化服务的成本、成功吸引海量用户，实现可持续发展。否则，企业在这一市场里无利可图，离开这一市场则有未来被边缘化的风险。
（5）正视风险。海量用户的个性化需求并不容易把握，互联网思维下对速度的追求更容易导致金保险品的缺陷和失败危险，这就要求保险机构拥有足够的风险意识，具备顽强的抗风险能力。从内部制度上，保险机构也需要针对长尾市场制定新型的风险防范与考核指标。
（6）重视用户体验。小微客户的获取成本和一次性服务成本均相对偏高，必须依靠多次服务来摊低成本。良好的用户体验是获取用户的头道门槛，也是其高频访问的基础。对用户体验的优化有可能对互联网保险业务产生爆发性的影响，“惠民保”是一类典型案例。
（7）重视开放性。一家保险机构再强大，也难以拥有完全满足海量用户个性化需求的产品，建立或加入开放式平台，在产品和服务层面与其他机构形成互补*面，将有利于二者共同吸引用户。通过开放式平台式生态，为用户联手提供全方位的服务，将有利于企业在竞争中保持长久的优势地位。
（8）重视草根群体。草根群体是海量用户的基础，占据用户的主体。对草根群体需求的满足将产生广泛的口碑效应，有利于打造良好的企业形象，也是吸引、服务海量用户的应有之义。
（9）重视社会化营销。社交网络的用户广泛，信息传播及时、迅速，爆发力强，亦是大量草根获取信息的主要场所，大量成功案例证明社会化营销是捕获海量用户的重要途径。
基于生活结构关系逻辑，互联网保险发展形态更多地基于技术进步和生活变迁，目前形态还不够清晰。当前，保险机构对于长尾市场的漠视，是阻碍人们平等参与保险活动的主要障碍。反之，对长尾市场的密切关注和有效解决将在很大程度上展现出普惠保险和民主保险的内涵。
（1）交易技术进步。以互联网、自动化、大数据等技术手段，优化保险交易的体验、降低保险交易的成本、提高保险交易的效率、扩大保险服务的覆盖范围，其核心在于为海量用户提供低价、高效的产品和服务，并支撑新型交易结构。
（2）交易结构变迁。借助新型的交易技术，形成多样化的交易结构（例如个人对个人、个人对保险、个人对企业、企业对企业等），丰富保险产品的供给类型和渠道，奠定自由竞争格*，最大程度地满足海量、零散、个性化的保险需求。
（3）权力契约重构。借助新型的交易技术和多样化的交易结构，使保险市场的产品提供者获得平等竞争地位，产品消费者获得更大的话语权和参与权。其意义在于保险权力去中心化，保障消费者的自由选择权和个性化定制权。
这些不同层面的革新意味着互联网保险难以一蹴而就，有大量的理论与现实问题等待解决，例如：
①理论问题。长尾市场能否逆向覆盖头部市场，使得个性需求和共性需求在同一个框架内得到解决，从而令长尾服务有占领主流市场的机会；
②理念问题。保险机构能否认识到长尾市场的价值，是否愿意投入力量解决长尾问题，是否拥有解决长尾问题的思维与方法；
③技术问题。如何利用组织和技术方法的革新显著降低产品的定制/调整成本和用户获取成本；
④手段问题。如何向海量用户推介自己的产品、如何凸显自身产品的优势；
⑤风险问题。如何利用更加自动化的手段降低信评和风控成本，提高风控能力；
⑥监管问题。如何对海量、高频、细小、多样的交易行为进行有效监管。
保险长尾市场包含大量“微不足道”的用户和需求，对该市场的关注意味着这些此前无法享受保险服务的人也开始拥有获取服务的潜在机会，这一转折可类比于电子商务对于物流业、制造业的改造。未来，互联网保险对于保险业最大的贡献或许就是它催发并促进了这一发展模式的转变。
资源来源：陈辉所著的《互联网保险：框架与实践》，即将由中国经济出版社出版。
下一讲：《互联网保险：框架与实践》出版后将进行连载。
小城不小说
互联网保险的认知迭代
互联网保险的十年回顾
互联网保险的不确定性
互联网保险的有趣争论
互联网保险的十大假说
2020年数据回顾（产寿险）
2020年数据回顾（意健险）
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移动互联网时代的保险客户有哪些特征
保险，证券，银行。金融所属
保险行业AI化势不可挡，落地法门在于“叩其两端” | 人人都是产品经理
人工智能技术能否让保险更简单？AI改造保险行业的抓手在哪？平台技术社会化会遇到哪些问题？文章为你解读。
保险业并不怎么爱赶时髦，截止目前保监会仍只给众安、泰康在线、宜安、安心等四家公司颁发了互联网保险牌照；而全国160多家保险公司大多延续传统的经验和流程，在互联网金融冲击最生猛的阶段，这种保守主义颇合“保险”之道。
2016年中国保费总收入超3万亿，位列世界第二，仅中国平安去年的营收就高达7740亿元，净利润达720亿元，实际上超过阿里巴巴和腾讯，就是在市值上有些吃亏。而今，伴随“金融科技”（FinTech）风口刮来、热钱涌入，购买商业险已成为全民理财行为，中国的保险业正迎来“黄金时代”。
不过，投保和理赔的“用户体验”一直饱受诟病，销售误导造成退保率居高不下，每年行业有超4000亿的退保金；理赔流程繁琐、周期长是金融消费投诉重灾区，以致于我们看到一线保险推销员的职业尊严感与其在现代金融中地位是极不相符的。
那么，人工智能技术能否让保险更简单？AI改造保险行业的抓手在哪？平台技术社会化会遇到哪些问题？是本文所探讨的话题。
由于保险代理制由人长期跟踪服务，互联网保险的线上销售模式难成主流；但是“金融科技”取代互金成为新风口，几乎所有保险大佬们都急迫地拍键转身，这背后的逻辑是什么？
平安集团的金融科技“ABC”战略的形象化提法被业内认可：“F（金融科技，FinTech）=A（人工智能，AI）+B（区块链，Blockchain）+C(云计算，CloudComputing)”。其中，区块链的底层技术和共识机制还不适合做金融交易，在法律监管尚未厘清，因而现阶段金融科技的重头戏是以人工智能技术为核心，提升支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、交易结算以及保险科技等业态的行业效率。
当前，人脸识别技术、智能语音识别、OCR文本扫描均属于机器“感知智能”的范畴，已在不同领域有广泛应用，并且机器人误差率极小、可控、不会有疲劳感，反而能在海量大数据的训练中越来越“聪明”、越来越精通业务。从而帮助保险从业者减轻工作量，保险公司可以人力成本大、周期长的传统运营模式中解放出来。
但这并不意味着所有公司都得从0到1做AI研究，这样将会耗费巨大人力、物力、财力搞重复建设，以平安为例每年拿出年收入1%、近70亿元投入到AI研究之中。再加上，保险人工智能需要具备以下条件：
仅有中国平安、蚂蚁金服具备这样的综合实力及开放化格*，而大数据资源及落地应用场景，为互联网巨头跨界增添了壁垒，但行业领头羊以“企业服务“形式把AI技术“社会化”，是当下化解业务痛点、提振行业效率的最优解。
在保险业务之中，一般投保申请是“入口”，而保单理赔是“出口”。如果入口过于繁琐会影响成交率，“出口”如果客户普遍满意度差，很难培育起良好的市场口碑，保证企业持续经营。
平安集团旗下金融科技版块公司金融壹账通于9月6日正式发布两款“智能保险云”产品——“智能认证”和“智能闪赔”，向全行业开放，着眼于提升保险业务“入口”和“出口”两端的效率。
以往投保人买保险需交纳众多资料证明“我就是我”、填写各种表格，完成审核至少需3个工作日；而让中小保险公司头大的还有，如果基层保险员不按常规出牌，推销一些理财产品以完成KPI，伤害到客户体验，为售后增添麻烦，截止2017年8月，保监会就收到理赔投诉达10万件。
“AI智能认证”深度结合人脸识别、声纹识别、微笑情等生物特征识别技术，让用户的身份认证变得更简单；这并非新事物，此前“银行壹账通”的智能认证已服务国内400多家城市银行，开放给保险行业之前已在平安保险内部成功试验一年。
智能认证把投保时间缩短30倍，大幅提升代理人的生产力；在“新契约投保”中首创投保人+代理人实时“智能双录”，代理人须严格遵循操作流程，用户如不同意可随时喊“Cut”中止认证进程，质检成功率提升65%，这大大降低保险公司运营成本，同时保留了可资调取的一手大数据。这一“入口端”的创新从“保单制”升级为“实人制”，在全球保险业中尚属首次。
在保险业务的“出口端”即理赔环节痛点更大，以车险理赔为例，45.8%客户在车辆定损环节满意度较差；全年有近500亿车险赔付渗漏，全行业保险公司近75%车险经营处于亏损状态。
蚂蚁金服于6月27日率先向保险行业开放智能图像识别技术的“定损宝”，开启车险智能定损理赔的新玩法；中国保信于8月底推出“事故车定损云平台”；而金融壹账通的“智能闪赔”的优势在哪？
事故车辆定损及理赔的“坑”很多，比如如何根据所拍摄图像识别车辆外包的损失程度，如何根据不同型号车辆、不同的维修技术、不同的配件成本给予精准的定价；如何规避多年内存在车辆理赔的欺诈问题等等。中国平安在国内最早推出车险业务，加上去年收购汽车之家，使其构建了覆盖所有乘用车型的亿级理赔图片数据库，并能把多年来理赔的经验转化为算法模型，AR（增强现实）技术能有效甄别出伪造损伤部分。
保险服务人员只需一键上传客户理赔车辆照片，就能自动生成维修定价，目前AI智能闪赔准确率已超过平均查勘员，成为保险公司风控的利器。2017年上半年共处理车险理赔案件超499万件，智能拦截风险渗漏达30亿。目前AI智能闪赔向全行业开放，有十余家中小财产险公司签约合作，能否帮助保险公司扭亏为盈也令人期待。
据路透社消息，由“三马”共同持股的众安保险于9月8日获得香港交易所的批准进行IPO，这将是金融科技领域最大一笔IPO。BAT加入进军保险行业的步伐，今年8月17日，马云麾下的云峰金融联合蚂蚁金服等机构斥资的131亿港元收购美国万通在港、澳业务。腾讯正在申请保险牌照，并将在微信钱包九宫格中上线保险产品。
很多中小型保险公司受困于传统业务模式，错过移动互联网的技术红利，人工智能成了全行业弯道超车的寄托所在。再加上保险险种之间的交易属性、用户诉求差异极大，互联网巨头在短时间内还吃不透，这能为保险公司搭乘智能保险云产品升级赢得宝贵时间。
当“智能保险云”产品上线宣布开放给业内保险公司免费使用3个月，本质上属于保险行业SaaS平台，这未免让外界产生其他保险公司出现客户流失及数据安全方面的顾虑？
中国平安集团首席运营官兼信息执行官陈心颖女士接受媒体采访时表示：
“平安有5亿客户，已渡过争夺市场份额的阶段；当前平安集团大数据是中国工商银行的3倍多，其中50%是外部的金融大数据，所有数据都经过严格的加密和脱敏，在数据安全方面足够的把握；任何一起客户数据纠纷，都将会损害到平安的品牌信誉，此前在服务金融壹账通银行云中并未发生；另外，保险数据运行在金融壹账通的保险云上受到保监会监管，其他业务数据也要接受‘一行三会’严格的监管；当然，平台会建立同行定期交流机制，共同提升保险行业的理赔服务、风控能力。”
智能保险云产品大幅降低人力成本有目共睹，也引发人们对保险经纪人、查勘员会就业冲击的猜想。以车险查勘员为例，现有的查勘员队伍显然无法应对全国日益递增的车辆理赔案例，只有借助AI装备才能尽快实现线上及时、动态调度。在一些相对复杂、需现场服务的险种中，依然需要业务经验丰富的代理人提供专业服务。当然，在AI不断渗透行业的趋势下，保险从业人员的职业转型大有必要。
当前AI率先在投保、理赔两端落地，但依然处在初期阶段，“智能认证”除了银行、证券及保险等机构签约认证的标配，还能以金融级安全广泛输出更多民用场景中去；当然在API上需要做一些功能的调整。
“智能闪赔”目前行业只应用到产险中的车险理赔领域，还有医疗险、寿险以及其他财产险种需要落地，从而不断扩大“出口端”的范围。
要想更快、更精准地提升“入口端”智能认证的效率，需要在“智能销售”环节之中强化精准获客；以往保险销售基本依靠代理人纯线下服务，而更多“智能服务”的接入，能更快降低保险行业整体运营成本、不断在流程优化，进而实现“智能运营”。可以预见，随着机器学习能力的不断升级，各个环节之中的AI云服务产品将加快迭代至2.0、3.0…..
保险业务的AI化是流程便捷化、数据可视化的过程，孔子说：“我叩其两端而竭焉”，当前人工智能在投保的“入口端”、理赔的“出口端”拥有了相对完整的行业解决方案，相信AI在保险更多业务节点不断细化、深化，让服务更智能化，进而打通全产业链，让传统保险升级为金融科技排头兵。不难看出，平安保险平台化、开放化战略并非是追逐短期市场利益，而要打造中国保险行业与国际资本竞争抗衡的新生态，只有抓住保险AI化的趋势，国内的保险公司才能抓住当下“金融科技”的技术红利。
李星，公众号：靠谱的阿星（ID：lixingo2o），人人都是产品经理专栏作家；靠谱汇创始人。
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互联网保险和传统保险有哪些区别？他们各有哪些特点？
随着互联网的兴起，小到网购、外卖，大到**业务办理、社保公积金缴纳，人们都习惯通过互联网来解决。现如今，很多人还喜欢足不出户在家就轻松买保险。当然也有一部分人对互联网保险抱着比较怀疑的态度。今天小编就来聊聊互联网保险和传统保险的区别，让大家可以更加安心地投保。
一、互联网保险与传统保险的区别
本质上，两者的区别还是比较多的，比如：组织结构、经营理念、核心技术、销售服务模式、社会口碑、产品险种、消费对象、消耗成本和专业水平上均有所不同。而与我们这些用户紧密相关的其实主要是其中4点。
1、产品险种
传统保险：专业性要求高，主要为寿险，健康险，高端医疗，养老，教育等长期大额险种。
互联网保险：个性化，定向化，创新性小额险种，一般多为意外险，旅游险，车险，账户安全险，保险责任比较简单的重疾险。
2、消费对象
传统保险：中老年人习惯通过保险代理人购买保险。
互联网保险：作为新一代社会发展的主力军80、90后，更信任互联网的保险信息（方便，自认为有自主判断的能力），能自助下单。
3、消耗成本
传统保险：通过传统模式购买保险，花的时间和人力成本明显高于互联网保险。
互联网保险：在减少保险中间环节，降低成本，有更高性价比。
4、保险渠道
传统保险：线下销售渠道是最传统的营销渠道。等同于是保险公司开了“实体店”，大家进店挑选自己心仪的“产品”，通过保险顾问与客户进行面对面交流，然后签订合同进行配置适合自己的保险。
二、互联网保险的特点
1、性价比高
和线下保险相比，互联网保险最大的优势就是便宜。随着传统渠道的佣金和人工费用的攀升，传统渠道收益并不高。而互联网保险相当于把之前的渠道环节打通，之前各种代理人渠道的佣金收益都回到客户手中。
这样做，大大降低了保险公司的管理成本和费率，提高了这一险种的年化收益率。在网上出售的保单比线下节省50％~70％的费用。
2、个性化
很多线下的保险产品经常实行捆绑销售，相比较而言，线上的保单就更加灵活了许多。可以自行根据自己的需求进行搭配组合，对于消费者来说，相当于有了更多自由选择的机会，而一些自己并不需要的附加保障也不用强制捆绑购买了。
互联网保险更加适合一些有一定的保险知识和学习能力的人群，信息检索能力强。而对于一些文化水平较低等到消费者来说，互联网保险需要在茫茫的保单中寻求合适自己的比较困难。这个时候需要寻求专业的团队来帮忙。
三、传统保险的特点
1、*限性强
目前我国保险业产销不分离，保险代理人，只能推荐自家公司保单，无法真正客观的站在投保人消费者角度，去筛选性价比高、适合客户的保单产品。
经常会发生，明知客户自身健康状况无法投保自家公司的保单，但是业务员还是会试图让客户隐瞒病史，目的就是为了赚点佣金钱。最后在理赔的时候，顾客与保险公司双方都感觉冤枉，赚的只有中间商代理人自己。
2、价格贵
线下保单的价格贵，主要原因是销售费用高，羊毛出在羊身上，最后承担的只有投保人消费者。线下销售需要依托实体门店，那么自然就少不了房租水电费等日常开支。除此以外，保险业务员的业务提成，也会推高保单价格，还是有中间商赚差价。
3、专人服务
从整体来看，保险业务员的专业水平还是要强于普通消费者投保人的，虽然不排除有些学习能力强的人，会对保险深入研究，绝大多数的人还是对保险处于一问三不知的状态。
互联网保险如何选择？
1、通过正规渠道购买
在网上购买保险时，可通过保险公司官网、专业保险电子商务平台等一些正规渠道进行保险投保。投保前注意观察网站的名称、域名、查看网页下方是否有备案或者直接登录中国银保监会的官网进行备案查询，确保平台的正规性。
2、选择真正适合自己的保险
在购买保险前，做好功课，确定需求，选择适合自己的产品，不一定贵的就是好的。
3、根据自身情况适当调整自身配置
保险的配置不是一蹴而就的，我们需要根据自身情况适当调整自身配置，没有最好的产品，只有最适合自己的保险。
购买互联网保险会影响理赔吗？
很多人不敢买互联网保险，最担心的莫过于保险理赔问题。其实，保险的本质是一致合同，赔不赔、怎么赔、赔多少，这些问题早就写进合同条款里了。互联网保险和传统保险一样，并不会因为投保途径的不同而区别对待，更不可能因为是在线下向熟人买的，或者亲戚在保险公司就理赔更容易，而是看你的出险责任在不在保险合同的保障条款内！一切都交由保险公司进行审核评估，达到赔付标准即可赔付。
结语
说了这么多，相信大家也应该明白了：不管是线下投保还是网上投保，本质都是一样的，只是购买渠道的不同。最主要的还是根据自己的需求买到合适自己的产品。如今互联网这么发达，保险行业与时俱进，关键看自己喜欢那种购买模式。希望今天的文章对你有帮助。
2b2c2a互联网保险的优缺点？
互联网保险的主要优点
1、降低交易成本
互联网保险作为一种特殊服务形式的商品，具有无形性和网络虚拟性。互联网保险公司能够通过简化和优化产品的方式，满足客户的需求，进而达到降低成本的目的。例如传统保险在销售过程中，为了吸引投保人和保险销售人员的兴趣，往往将传统保险与低收益的理财产品捆绑在一起，无形增加了保险销售的隐形成本；而互联网保险为了提高销量，它们更倾向于设计出更加贴合用户需求、更具性价比的产品，同时利用大数据，采取差异化定价的方式，以更低的保费来吸引投保人。
2、降低信息不对称
传统保险的信息不对称主要表现在以下方面，第一，顾客对保险产品信息了解不充分，无法对保险的真实价值进行合理的评估；第二，顾客对保险公司的经营状况不了解，保险金的用途无从得知。互联网保险可以通过充分的信息披露和流程化的指示降低这种信息不对称性。
想要购买保险的客户可以通过互联网保险的线上评价系统对保险的实际保障能力进行足够的认识，客户可以更便捷的对比同类型的保险，以找到最适合自身、价格更优惠的保险。同时客户可以在线详细查看保险条款，改变了仅靠业务员介绍条款的传统销售渠道, 有利于引导客户理性投保，大大降低了保险销售误导现象。
3、场景化优势
场景化保险是根据网络保险产品在情景和网络上的特点而开发的一种特殊产品，包括交通工具意外险、资金账户安全险、航空延误险、癌症医疗险等。
互联网保险的模式有利于公司积攒客户的原始数据，一方面可以帮助保险公司对客户群体进行进一步的细分，定制出符合客户需求的保险产品、增强客户粘性及满意度，另一方面更有利于公司对客户进行风险识别，减少骗保行为的发生。场景化的保险服务更接近于消费者的日常需求，并且还能获得消费数据，这一特点优于传统保险。
互联网保险的主要缺点
1、客服能力不足
在互联网保险实际购买过程中，依然存在着信息不对称的状况。保险公司关注的更多的是如何将自己的产品做的更吸引眼球，获得更多的保费，而消费者关注得更多的是保险理赔过程。导致保险公司在销售上投入过多，而线上的理赔过程却不能很好的满足消费者的需求，一些理赔业务还是需要通过线下的渠道进行，导致了保险公司的客户服务能力不足。
2、商业模式与产品创新有待加强
我国互联网保险发展主要包括官方网站模式、第三方电子商务平台模式、中介代理模式、专业互联网公司模式、网络互助模式等五种发展模式，但每种模式都存在着不足之处。
如官方网站模式具有平台搭建成本高、流量小的问题，第三方电子商务平台模式具有过度依赖场景、缺乏产品深度的问题，中介代理模式通常产品比较单一、增值服务能力较弱，专业互联网保险公司具有经营范围较窄、产品深度有待加强的问题，网络互助模式则产品结构单一、创新力度不足。与此同时，传统保险产品种类单一、创新力度不足的问题并没有在互联网保险上得到太大的改善，产品的种类仍然 无法满足客户多样化的需求。
3、信息安全问题突出
互联网保险公司用大数据满足客户定制化、多样化的同时，也带来了安全隐患。当前，互联网公司主要面临以下三大风险。
第一，存在系统风险，互联网系统是一个复杂的系统，它结合了技术 密集型的人、机器和环境，一些保险公司由于内部控制水平、财务实力、技术水平等原因，没有进行完善的系统建设、信息安全维护管理、应急响应及人员培训总体建设，导致效率低下，体系结构不完善。
第二，存在技术风险，互联网保险的进一步发展很大程度上依赖于计算机和互联网技术， 包括一系列非人为的因素和人为因素，信息安全的潜在风险难以避免。
第三，由于国内生产总值管理的长期影响，部分保险公司总是把重点放在业务发展的速度上，而低估了业务发展的效果。因此，管理机制的缺陷、管理标准的不一致、技术管理的缺乏、日常管理不当等问题，都给网络保险的发展带来了重大的管理风险。
线上投保的优势是什么？求推荐一个第三方。
通过网上购买保险，好处是显而易见的，一方面可以匿名咨询，不用担心资料外泄，也不用担心遭遇不必要的*扰，同时可以通过比较多个理财师的建议，选最合适自己的产品。