购买基金时,去银行跟在网上购买的佣金有什么不同,差多少??
第一次买基金最好去银行保险。因为要带上身份证和银行储蓄卡开立基金账户。银行核对无误后，基金账户就在你的储蓄卡里。安全方便。以后可开通网银，在网上和银行柜台都行。
分享严谨可靠的资产配置教程，这几点不搞明白，千万别碰投资! （普通人的投资理财指南） - 知乎
汇聚众多金融大牛的投资精华，介绍最没风险的投资理财指南，
我已经在思考，在这市场在调整、价值在重塑的重要时期，
我们是不是有机会获得未来二三十年的长期收益。
为了达到这个目的，有没有一劳永逸的权益类资产，或者最牛逼的产品。
是不是进可攻，能赚取超额收益；退可守，遇到黑天鹅、遇到再糟糕的市场环境也能跑赢通胀，我们不仅要底裤，还要包住底裤的裤衩。
今天就要跟大家说一个确定性机会，也聊聊我的一些资产配置心得，希望大家可以认真读完，
为此，花费了几个星期的晚上，我将市场上所有的产品都整理了一番，根据产品各种特色，保障内容，优劣等问题，都一一整理了出来。
每个产品的的公司，排名等问题，我都会在文章内告诉大家。
以及产品近年来，投保的比例，和终身寿险的榜单，我也整理了一遍。
以上的资料，我也已经全部打包好，需要的朋友都可以直接联系我免费索取。
本文目录：
资产配置本质是分散投资，而风险控制是根本，大家常见的投资行为大抵逃不过房屋等固定资产、股票、基金、银行存款和理财、国债以及保险等这几类，它们都靠谱么？
咱们一一解析：
房价涨了这么多年，还在咬牙买房吗？有房的还会继续投资买房吗？
2021年7月6日，国家发改委印发了《关于加强基础设施建设项目管理确保工程安全质量的通知》，明确指出，严把超高层建筑审查关；并明确几点事宜，如对100米以上建筑应严格执行超限高层建筑工程抗震设防审批制度、严格限制新建250米以上建筑、不得新建500米以上超高层建筑等。
有关人士分析：未来高层建筑会被遗弃，大家更在乎的是低层房屋，从郊区往来市中心上班，这与世界上诸多大城市的演变一致，中心城区的功能会被削弱。
2021年7月19日是上海头部房产经纪机构存量二手房挂牌房源价格核验截止日。根据某房产中介此前流程图，截止今天早上9点，若高价房源未完成外网下架，则系统会统一外网下架。目前挂牌中的二手房房源约为1.6万套，而上海宣布对二手房价格进行检验当天，该APP显示的房源约为3.2万套，粗略估算，该中介已下架约1.6万套二手房房源。
银行只能按指导价受理贷款，这会造成在按揭之外还得准备一笔费用用于首付（即满足房主的心理价位），如果要成交，房主势必要调低心理预期，而这样当然会有损失！
而且买房还有其他你必须承担的风险，比如如果是期房，万一房企崩了，你剩下的一生都会在维权的路上！
自1970年布雷顿森林体系崩溃以来，我们进入了信用货币时代，虽然黄金还保留了部分货币属性，但主要作为各国的储蓄资产，“基石”作用远大于货币流通性。
当黄金与货币的关系变得不那么直接，它的涨跌主要看投资人（资本的）运作。
比如在1980-2000年正周期，美国一直在做量化宽松，联邦利率从19%下降到1%，如此大放水，美元顺势一路狂贬，其指数从140下降到80——与当下是不是很相似？
那么被认为抗通胀的黄金表现怎样？它并没有如预期一般升值，其价格从1980年的700美元一直跌倒2000年的250美元。
美元大放水跌了20年，黄金也恰好跌了20年——这已经推翻了大放水黄金会涨的结论。
好像有一只看不见的手在幕后推动，形成了像黄金这样核心的大资产涨跌的大趋势，这只手前面已经说了，它叫资本！
还有人叫嚣是基本面、符合市场规划云云。市场的基本规律无非就是供需关系，这是很多人喜欢捧吹的，像“中国大妈抄底”“强求黄金产品瓶颈”“央行增加黄金储备”等等，这些实物供需的论调对于真实的黄金交易几乎没有任何参考价值。
反倒是这种“市场炒作与政策信息相混淆的宣传”会加重大家的焦虑，推动了黄金的高估值，
即实物供需与黄金价格几乎没关系，反倒是舆论（资本）与其紧密相关。既然由资本推动，那么涨跌也是可以由资本来决定，市场规律在这里一文不值。
还是举美国的例子，在1980-2000年，黄金下跌了20年，人生可没多少个20年，这显然不对劲，但如果把时间再提前两年，有些猫腻就出来了：黄金在1978和1979两年间暴涨了五倍，换句话说，黄金在通胀周期开始前已经提前暴涨了。
资本早就预判到1980以后通胀周期，所以提前两年完成了布*，它根本不会等到连菜市场大妈都知道大放水才去购买核心资产。提前布*的结果就是核心资产的高位变现——等的就是散户开始买买买的时候。
这次危机在2007年8月就开始显现，但并没有引发美国**重视，市场继续乐观，在房地产次贷驱动下的经济虚假繁荣，高通胀下的黄金对冲通胀的需求旺盛，COMEX黄金价格在2007年8月爆发次贷危机之后还在继续冲高，并在2008年2月见顶。这时候黄金是“避险”。
转眼到2008年9月雷曼兄弟的倒闭引发的全球金融风暴席卷全球，VIX（恐慌）指数大幅攀升，市场极度恐慌，原先买入黄金避险的机构不得不抛售黄金来弥补其他资产的损失，黄金价格随之大幅下挫。资本抛售黄金引起价格崩塌，不就和1980前后一样吗？
直至2008年11月美联储QE推出，开始了波澜壮阔的量化宽松，通胀预期开始改善，国债收益率大幅下行，实际收益率直接为负，最有利黄金的场景出现了。这意味着黄金在金融危机初期有避险作用，但是随着危机发酵，黄金也沦为风险资产遭遇抛售。
股票是改革开放以后话题最多的投资方式，崩的时候上天台需要排队，牛的时候全民开户你侬我侬，那么股市到底赚不赚钱？
熟悉中国股市历史的都知道，咱们的股啊，玄学，十年一循环，擅长从终点回到原点：
从1990年开始的第一个十年里，沪综指从99.98点涨到了2001年6月26日的2233点，被视作股市发展的第一轮牛市；在第二个十年，A股经历了6124点和1664点的坎坷，到2011年12月14日收于2228.52点；在第三个十年，2015年的造福运动还犹在眼前，没多久便失手3000点，C罗来华还调侃道“股民顶住”。
股市在中国经济高速增长的快车道里，磕磕碰碰地奔跑了整整十个年头后，竟然刚好完成了一个轮回，从起点到终点，从股市大盘的走势图画上了一个令人心悸的圆圈。
股票能不能赚钱？当然能赚钱，庄家赚散户的钱，要赚就赚穷人的钱。
普通人能赚钱吗？当然也能，当他自己不再是韭菜的时候。
股票作为资本市场的长期信用工具，可以转让，买卖，股东凭借它可以分享公司的利润，但也要承担公司运作错误所带来的风险。
沃顿商学院金融学教授杰里米·J·西格尔教授的经典著作《股市长线法宝》以及伦敦商学院的研究成果《投资收益百年史》均解释了这一点：股票的长期收益率均远远超过长短期债券投资。
风口催生了财富，也吹起了泡沫，有人冲上云霄，有人站在天台，股市考验着一个人的数学分析、逻辑思维以及运营判断能力，甚至还有胆量，产业运营和信息收集渠道方面，最大的敌人，便是自己和时间。
2020年是基金的爆发年，也正是从这一年起，基金转战股票领域。当然，不需要你去研究股票，相信你的“坤坤”就可以！
最近很火的白酒、医*、新能源，其实是指基金经理拿钱去买了一堆和这个概念有关的股票，靠股票的涨跌赚钱，被称为股票型基金，能让人一夜暴富的，说的也是他，同样的，他也可以让你亏得只剩底裤。
2021年年后，基金暴跌那些天，“坤坤”们的祖宗不知道多少代都被问候遍了。
排除掉目前最火的股票型基金，还有货币基金、债券基金、混合基金、指数基金、FOF基金、QDII海外基金等六类，这六类中用户最广的当属货币型基金了，比如很多人使用过的余额宝，实际上就是由天弘基金发行的一款货币基金。
货币基金是一种开放式基金，主要投资于货币市场上的一些短期有价证券，比如国债、商业票据、回购、银行承兑汇票、大额存单等，期限最长不能超过397天。
大家都知道，鸡蛋不能放在同一个篮子里，基金就是这个原理，一只基金通常会投资十几个品种，这些品种有涨有跌，才能分散风险，
无论哪一种基金，其本身都属于中高风险投资，较为看中长线发展，买基金前不了解基金经理看重的方向、净值、过往业绩、手续费、夏普值等，光靠着朋友推荐、市场营销而贸然买入，往往不会开心离场。
银行是存储资金最稳妥的方式，安全性大于一切，它几乎不可能破产，而且就算破产也有国家接手，另一方面存款可以受到存款保险制度的保护，50万元以内本息可以受到全额偿付。
操作起来也很简单，每个人都有银行卡，也几乎都用过银行储蓄产品，银行的储蓄产品主要分为活期和定期。卡里只要有钱，就可自动享受活期储蓄的收益，但定期是需要自行开通的。
只是，最为关键的定期收益，已经大不如前了。受存款利率定价新标准的影响，现行的“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”，半年及以内的短端定期存款和大额存单利率的自律上限有所上升，一年以上的长端利率自律上限有所下降。
1bp=1基点=0.01利率，国有大银行存款最高基点只有50bp，一年定期利息，我们最高能拿：2.75%+（0.01%*50）=3.25%；如果我们把10万块存为3年定期，之前最高挣10万*4.125%*3=12375元，现在最高挣10万*3.25%*3=9750元，肉眼可见的差距。
21日定存利率和大额存单利率都发生了变化：存期越长下调幅度越大，短期利率则有所上升。
看具体利率，以整存整取利率为例：3万元起存的3年期利率前日为3.85%，昨日变为3.25%，下调了0.60个百分点；50元起存的3年期利率前日为3.712%，昨日也为3.25%，下调0.462个百分点；50元起存的2年期定存利率前日为2.835%，昨日降为2.6%，下调了0.235个百分点；1万元和50元起存的1年期定存利率前日分别为2.1%和2.025%，昨日都变为2%，分别下调0.1和0.025个百分点。
与此同时，50元起存的6个月定存利率前日晚间为1.755%，昨日升为1.8%，微涨0.045个百分点；3个月定存利率前日晚间为1.485%，昨日变为1.6%，上升了0.115个百分点。
银行理财产品是一个资产大类，既有类似货币基金这样随取随用的品种，也有类似定期储蓄这样半年期、一年期的品种。
当前，银行销售的理财产品主要集中在一年期以下。可随时申购随时赎回，流动性好，可作为现金替代品，不过收益率相对来说最低。而以3~5年期时间作为周期的理财产品，收益率则会相应增加。
早期的投资门槛是5万，后来降到1万，收益率保持在2.5%——6%之间，收益率的多少和时间及银行规模、客户属性都有关系，相同本金情况下，小的农商行的理财产品收益率往往高于国有银行。
银行理财，也并非都是按年计算，在季末、年中、年末，这些考核节点，市场本身资金面紧张，同时员工存在业务量要求，所以银行会以拥有较高收益率的产品来吸引客户投资。如果有靠谱的银行朋友，这时候薅银行的羊毛也不错。
不过总的来说，银行存储的便捷性流通性是它的特色，至于收益就别想太多了，甚至连通货膨胀都跑不赢，还怎么时限财富的稳定增值呢？
国债又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债券的一般原则，通过向社会发行债券筹集资金所形成的债权债务关系。国债是中央**为筹集财政资金而发行的一种**债券，由中央**向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。
国债的特点就是安全性极高、超级稳定再加上有一定的流动性，最近这些年，在所有国家中，恐怕也没有比中国国债更靠谱的了。
2021年7月12日，10年期国债活跃现券收益率今年首次正式跌破3%重大关口。
截止2021年7月20日，10年期国债活跃现券收益率为2.95%，还不如五年定期的3.25%，30年也只有3.53%。
保险的理财功能里，谈论最多的就是年金险和增额寿险。
如果只看收益，它们每年3.5%内部收益率，和基金股票动辄10%-50%甚至翻倍的收益率来说，简直不值一提。
但是，用保险来理财，不意味着用来赚钱，保险无法和高收益挂钩，却有它自己独特的优势。
年金险和增额寿险毕竟是保险，所以相对于股票基金，它多了一层保障属性——把利率收益都会写进保单，稳定稳妥是他的先天优势。
我们的收入并非一成不变，为了防止今后某一个时刻现金流突然断裂（比如疾病、失业、中年危机），更需提前做好预判。而年金险一类的产品，有个很大的作用就是调控现金流。
类似于养老保险，用现在的一部分钱做规划，为今后的每个关键节点做好安排。
比较常见的有给孩子存一份教育金，那么今后在他人生的几个重要时刻（留学、创业、成家等等），都可以拿到相对稳定的钱；又或者是为自己存下一份养老金，可以让自己的晚年生活过得更加幸福。可以用一句话来总结就是：“让现在有钱，变成永远有钱”。
除了稳定现金流的属性，年金险/增额寿险的其他优势也很突出，比如安全性以及可确定性，同时被称为避债避税的最好避风港。
虽然看似很完美，但理财还是要回归到收益上，3.5%的复利增值，得二三十年后才能看到明显优势。
我们不应该拿保险和短期理财产品比收益的高低，在目前极为动荡的经济环境下，安全稳定相比收益高低更重要。保险正是可以有效穿越若干经济周期波动最好的产品。不管是高利率时期，或者是低利率时期，它都能保证我们获取一笔稳定的收益。
如果只追求短期收益，那保险理财注定不是你要的产品；但若家庭稳定，需要一份长久的保障，它一定是你的首选。
以上是大家常见的投资手段，字里行间中都写着“风险”二字，要多学、多思考、走对路。
只是，对普通人来说，学习就意味着消耗时间，996的压榨已经所剩无几，不要再为难大家了，有没有简单易上手的理财投资手段呢？
投资理财的成长和每个人的心路历程息息相关，大多数在人经历过三个阶段：
第一阶段，见异思迁。初级建构，说直接点就是抄袭，看见别人赚钱眼红，他买科技你买科技，他买白酒你买白酒。
第二阶段，见微知著。学会解构，已经不满足于模仿，想要看到投资理财背后的东西，知其然也知其所以然。
第三阶段，拨云见日。掌握重构，在掌握线索的基础上自己再判断基本面，自己决定买什么，补仓还是加仓。
从眼红想分一杯羹，到不满足当个跟*虫，建立自己的交易体系，这才是投资理财的本质——毕竟，投资理财是认知的变现。
“靠运气挣来的钱，大都会凭实力亏掉！”虽然这个说法有点江湖味，但从长期看，投资收益总会“均值回归”到你的认知水平。为了多赚钱，扭亏为盈，最关键的还是拓宽自己的认知边界，从盲从到独立思考，再到自成一家。
在热钱时代，大家习惯了爆发的热钱，而忽视的成长的稳定，要知道巴菲特90%以上的资产都是靠稳定的复利增值获得的。
只是，想的容易做着难，这些高度，咱普通人短时间确实无法达到。
咱们普通人确实难以看透某些现象，还达不到重构投资系统的高度，所以经常会举棋不定，怀疑自己/被人的决定。
比如，都知道重仓压白酒风险不小，但也不知道有什么办法来解决！比如**棉事件后，他们总比你快一步押注国产棉料企！……
其实这些，还停留在方法论层面，重要但不是那么重要。
普通人容易忘记且难以做到的一点：你的资产是不是按照你的目标和你的实际情况得到了合理的配置。
你的资产配置能否模仿？这对于缺乏金融系统优势、又奉行长期主义的普通人来说，意义非常重大。
其实要获得稳定长期的系统收益，关键在创建一个权益导向、足够多元化、相关性极低的分散组合，你甚至不必拘泥于具体股票的选择，就能谋求一个低波动率的收益曲线。
用一句话概括：收益关键不在于你有多少只股票，而在于寻找相关性弱的资产。
而稳定才能带来福利，让你平稳盈利，每年都能复利增值。
这就是我们普通人投资理财想要的，我们要改善自己的财务状况，不是看赚多少，而应当以稳健为先——这也是近些年，公务员吃香的原因！
但在纷繁复杂的A股市场，以固定资产打底，选择高性价比的股票分散布*，看似很容易，做起来可不简单。
年初基金颓势的时候，“相约天台上”的言语又甚嚣尘上，allin追涨和单一押宝不只有你我，“坤坤”们可套牢了一大群人。
“行情总在绝望中萌芽，在半信半疑中前进，在充满欢乐中幻灭”。虽然现在的沪深300已经超过过去98.8%的估值，市场也很亢奋，但投资一定要有一个度。
短期波动明显，但能带来较大收益的股票类基金要不要买？当然要，跟着行情走总不会出打错！
不过，不要期待短期的一波走强就能让你财务自由，飞得够快够高不错，但更多的是如何才能飞得够稳、够久、够远！
投资权益类资产的股票和基金，除非行情足够明朗，否则还需要枯燥的数字和复杂的财务知识、深入行业的研究能力、信息获取和处理能力、成熟的投资心态……
如果你对投资权益类资产的股票和基金犯怵，可考虑一些稳健的“固收+”资产，在全球货币大放水的冲击下，尽量选择风险小、相关性弱、能锁定利率、确定性高的，用来对抗利率下行和货币贬值的风险。
一款好的年金/增额终身寿险，可以保持3.5%的终身复利增长。别小看3.5%，如果把时间拉长：
所谓的投资理财高手，并不都热衷与高风险类资产，大部分基金经理、职业投资人在底仓中，都会持有一定的年金。前美联储**伯南克主要的资产就是两笔年金，约占个人总资产的90%。
美国的成熟投资者，在家庭长期资产配置中也都会配置一部分年金，作为自己的养老资产。
终身赚钱，能够穿越一切熊市，它是一笔永续的现金流，这与长期主义其实不谋而合，无惧动荡，能很好地削弱股票相关性，攻守兼备。
年金险（包括增额终身寿）就属于有固定收益保障（写进合同）的稳定的储蓄型保险。
它是保险，白纸黑字，具有法律效应，即有国家强制力的兜底；它有复利收益，虽然已经被限定在3.5%以下，但IRR（扣除费用后的实际收益）无限接近3.5%复利所产生的收益，是值得长期持有的！
在我看来，这类储蓄型保险更像个存钱罐，3.5%对会做投资的人来说确实不高，但对金融一窍不通、又无法承受亏损的人来说，也还不错。
现在的银行理财都是净值化管理，每天波动了多少都能看到见，这对于买惯了固定收益产品的用户来说，一下子很难接受。
如果每日的波动让你时常惦记，忍不住去看，甚至影响日常生活工作，那还不如买个安稳的年金，因为每天的波动很容易放大人性的贪婪和恐惧，让人追涨杀跌。
年金险（包括增额终身寿险）就有这些进入产品不具备的优点：定时、定向、定量的现金流。
因为任何风云人物都不是时间的对手：当你我都七老八十，股市跌宕血压一高就得全村吃饭；加上老眼昏花，还有精力在各种软件里查找理财产品吗？
买一款年金险，每月就能从保险公司领到不少钱，即使这月花完，下月还有，省下的时间精力做点自己喜欢的事多好。
更重要的是，年金险最怕你活得久，因为时间越久复利带来的收益就越高，钱越领越多，用不完的就当遗产给下一代。
现在科学技术发展越来越快，人均寿命越来越长，有份年金险起码拖个底，不至于坐吃山空，也不用老了还操心手里的存款什么时候会花完。
这里闲钱，是指完全不影响工作生活的多余资金，因为年金险（包括增额终身寿）必须长期持有才能看到收益，短时间频繁操作（虽然也不允许）只会亏损。
没时间没精力去折腾金融产品，只想有个稳定有长期收益的保障，不用想，选年金险够放心。
害怕大手大脚花钱，担心过年回家会被七大姑八大姨唠叨的月光族，可以选择年金险强制存钱。钱在，面子里子就在！
安全性这一点可以说是保险产品的共性了。另外，年金险与增额终身寿都是将现金价值写在合同里，白纸黑字，我们可以看到每年现金价值是多少，可以领多少钱。
年金险和增额终身寿险都是通过前期的资金投入，稳定复利增值。而且，无惧利率下行的风险，哪怕进入负利率时代，这两个险种也可以维持确定的利益。
年金险和增额终身寿险均支持退保、保单贷款等，很多也都支持增加B账户（万能账户）二次增值。
增额终身寿只有保单价值，没有领取金额，所以当我们想取钱的时候，需采用减保取现或者退保的方式（可以年年领取或某几年领一次）。
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我们可以把它理解为保险公司开了一个身故保障+储蓄账户，投保人把钱放在里面以固定利率增长，要用的时候再领取。不过它的身故保障功能性偏弱，更加侧重的还是储蓄。
两者相比，增额终身寿灵活性更高，可以根据自己需要减保（根据最新规定，减保每次不得超过已交保费的20%），支取账户现金价值。
而年金险则是按照合同约定时间，保险公司打钱至约定账户，一般不可以随意减保，但是可以约定领取终身，防止人活着钱没了的状况，确保在退休时每年都能定期拥有一笔养老金，应对长寿风险。
年金险资产归属于投保人和被保险人，投保人对现价有所有权，被保人对生存金有所有权。也就是投保人能退保，申请贷款等，而被保人只能领取约定的生存金。
增额终身寿，则是投保人对保单有着绝对的控制权，在被保险人身故前，保单的处置权都在投保人手里。
年金险主要是生存权益，侧重生前传承。活多久领多久，提供稳定的现金流，保证富足养老以及优质的子女教育。
而增额终身寿不具有主动返还的功能，更侧重于身后传承，因为增额终身寿只有身故保险金和现金价值，因此可以通过合理的保单设计进行定向传承和财富保全。
目前国家的养老形势非常严峻，辛苦打拼的我们大概率要在65岁以后才能退休，如希望在退休后能富足退休，那年金险是一份不错的选择，活多久领多久，保险公司可按月或者按年打款至约定账户。同时还应对了长寿风险。
赚的多花的多人比比皆是，如果自控能力不强，也怕年老后被骗钱，那年金险的不灵活性则是优点。哪怕这月被骗光，下月还能继续有钱进账户。年老后稳定持续的现金流，既是对自己年轻时付出的回报，也是孝顺子女的福报。
增额终身寿是最优选择，因为它就有着投保人对保单的绝对掌控性，既能作为自己的养老金账户，也可作为孩子教育金账户，根据需要减保取现（以后最高只能按20%来操作了，但也比年金险高）。
人固有一死，增额终身寿的身故保险金是必然能够拿到的，可以通过指定受益人，定向传承。另外，保险金也不是属于遗产，是非常好的一个资产分配工具，避免遗产纠纷和被分割的风险。
通过对保单架构的合理设置，还可以应对婚变等风险，做到资产保全。
产品推荐从四个角度，即教育年金、**年金、养老年金和增额终身寿，大家可根据上面的选择建议按需求甄选。
信美相互天天向上少儿年金保险，是一款教育金，主要作用是储蓄一笔资金，应对未来孩子教育所需的费用。
信美相互天天向上少儿年金保险一共有三个“存钱”方案选择，灵活性非常高。
信美相互天天向上少儿年金保险一共有三个投保方案可以选择：
投保年龄是0-12周岁，18-21岁领取20%已交保费，等到30岁时一次性领取保额作为满期金。
打算让孩子出国留学或者读研读博的，需要提前准备一笔钱，深造教育金就可以帮助你！
投保年龄为0-16周岁，22-24岁期间领取，每年领取20%已交保费，同样是30岁时领取满期金。
这一对组合涵盖了大学、出国留学、读研等费用，一步到位。
投保年龄是0-10周岁，在18-24岁期间每年领取20%已交保费，30岁时一次性领取保额作为满期金。
只要在孩子18岁前，投保人都可以变更教育金组合，以上三种都可以更换！
在年金领取前可以将教育金转换成养老金，根据合同约定的方式领取对应的养老金！
老王为刚出生的儿子小王投保，每年交5万，交3年，共计15万元。
根据大学金教育的领取规则，小王在18-21岁时，每年领取15万×20%=3万，四年间一共领取12万元。
等小王到30岁时，一次性领取251600元，此时累积领取371600元，比本金多出22万左右，足够应对小王的大学开销以及毕业后的工作生活所需。
老王为刚出生的儿子小王投保，每年交5万，交3年，共计15万元。
根据大学金教育的领取规则，小王在22-24岁期间，每年领取15万的20%即3万元，一共领取9万元。
等到30岁时一共领取314650元，累计领取404650元，比本金多出25万元。这笔钱出国或许不够，但读个国内的研究生博士还是绰绰有余的。
既能用于大学开销，又能继续深造，可以选择大学金+深造金的组合。
根据大学金+深造金的组合领取规则，小王在18-24岁期间，每年领取15万的20%即3万元，一共领取21万元。
等到30岁时再一次领取132800元，累计领取342800元，比本金多出将近20万元。
当然，这款除了适合给未成年人买以外，成年人也很适合以小朋友的名义趸买，然后作为家庭的固定收益类银行理财的5年+的替代选择。
一是生存金：从保单第五年起一直到第九个保单周年日，每年领取20%已交保费。
假设已交保费是50万，那么第五个保单周年日起，每年领取50万*20%=10万。
二是满期金：第10个保单周年日，保障期限结束，领取基本保险金额。
至于身故保障方面，约定了在保障期限内身故，领取“已交保费-已给付保险金的余额或现金价值”最大值。
不然一个保障10年的年金险，3.5%的复利时间还是有点短，
这个附加的万能账户便是和泰京泰盈年金保险（万能型），保底利率有3%，目前的结算利率是5%。不领取的年金可以放入万能账户里进行二次增值，后期有闲钱也可以通过加保的形式加进保单里。
继续看表：
根据领取规则，从35岁开始，每年了领取30万的20%即6万元，直至39岁，累积领完30万；第十年期满，满期金63385元是这30万元的利息。
至于身故金，未领取年金时每年都会递增，最高有318807元；领取年金后就开始递减，降到和满期金一样。
但是一款带万能账户的年金险，如果从第五年开始，领取的钱存入万能账户按4.5%的中档收益继续生息，会是怎样呢？
将完全能超越现在IRR3.5%的峰值，所获收益也将及其客观。
与同类产品相比：
以上就是和泰人寿钻更多年金险的详细内容分析，预定利率为3.5%，符合银保监会在前年规定的要求。
而且附加万能账户能让收益提升一个层次，对于有存钱需求的人来讲可以考虑一下！
这里推荐四款目前最火爆的年金险产品，分别为光大永明光明一生、中华福瑞一生、横琴臻享一生、长城金彩一生（终身领取版），涵盖高领取、返现价、养老社区等热点需求。
60岁起，每年可领取44700元，85岁总共领取了约116万，收益率达3.39%。
60岁起，每年可领取52250元，85岁总共领取了约136万，收益率达3.80%。
60岁起，每年可领取45500元，85岁总共领取了约118万，收益率达3.44%。
60岁起，第一年领取38200元，前7年，每年领取以5%递增，67后，每年定额领取51570元，直至身故。85岁，他累计领取快128.7万，本金翻了约4.3倍，IRR为3.62%。
福瑞一生（136万）>金彩一生（129万）>臻享一生（118万）>光明一生（116万）
臻享一生和光明一生在一个档次，不追求最高领取，想要有其他优势的，可以在二者中选择！
福瑞一生和金彩一生在一个档次，想要高领取的，可以二取其一。
臻享一生和光明一生全部配有万能账户，他们虽然领取不太行，可各有优势。
臻享一生终身都有现金价值，85岁时退保能退约21.8万。所以85岁时领取+退保，总金额约140万，比福瑞一生还划算。
光明一生投保满100万，就可获取入住光大永明养老社区的名额，光大永明养老社区，分布管，价格划算。
所以想要有现价可退保买臻享一生，想有养老社区买光明一生。
福瑞一生和金彩一生，全部不能加保，开始领取后没有现价。所以他们只适合想要高领取的人，而不适合兼顾资产传承。
论领取，福瑞一生比金彩一生要强一些。但他的投保要求更高，需要保额5万，而金彩一生只要3千就行。
金彩一生作为一款保额递增的产品，前期收益比其他保额递增的养老年金险强得多，后期收益也没弱多少！
想要高领取的朋友，如果够不上福瑞一生，金彩一生就是最好的选择。
信泰人寿如意尊3.0是对2.0版本的升级，年龄依然很宽松，80岁高龄还能投保。缴费期限新增了15年和20年交，保障内容方面，增加了航空意外保险金的责任，如因航空意外不幸身故/全残，除了赔付基本的身故/全残金，还额外赔付累计已交保费。
如图所示，8年即可回本（现金价值超过本金），时间越长收益越高，保单30年现价为239.5万，保单50年现价476.6万，保单80年现价1337.6万，此时足足涨了12倍。
一次交清/3/5/10年交，万年禧前期收益最高；15/20年交，前期收益最高的是如意尊3.0增额终身寿；但经过十几年的复利增长之后，利多多奋起直追，所有缴费年限下的中后期收益率，成功挤占第一位。
趸交回本速度较快，整体收益都不错，特别是15/20年交，后期收益很好。
缴费方式选择较多，无特别优势，减保限制较大，整体收益比较高。
可设置第二投保人，被保人8岁以后支持隔代投保，可对接中信信托。
国联益利多，加减保灵活，整体收益属上游水平，适合长期储蓄。可以给孙辈投保，实现财富定向传承。
门槛很低，支持月交；加减保很灵活，不限时间、频率。
没有加保可回溯，按照加保时年龄推算增加保额。
增多多回本较慢，整体收益不突出，更适合长期持有，门槛很低，70岁前加减保自由，非常灵活。
趸交收益高，可附加万能账户，还能对接养老社区，附加绿通服务。
不支持加保，灵活性较差，而且万年禧本质是一款两全险，只保到100岁。
目前极少数可附加万能账户的产品，并且当前可无限追加。
短期缴费，收益相当不错。免责条款，只有三条，算是行业内最少的。
加保自由，缴费期内和加速后都可加保，特别是缴费期后至75岁，以500元起步，没有其他限制条件。
没有加保可回溯，按照加保时年龄推算增加保额。
利多多主打的就是回本速度快，而且各个缴费期的收益也很可观，属于前期回本快后期收益可靠的全能型实力选手。特别是趸交/15/20年交，领跑其他产品，加保也比较自由。
支持加保，门槛低，航空意外赔保额，可选投保人豁免。
3/5/10年交，琴童尊享有绝对的优势，利率在整个保险期间内都是最高的。如果看重整体高收益，它是很好的选择。
投资理财，不要在一棵树上挂死，必须学会分散风险来实现收益最大化。
第一，保险先行。保险是资产配置的基础，保险作为风险管理工具，可以防范不确定性风险给家庭带来的财务冲击，是必不可少的理财工具之一。
第二，固收打底。固收即固定收益类产品，固收产品按约定收益在约定期限兑付本金和收益，通常风险级别为稳健型。
第三，适当配置股权类产品。要注意的是，股权投资是风险承受能力较高的投资者可以考虑。近年来，随着**对直接融资的鼓励，股权融资市场也将越来越繁荣，建议投资者适当配置，分享国家发展红利。
第四，结合个人目标选配其他产品。除去以上产品，高净值客户通常还有一些个性化需求，如财富传承、合理避税等等。
财富创造，是资本在合理的时间周期中复合增长的产物。有着较高本息收入需求的个人投资者，应该看到资产配置的总回报，而不应仅仅看到当前或短期的收益水平。
在建设银行网银买基金是不是手续费要便宜啊？
买基金有几种方式：一是在银行柜台买，手续费一般是1.5％，二是在网上银行买，手续费有折扣，一般是六－八折，三是在基金公司网站上买，但前提是要开通网上银行，手续费比在网上银行还要低些，四是在证券公司买，手续费也有折扣。
如果买10000元基金，要看当时基金净值，如果是1元，在银行柜台买，就要扣掉150元左右，基金份额有9000多份。
那如果超过1W的话，是不是就去基金公司买合算费率低啊，那怎么还有那么多人在银行买，银行有什么优势吗？
手头有1w就不要人为拆细为500一期的定投，须知投资要趁早。就目前来讲，大盘再跌20%可能性不大，但为了保险起见，建议还是先拿50%配置股基，50%配置债基为宜。
基金交易手续费能讲价吗？在银行买还是在证券那买划算？
可以，最低有4折，即0.6%的手续费。券商的低一些
买基金千万别忽视手续费！最全解析在这里
自从我的邻居小李知道我从事金融行业工作，每次咱俩碰见，十次就有八次跟我吐槽自己最近买的股票跌得多么多么的惨，终于有一次我忍不住跟他说“你为啥不买基金？即使市场行情不好，还可以分散风险呢？”。他却以基金费用“五花八门”让自己晕头转向为由拒绝投资基金，这实在让我哭笑不得~~但想了想，他还是孺子可教的，起码自己不清楚的东西就不轻易去碰，否则就要为自己的无知“交学费”。所以，作为基金投资的新手们，一定有了解基金的各种费用。
基金费用
基金在运作过程中产生的费用支出，可以分为如下两大类：
第一类是基金销售过程中发生的由基金投资者自己承担的费用（交易费用），主要包括认购费、申购费、赎回费及基金转换费，这部分费用直接从投资者认购、申购、赎回或转换的金额中收取。
第二类是基金管理过程中发生的由基金资产承担的费用（运作费用），主要包括基金管理费、托管费等。
小贴士
根据证监会发布的“流动性新规”，2018年4月1日起，基金管理人应当强化对投资者短期投资行为的管理，对除货币市场基金与交易型开放式指数基金以外的开放式基金，对持续持有期少于7天的投资者收取不低于1.5%的赎回费（惩罚性费用），并将上述赎回费全额计入基金财产。
举个栗子
假设购买了一只T+1确认的基金，周一15:00前发起申购申请，那么周二才是基金申购确认日，从本周二到下周一正好7天，如果你在下周一赎回就不用按照1.5%的费率交赎回费了。但是在这之前赎回都是要按1.5%费率交赎回费哦。（PS：根据《流动性新规》，申购基金确认日当天算第1天，赎回确认日开始不再计算）
基金费用有哪些
01
基金销售过程产生的费用（交易费用）
基金交易手续费
场内基金和场外基金的手续费是有区别的，需分开来说。
交易佣金——场内基金交易
场内基金，包括ETF基金和LOF基金，在买卖过程中需要支付交易佣金给所使用的券商，具体以券商的佣金标准为准，一般等同于股票佣金。这个交易佣金，一般情况下是0.03%左右，即买卖1万元的基金，佣金约为3元，这个佣金收取是双向的，买和卖都需缴纳，而且每笔佣金基本都有5元的最低收费。故货比三家选择费率最低的券商或者跟券商进行佣金的协商是非常必要的。
认购费/申购费——场外基金交易
①认购费
你在基金发行募集期内购买新基金时所支付的手续费，按照购买金额的百分比收取。通常认购费率在1%左右，并随认购金额大小有相应减让。
②申购费
你在基金申赎开放阶段，向基金管理人购买基金份额需要支付的手续费，按照购买金额的百分比收取，最高不超过1.5%，随认购金额大小有相应减让。通过银行购买通常有没有优惠；通过基金公司的官网或第三方基金平台（如蛋卷基金）购买可以享有1折的优惠。基金申购费可以分为前端收费、后端收费。
前端收费是你在购买基金时直接就支付申购费，是最为常见的一种收费方式。
后端收费是你在购买基金时暂时不支付申购费，等到卖出时才支付的付费方式，这根据你持有基金的时间期限来决定费用比率。后端收费的基金持有一定年限后，赎回是免收申购费，此设计目的是为了鼓励投资者能够长期持有基金。
赎回费
你卖出基金时所要缴纳的费用，一般是一次性收取，目前除了货币基金是免赎回费的，其他类型的基金都有赎回费。
赎回费率最高不超过1.5%。这里有个隐形的卖基金小窍门，你持有时间越长，基金赎回费越低。
基金转换费
同一基金管理公司管理的不同开放式基金之间，（甚至在一些第三方平台上，不同基金公司的开放式基金之间），是可以互相转换的。
基金转换费用由申购费补差和转出基金赎回费两部分构成，具体收取情况视每次转换时的两只基金的申购费率和赎回费率的差异情况而定。一般基金转换支持同一家基金公司旗下的产品。
02
基金管理过程产生的费用（运作费用）
管理费
基金管理人管理基金资产而向基金收取的费用，用于基金管理人的管理报酬。收多少一般按照基金净资产值的一定比例，从基金资产中提取，收取方式是逐日计算，定期支付的，每天看到的基金净值是已经扣除这一部分费用的。
一般来说，基金管理费率通常与风险成正比。目前股票型基金大部分按照1.5%的比例计提基金管理费；指数型、债券型基金的管理费率一般在0.5-0.8%；货币市场基金的管理费率不高于0.33%；私募基金的管理费率较高，基本是2%的收费标准,而且还收取业绩报酬。
托管费
基金的管理原则是“投资与托管分离”，基金管理人并不直接接触资金，只有交易的操作权，因此基金托管人（银行、券商等机构）为保管和处置基金资产而向基金收取的费用，按照基金资产净值的一定比例提取，逐日计算并累计，到月末支付给托管人。基金托管费从基金资产中提取，费率会因基金种类不同而不同，且收取的比例与基金规模、基金类型有一定关系，通常基金规模越大，基金托管费率越低。目前基金托管费率通常低于0.25%。
销售服务费
基金管理人从基金资产中扣除的用于支付销售机构佣金以及基金管理人的基金营销广告费、促销活动费、持有人服务费等方面的费用，按前一日基金资产净值的一定比例逐日计提，按月支付。常见的C类的指数基金，往往没有申购费，且赎回费也偏低，申赎费用分成无法给销售渠道带来多少收入，只好用销售服务费来作为一种补偿。
通俗地讲，管理费是付给基金公司的，基金公司管理产品应得的报酬；托管费是付给托管银行的，银行保管资金安全等工作的酬劳；销售服务费则是付给销售渠道的，销售渠道为投资者提供了服务的酬劳。
这三种费用一般是按年计费，按日扣除，每天基金公司公布的基金净值其实是已经扣除了这些费用，所以投资者会感受不到这些费用的发生，但这并不能改变这些费用真实存在的事实。
比方说，如果某只基金当天实际上涨了1.5%，基金公司扣除相关运作费用后，会公布该基金当天上涨1.49%，这减少的0.01%就是“暗收”费用了。当然，这种扣除都是有严格规定，并且在证监会的监督之下进行的，不是说基金公司想扣多少就扣多少。
指数授权费
基金公司在使用某一指数开发指数基金时，需要事先与指数编制公司签署指数使用许可协议，并为此支付指数使用费，ETF为万分之三，其它指数为万分之二。
指数使用费到底该谁出，目前还没有相关法律规定。以前老基金都自己默默支付了指数使用费，新基金则大多将指数使用费转嫁到投资者头上。这是因为基金规模越来越大，这笔开支也由不起眼变得数额庞大。
03
需要缴纳的税费
目前国内，对场内基金不需要交印花税，对基金分红不需要交税，对基金交易不需要交所得税。
被动型基金与主动型基金的费率比较
下面，我们将各种不同类型基金的费用（一般情况）进行了对比，请看下表：
（PS:近期，广发基金的所有指数基金C份额的销售服务费率从0.4%降至0.2%）
综合比较可以看出，按照费率从高到低排列，基金费用成本分别是股票型＞混合型＞债券型＞指数型＞货币型。这也是有道理的，因为股票型基金对于基金公司来说是最难打理、最考验基金经理人实力的基金类型，费率自然会高些。而指数基金是被动型基金，对基金经理人的基本要求是减少产品与指数的跟踪误差，获取市场平均收益，故费率相对较低。
指数基金A类份额与C类份额的费率比较
假设管理费率和托管费率一致时，我们来比较一下A份额和C份额基金费率之间的差异。
以广发沪深300ETF联接A(270010)和广发沪深300ETF联接C(002987)为例进行比较，因为他们的管理费率和托管费率一样，在此忽略不计。
A类的费用为：
0.12%（申购费）+0.5%（赎回费）=0.62%（1年内）
0.12%（申购费）+0.3%（赎回费）=0.42%（1年到2年之间）
C类的费用为：0.4%*持有时间（超过7天）
经过计算可以得到，持有时间为1.05年是分割线，近似为1年。即持有超过1年时，A份额更划算，持有时间不足1年时，C份额更划算。
目前,广发沪深300ETF联接基金C份额已经降到0.2%/年。
基金投资的省钱小窍门
1寻找更低的申购费折扣
随着基金销售机构的竞争加剧，价格战愈演愈烈，银行不为所动，仍坚持着8折甚至不打折，但蚂蚁基金和天天基金等第三方销售平台已坚持1折申购很久了。有些基金公司直销还会在直销推出更低的折扣，比如0.1折甚至0费率申购，力度颇大。因此，在购买基金产品时尽可能优先考虑申购费低的购买方式。
2比较管理费率和托管费率
将二者相加，将加总的费率进行比较，选择低者。通常来说指数型基金的管理费和托管费会比主动型基金小，这主要是因为主动型基金更依赖于基金经理人的水平和策略，风险相对来说也会比指数型基金大。但具体如何选择还是要看投资者的偏好。
3根据投资者的交易频率进行选择
一般基金持有原则是坚持中长期投资，持有的时间越长，基金费用就越低，这个政策是非常有利于做长期基金定投的。就“持有基金不到7日赎回，收取1.5%的赎回费”来说，短期频繁赎回是加大你的投资成本的，大概率赚不到太多的钱呢，持有时间越长，反而在赎回费上有“捞便宜”的机会哦。
其中，对于指数基金，如果是做长期投资，可选择A类份额，如果倾向于短线操作，行业轮动，更适合C类份额。
4选择大型的基金公司的产品
通常来说，选择基金要选择大型的、知名度高的基金公司的产品，因为大型基金公司的团队实力较强，运作好，产品线更为齐全，方便做基金转换。
5学会擅用基金转换
对于主动型基金，为了节省费用，你可用基金转换，也就缴纳转出基金的赎回费和申购补差费。相比，你先赎回A基金，资金到账后再申购B基金，不仅费用省了点，而且也节省了你的时间成本，具体可咨询基金公司的客服。
费用是收益的一大杀手，购买基金时，别忘了看看这些基金费用明细，小钱也是钱呢！所以推荐大家关注运作费用低的指数基金是很有必要。
（来源：雪球-老罗话指数投资）
基金有风险，投资需谨慎
哪个银行买基金手续费便宜？
最好的建议是去建设银行。
1.如果不使用网银的话，建议到证券公司买基金最便宜。
2.如果按银行来讲，建设银行的基金业务是最好的，但是手续费用比证券公司高一倍多。
3.其实在哪家银行买基金都是一样的，只要方便，另外，准备买的基金，这家银行只要有代销就可以了。还有，如果在银行柜台买基金，手续费是1.5％。如果在网上银行买基金，手续费是六－八折，如果在基金公司网站上买基金，手续费最低为四折，但也要开通网上银 行。 如果是定投基金，那么最好选择有后端收费的基金，这样，每月买入时就没有手续费，但持有时间要达到基金公司所规定的时间（3－10年不等）后再赎回也没有手续费。 一次性买入基金最低1000元，定投基金每月最低200元，但有的基金公司最低300、500元以上不等
到基金公司网站和到银行网站买基金有什么区别?买入和赎回程序是一样的吗?手续费一样吗?
到基金公司网站买基金肯定会有一些优惠的。到银行的网站有些有优惠，有的也没有优惠。到基金公司网站买卖基金，可以在任何时候在网上委托挂单，如果在交易时间内就按照当天的净值买卖，如果不在交易时间内，就可以在次日成交。到银行网站买卖基金，必须要在交易时间才行，不能挂单的。无论在那里，赎回的手续费都是一样额的。
嗯，买银行的基金可靠吗？
在银行买基金要在中国五大银行购买，要对基金有足够的认识，分清基金持仓结构：股票型基金，混合型基金，债券型基金，指数型基金，保本型基金，货币型基金。
任何的投资都有风险，一定多学习基金的专业知识，建议选几支评分高的基金，近1年业绩走势好的定投。
了解购买基金的申购费用，买入卖出手续费。
一些人坚持在银行买基金，不嫌手续费贵，为什么？
【往期精彩回顾】
2.平均一年涨一倍！这2只基金告诉你：买基金到底能不能赚钱？
3.购买基金赚钱，需要更新3个投资认知
5.银行客户经理拿着iPad推荐基金，值得买吗？
6.基金更换基金经理之后，业绩会下降吗？要不要先赎回？
7.同一只基金，有人既买A类又买C类，这样做有什么好处？
8.别人买基金都是赚钱的，为什么一到你就亏了？问题在这里
9.基金下跌7%补仓买入，次日又跌6%加剧亏损；基金补仓越补越亏，究竟错在哪里？2个方面3种方法让补仓越补越赚