车子卖掉了汽车商业险怎么退
汽车保险退保流程如下。1、向保险公司递交退保申请书。写一份申请书正中，说明退保的原因和从什么时间开始退保，签上字或盖上章，把它交给保险公司的业务管理部门。2、由保险公司业务管理部门出具退保批单。保险公司根据退保申请书出具一份退保批单，上面写明退保时间及应退保费金额，同时收回您的汽车保险单。3、到铅清念保险公司财务部门领取应退保险费。拿着退保批单和您的有效身份槐困证明，到保险公司的财务部门领回应退的保险费。退保险必须带上车险保单，税票，行驶证，汽车保险受益人的身份证。汽车商业保险其实就是机动车商业保险。机动车辆商业险，是车主投保了国家规定必保的机动车辆交强险，自愿投保商业保险公司的汽车保险。准备好材料以免白跑。
没必要买的5个汽车商业险，满满的套路，你有没有中招？
随着社会经济的发展，人们的经济水平提高了很多，买车的人越来越多，但是随着汽车数量的增加，交通压力越来越大。
堵车成为了车主最烦恼的事情，本来买汽车是为了方便，但是越来越多的汽车，并感觉不出方便。
除此之外，就是交通事故的发生，每一位司机的驾驶技术和驾驶习惯不同，肯定会有发生交通事故的时候，不撞别人，有的时候自己也会发生碰撞。
对于车主而言，买汽车保险是最大的保障，不管是不小心碰到别人，还是自己不小心把车碰了，都会有保险公司来赔偿。
但是，现在的汽车保险有很多种，并不是所有的保险都值得购买，没必要买的5个汽车商业险，满满的套路，你有没有中招？
第一个就是盗抢险，盗抢险的意思就是整辆汽车全部被盗走，我们都知道，现在许多车主喜欢把贵重物品放在车里。
因为很多的物品不便带在身上，所以只能放在车里，但是放在车内又担心被偷走，所以很多车主选择购买盗抢险。
实际上这种保险是没有用的，从盗抢险的意思来看，只有整辆车被偷走才会进行赔偿，但是只赔偿一部分而已，如果是车内的物品丢失，保险是不进行赔偿的。
其次就是涉水险，前一阵的台风天气，造成了很多沿海城市大量降水，甚至有些地区出现了洪水灾害，比如河南。
所以很多车主担心自己的车被水淹，但是，这个保险买了也几乎没用，只有发动机自然浸水时才有效，汽车因涉水二次启动的属于人为因素，不会赔偿。
但是现在好了，从这个月开始，保险的涉水险全部加入到车损险中，不需要再进行单独购买了。
第三个就是自燃险，在夏天的时候，我们偶尔会看到汽车自燃的情况，但是，这并不是因为天气热造成的。
这是因为车内有易燃易爆的物品，或者是车主擅自改变汽车的线路造成的，很多车主担心自己的汽车发生自燃，因为会买自燃险，但是整体看来，这个自燃险是没多大用的。
第四个就是划痕险，一辆汽车从生产到报废，不可能是完好无损的，就算是车主技术在高，不会碰到别人，难免别人碰到你。
另一种情况就是，把车停放在路边，过往的车辆把自己的车给刮蹭了，但是，这种情况，保险公司一般不会进行赔偿，就算是走保险，第二年保险费用就会上调，所以买不买的没有区别。
最后一个就是玻璃险，当我们汽车的挡风玻璃或者其他玻璃损坏后，保险公司予以赔偿，但是，这种情况是被恶意损害才行，但是，谁会闲的没事去砸玻璃呢？所以这种保险也是没用的。
最后，经过老司机的经验来看，汽车只要有交强险、三者以及车辆自损险是值得购买的，其他车险没有太大用处，如果你不缺钱的情况下，可以选择购买。
汽车商业险买哪个保险公司好？
平安、人保、太平洋、太平、安盛天平表现较突出，服务评级达到最高的 AA 。阳光、大地整体表现也不错。如需要增值服务，可以选择平安财险、人保财险、太平洋财险、大地财险、太平财险。
买车险哪个保险公司比较好？
目前国内的车险市场，中国人保、中国平安、太平洋分别占据头三位的市场份额。但仍不可忽视后起之秀，例如天安，中国人寿财险等。哪个最专业，个人感觉排名靠前，在保险行业发展较旧（包括人身险领域）的公司都应该是挺专业的。价格最低、服务最好，这个问题很难两全其美。光就价格而言，目前的电话车险渠道应该是最低，因为中间省去了代理人环节，这部分的成本相当于直接返给了客户。也正因少了代理人环节，从承保到理赔，都是需要被保险亲力亲为了，经常会跑冤枉路。至于代理人渠道，那也得看你找的是什么样的代理人了，黑心的代理人，照样不会去帮你解决问题。一般第一年的新手，建议买个全险，方案如下：商业险包括：车损足额，三者20W，车上人1W/座，盗抢险，不计免赔，玻璃险交强险原则一：优先购买足额的第三者责任保险。购买汽车保险时应该将保持赔偿他人损失的能力放在第一位，否则事故发生后只会束手无策。虽然第三者责任险与交强险的功能几乎重叠，都是在车主的车撞了人之后用来赔付对方的医疗或补偿费用的。但是，从目前来看，交强险的保障能力有限，难以应付重大的人伤事故，一般还是应该再购买第三者责任险。原则二：购买三者险的保险金额要参考所在地的赔偿标准。全国各个地方的赔偿标准是不一样的，据汽车保险赔偿的最高标准计算，如果死亡1人，深圳地区最高赔偿可达到150万元，湖北地区最高也可能超过60万元。建议车主看看自己的老保险单，如果是保险金额不足的，建议至少投保20万以上，有条件的投保50万。原则三：买足车上人员险后，再购买车损险。如果没有其他意外保险和医疗保险的车主，给自己购买10万的司机险作为医疗费用，对家人负责；如果乘客乘坐几率大，可以投保乘客险，5-10万/座，对家人和乘客负责。如果乘坐几率少，每座保1万比较经济。原则四：购买车损险后再买其它险种，交通事故往往伴随汽车损坏，修车费不容小觑，对爱车的保障也很重要。车辆损失险是车辆保险中应用得最为广泛的险种，不管是日常不经意间的小刮小蹭，还是遭受事故导致汽车损坏严重，只要是在保险责任范围内的，都可以向保险公司申请赔付修理费用。但是，车辆损失险也有种种免责条款，所以车主在投保前还是应该仔细研读车辆损失险的各项条款，掌握车损险内容，以免陷入理赔误区。原则五：购买三者险、司机乘客座位责任险、车损险的免赔险。多花一点钱，就让保险公司赔偿时不打折。所谓不计免赔险，其全称是“不计免赔特约责任险”。不计免赔特约责任险分为基本险不计免赔和附加险不计免赔两种。基本险不计免赔对应的主险是车辆损失险和第三者责任险。附加险不计免赔对应的是如“划痕险”、“盗抢险”等等附加险种。原则六：其它险种结合自身需求选择性购买。比如盗抢险、玻璃单独破碎险等险种，相对前五项风险，对家庭幸福和财产的影响不及前五项风险严重，应该在保证前面五大原则满足的情况下再考虑原则六中的险种。
小汽车商业险来自选哪家比较好？
家庭轿车一般买保险是交强险是必须买的，其它商业险一般买车损险，修自己车的，三责险，赔对方的，如果在一，二线城市豪车比较多三责险买100万，其它城市50万就可以了，再就是买上不计免赔，就可以了。
千万别“裸奔”：这三样汽车商业险必不可少
车险“裸奔”指的是只购买交强险，商业险一律不买。但这是非常危险和不负责任的，交强险对于财产损失，只能赔付仅仅2千元，也就够两三个面的钣金喷漆而已（豪车除外）。对于人身伤害的赔偿，也只有12万元。
在这个损失之外的，就只能车主自掏腰包解决了。而且交强险是赔付对方的财产或人身伤害，自己的车辆和自身伤害是不赔的。因此，再购买一份商业险就非常有必要了。
商业险的种类五花八门，到底该怎么买？锐车评认为，以下三样必不可少：
1、第三者责任险，建议购买50万以上
第三者责任险是交强险的补充，交强险不够赔的，第三者责任险来赔给对方。而且第三者责任险的赔偿数额，既包括人身伤害，也包括财产损失。
很多读者经常会看到这样的新闻：某豪车被撞，肇事车要承担几万元甚至几十万元的高额维修费用。如果只有交强险，保险公司只赔付2千元，对于豪车的维修费用来说是杯水车薪。如果购买了第三者责任险，赔偿责任就可以完全转嫁给保险公司了。
另外，第三者责任险还赔偿被撞者的人身损害，万一发生严重事故，对方重伤或死亡，赔付数额将是一笔不小的数额。这时候就需要第三者责任险来兜底了。
那么第三者责任险该买多少？锐车评建议：至少买50万，有条件的买100万！50万第三者责任险的保费也只需一千多元。
2、车损险
车损险是保自己车辆的损失。很多人会认为，我驾驶技术很好，或者我的车很便宜，可以不保，但这也是有风险的。
为什么呢？因为有的车虽然便宜，但零配件贵，也就是“零整比”很高。比如比亚迪F3，零整比高达400%。也就是把一台比亚迪F3的零件价格加起来，大概是整车价格的四倍。
而且有些车的易损件非常贵。比如一台12万元的某日系品牌车型，一个大灯就要四千元；而一辆某德系品牌B级车，低配车型一个大灯也要6千元左右，高配车型甚至要9千元。
车损险的保费也并不高，跟车的价格有关，一台10万元的车，车损险保费大概一千元出头。
3、自燃险
自燃险是车损险的附加险，也就是单纯车损险是不保自燃的。而自燃的保费并不高，10万元的车，自燃险的保费不到一百元，但必须购买了车损险才能买自燃险。
为什么说自燃险非常重要呢？其实近年来车辆发生自燃的情况并不鲜见，甚至很多新车就发生自燃。而一旦发生自燃，去找汽车经销商或厂家索赔，往往困难重重，会遭遇踢皮球或找各种理由拒赔，这样的案例非常多，也说明消费者的权益难以得到保护。
如果购买有自燃险，则可以向保险公司索赔，避免很多麻烦，也避免重大损失。但要注意的是：即使购买了不计免赔，自燃险也只赔付车辆实际价值的80%。
4、买车上人员险不如买综合意外险
很多保险公司会推销购买车上人员险，按座位购买，一个座位1万或2万元保额。保障的是车上人员的人身伤害和导致的医疗费。如果购买全车5个座位，一般需要两三百元。
但锐车评认为，如果车上多数时候是自己家人乘坐，不妨给每位家人购买一份综合意外险。10万人身伤亡加2万医疗费用保额的综合意外险，每人仅需几十元。而且这个保障不*限于乘车或开车，保障更全面、保额也更高。
保车险哪家好？
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哪些是车主该买的车险？ - 知乎
车险早在2020年又迎来了改革，变化很大，可以说的面目全非，我们就以最新视角来聊聊现在的车险。
1、保障只增不减：提高了交强险和三者险的保额，把一些附加险添加到车损险里；并且增加了5款新的附加险，车险保障水平直接大幅度提升。
2、价格只降不升：加大了车险打折的力度，限制保险公司借其他地方抬高保费的空间，整体下来，保险性价比高了，保费下降了
3、服务只优不差：把保险公司为了获客而推出的拖车吊、车服务加以规范化，正规化，给车主实实在在可靠的增值服务。
总的来说，保险是偏向车主改进的，免责条款（霸王条款）在减少，保障范围在逐渐扩大。
接下来，每一个车险种挨个扒一扒，哪个真正有用，哪个纯属鸡肋，一看便知。
先上图，车险改革之后的样子，大家来看看自己还有啥没买，查缺补漏一下。
交强险三个特点：强制购买，不买无法上路；全国统一收费；对第三方伤害最高赔付20万元。
交强险只能赔付他人的损失，主要保障因事故造成对方的死伤、医疗费用和财产损失，自己车辆的维修费、车内人员受伤等，都是不赔的；当然你的损失也是由造成你受伤的人的交强险来陪。
简单说就是，你和别人撞车了，你的交强险赔别人，别人的交强险赔你。
交强险的赔偿是按照项目计算的，每个项目都有固定的赔付额度，超过额度的部分就要自己承担了。
大家注意这个无责赔偿费用，简单说，假如老王的车撞到你的车，老王受伤了，虽然是他全责，这时候你的交强险还要赔他医*费。难受，被人撞了还得给人赔钱（虽然是保险公司赔）。
车险2020年的改革，大家交强险对5折优惠非常期待，但是仅有4个地区能够实现，这多少让人有些失望。
影响交强险费率的因素主要是无赔款优待系数，不同地区执行标准不一样。
以E区的上海为例，最多能优惠30%，保险费用6座以下的能减到665元，6座以上的能减到770，当然，能优惠的条件是连续三年不出险。
只要出险，之前积累的优惠就没有了，所以各位车主在面对一些两三百的小损失之前，个人觉得可以自己掏腰包，没必要报保险。
一般情况下，交强险是有垫付义务的，如果驾车造成受害人受伤需要抢救，无论你有没有责任，救人要紧，在医院产生的费用可以让保险公司先垫付。
就这个险种就是我们口头常说的车损险，经过2020年的改革之后，车损险更加划算。盗抢险、自然、玻璃破碎不需要单独购买，所以保障范围在不增加保费的原则上得到扩增，也就是说我们花的钱不变，但得到了更多的保障！
生活中绝大部分的事故都可以用车损险来赔，最常见的交通事故车辆碰撞导致的本车的损失，车损险也可以买单。
车损险保的是自己的车，保额一般是自己车的价值。如果发生双方事故，导致自己和对方的车都受损了，是自己全责或者部分责任，那么自己的车辆走车损险，对方的车辆走交强险和第三者责任险；若是自己无责任，那么所有费用都是对方保险公司出。
关于车损险的几点小知识，记住这几个也就够用了：
车损险对防范中、大型事故具有重要意义，面对巨灾，如地震、海啸和暴雨等减少后顾之忧。
简单来说，第三者责任险的意思就是你的车子撞人了或者撞坏了别人的东西，就可以用第三者责任险来赔，作用跟交强险类似，可作为交强险的补充，超出交强险的部分用三责险来承担。
这其中的第三者，是除了你和保险公司之外的第三方，可以是辆车，一个人，一棵树，赔付的范围比较广泛。
三者险费率表，实际情况可以去各家官网咨询，也可以去【微信公众号】直接测出爱车保险的价格。
三者险种的不计免赔险是指被保险机动车发生主险约定的报销事故，保险人按照主险的约定计算赔款后，扣除本特约条款约定的免赔险种。
关于三者险的几点小知识，记住这几个也就够用了：
就是我们所说的座位险，发生事故时，本车内有人员人身伤亡，保险公司会按照保险合同进行赔偿。
这种险种许多人都不愿意买，一般出租车会购买，作用性不大，但可以图一个安心。
赔款=应付赔偿金额*（1－事故责任免赔率）*（1－绝对免赔率）
关于座位险的几点小知识，记住这几个也就够用了：
例如，小汪某驾车发生交通事故，车坏了，公安交通管理部门认定其对事故负主要责任。保险公司经调查、核实，按规定应赔付60000元，但根据小汪在此事故中负主要责任的情况，实际赔付金额应为60000×（1－15%）=51000元。
因为自然灾害、意外事故，车身其他部位没有损失，仅有车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）单独损失，保险公司赔。
几个小知识：
车辆发生事故导致新增加设备的直接损毁，保险公司按照实际损失计算赔偿，也就是说会折旧。
购买率较高，一般见于新车较多，车龄超过三年一般不再承保，买了车损险才能购买此险。
买了第三者责任保险或机动车车上人员责任保险，才能买这个。
机动车第三者责任保险的家庭自用汽车，才能买这个。
买了第三者责任保险或机动车车上人员责任保险，才能买这个。
购买建议：经常走长途的车主建议购买
新能源汽车商业保险条款分析
随着国家政策的推动以及技术的快速发展，我国新能源汽车发展迅猛，电动化、网联化、智能化成为汽车产业的发展潮流和趋势。专门针对新能源汽车的《新能源汽车商业保险示范条款（试行）》已经于2021年12月中旬由中国保险行业协会向社会发布。针对新能源车险的专属条款有什么特色和亮点，本文将对这一问题进行分析。
一、新能源汽车商业保险示范条款的发展背景
近年来，我国新能源汽车产销增长迅速。截至2021年6月底，全国新能源汽车保有量达603万量，占汽车总量的2.06%；纯电动汽车保有量493万辆，占新能源汽车总量的81.68%[1]。根据国家《新能源汽车产业发展规划（2021－2035年）》，2025年，我国新能源汽车新车销售量，要占汽车总销量的20%左右[2]。新能源汽车行业的迅猛发展倒逼保险行业对市场需求的深入挖掘，新能源汽车专属商业保险一直呼声很高，业界对于推出新能源汽车示范条款也已经讨论多年。
2018年8月，中国保险行业协会（以下简称“中保协”）根据中国银行保险监督管理委员会（以下简称“银保监会”）商业车险改革工作的总体安排，组织行业力量，起草了《新能源汽车综合商业保险示范条款（车电一体）》和《新能源汽车综合商业保险示范条款（车电分离）》，并向各产险公司征求意见。2018版征求意见稿针对新能源汽车特殊风险，分别就车电一体和车电分离两种模式设计条款，可谓是行业内的有益尝试，但最终并未正式施行。
2020年9月2日，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下简称《指导意见》），其中第九条提出“支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品”[3]。9月4日，中保协发布了《机动车商业保险示范条款（2020版）》（以下简称《商车示范条款》）等五个新条款。2021年4月16日，银保监会2021年一季度新闻发布会上，财产险部主任李有祥指出，目前新能源汽车的承保仍然使用传统的行业条款。
2021年8月4日，中保协正式发布《新能源汽车商业保险专属条款（2021版行业征求意见稿）》（以下简称《专属条款》），面向全行业公开征求意见。2021年12月14日，中保协发布《新能源汽车商业保险示范条款(试行）》（以下简称《新能源汽车示范条款》）。相比2018版征求意见稿及《商车示范条款》，《新能源汽车示范条款》更突出新能源汽车的特点，有望在一定程度上解决新能源汽车商业保险在承保、理赔中面临的问题。
二、《新能源汽车示范条款》分析
《新能源汽车示范条款》的主体结构
《新能源汽车示范条款》在主体框架上整体沿用了《商车示范条款》的格式与结构，即由总则、三个主险条款（车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任保险）、通用条款、附加险条款和释义构成。这种沿革，在关注新能源汽车特有风险的基础上，有利于同《商车示范条款》进行衔接，最大程度上尊重车险消费者的阅读习惯，便于消费者对新能源条款的理解与接受。
不同于2018版征求意见稿，中保协并未针对“车电一体”和“车电分离”两套技术模式分别进行条款设计。目前国内车电分离技术仍然处于探索阶段，车电分离模式下电池权属存在模糊地带，行业在准确实时获取电池状态等方面存在困难。《新能源汽车示范条款》的条款设计从总体看来仍然基于“车电一体”的用电模式，如要适用于“车电分离”新能源车，可能需要对部分条款进行类推解释。
《新能源汽车示范条款》的亮点分析
明确新能源车的定义
《新能源汽车示范条款》第二条对新能源汽车的外延进行明确，“被保险新能源汽车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，采用新型动力系统，完全或主要依靠新型能源驱动，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车”。
《新能源汽车示范条款》的释义部分，又对新能源汽车的内涵进行了界定，指“采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等”。与《商车示范条款》中“以动力装置驱动或者牵引”的传统车形成明显区别。
通过以上对新能源汽车的定义，可以发现：《新能源汽车示范条款》适用于绝大多数新能源车型，尤其是客车和货车，但并不适用于所有车类。如摩托车、拖拉机、特种车被明确排除适用；挂车由于没有独立的动力系统，也不在《新能源汽车示范条款》的保障范围内，仍需按照传统商业车险条款投保。
考虑新能源汽车特点进行条款设计
一是将所有涉及“机动车”的字样，统一替换为“新能源汽车”，以便和《商车示范条款》进行区分。
二是同时在车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险3个主险里，明确意外事故包含起火燃烧，回应消费者对新能源汽车火灾事故的隐忧。
三是在车辆损失险中，明确“三电系统”及出厂设备属于车损险的保险责任。列明下列设备的直接损失由保险人负责赔偿，包括：①车身；②电池及储能系统（“电池”）、电机及驱动系统（“电机”）、其他控制系统（“电控”）；③其他所有出厂时的设备。
四是明确新能源车的使用状态包括：行驶、停放、充电及作业，相比传统车的使用过程，增加了充电过程。
五是类比于《商车示范条款》中的自然磨损，将电池衰减的损耗排除在《新能源汽车示范条款》保险责任之外。
六是在车辆损失险中，明确充电期间因外部电网故障导致的损失不在保险范围内。
七是由于新能源汽车大部分不再具有燃油发动机，因此在《新能源汽车示范条款》中剔除了发动机进水损坏除外特约条款。
增加4个新能源汽车特有附加险
《新能源汽车示范条款》中新增了附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险、附加新能源汽车增值服务特约条款4个附加险（具体保险责任详见表1）。同时，还可相应投保《商车示范条款》中的附加绝对免赔率特约条款、附加车轮单独损失险、附加新增加设备损失险、附加车身划痕损失险、附加修理期间费用补偿险、附加车上货物责任险、附加精神损害抚慰金责任险、附加法定节假日限额翻倍险、附加医保外医疗费用责任险。综上，投保《新能源汽车示范条款》主险，共可以投保13个附加险。
表1：《新能源汽车示范条款》新增附加险保险责任一览表
新增附加险也均关注的是新能源汽车的高风险领域，如外部电网故障、充电桩相关风险、智能软件损失等。其中附加险1-3，是与新能源汽车相配套的设施，并不属于汽车标的本身，严格上说属于非车险范畴，将其纳入新能源车险范畴，说明我国车险的保障范围正逐步由车本身扩展至与车相关的各类场景，也反映了我国汽车产业走向电气化、智能化、共享化的发展趋势。
明确新能源汽车折旧率
《新能源汽车示范条款》的释义中明确了新能源汽车的折旧率。相比传统车险，新能源车险折旧率的变化，主要体现在9座以下家庭自用车和非营业客车上（具体折旧率详见表2）。相比传统车险0.6%的折旧率，新能源车险的折旧率根据燃料类型，分为纯电动汽车，和插电式混合动力与燃料电池两档。纯电动汽车折旧率根据价格区间，从0.68%至0.82%，且价格越低，折旧越快；插电式混合动力与燃料电池汽车所有价格区间均为0.63%，均高于传统车险0.6%的折旧率。
表2：9座以下客车家庭自用和非营业新能源汽车折旧率一览表
在《新能源汽车示范条款》折旧率下计算的新能源车净值明显小于现行车险条款下的净值，随着车龄的增加，这种变化就更加明显。相应地，《新能源汽车示范条款》下，新能源车的保额将下降。可以预计，《新能源汽车示范条款》下的费率应该会随着车龄增加而较现行条款提升更快。
《新能源汽车示范条款》没有解决的问题
配套条款有待完善
正如上文所分析，《新能源汽车示范条款》并未对“车电一体”和“车电分离”进行细分，也不适用与新能源特种车。随着行业研究的深入，针对不同用电模式、不同车类的新能源汽车保险条款有待配套完善。
火灾事故有待厘清
相较传统燃油车，火灾事故是新能源汽车突出风险点，也是消费者尤为关注的风险。虽然《新能源汽车示范条款》在意外事故中明确了包括起火燃烧，但是否包括自燃未进一步明确。
电池衰减是否属于车损范畴存在争议
《新能源汽车示范条款》将电池衰减排除在保障范围之外。但电池是新能源汽车的心脏，外界环境变化对电池影响较大，电池衰减也在很大程度上影响消费者的使用体验，是消费者尤为关注的风险点，是否为电池衰减提供保障有待进一步探讨。
三、条款发布背景下的行业发展建议
（一）制定新能源汽车专属条款
《新能源汽车示范条款》的发布，打响了行业新能源保险竞赛的第一枪。《新能源汽车示范条款》将进一步刺激新能源汽车的购买力，实现汽车产业升级的快速迭代。从一定程度看，车险行业格*有望改变，各保险公司站在同一起跑线，给了小保险公司弯道超车的机会。在此行业发展背景下，保险公司应把握机遇，加强对新能源车险的研究，结合行业《新能源汽车示范条款》制定公司新能源汽车专属条款，并随着新能源汽车技术的快速迭代与数据的积累，逐步对新能源车险条款进行完善，建立条款常态化修订机制，以匹配市场技术革新速度。
（二）做好新能源汽车保险差异化定价
由于目前新能源汽车积累的数据和理赔经验不多，《新能源汽车示范条款》的出台，将进一步考验保险公司定价水平。在数据为王的时代，新能源汽车数据收集程度决定保险公司在市场的竞争力，保险公司可以与新能源车企建立战略合作关系，有效打通数据后台，结合新能源汽车的实际场景、实际用途，更加精准地做好新能源车险的差异化定价，掌握制胜先机。
（三）提高新能源汽车保险配套服务水平
新能源汽车的出险率普遍高于燃油车，大规模承保新能源汽车将推升保险公司的赔付率。因此，发展新能源车险需要保险公司提升对新能源车险产品、定价、运营和风险管理等方面的研究与服务水平，形成一套从数据、定价、承保、理赔到客户服务的综合性解决方案，根据自身经营实际调整经营策略，从而实现新能源汽车的承保盈利，提升市场份额。
[1] 何明：《新能源车保险专属条款征求意见》，安徽日报，2021年8月10日，第010版。
[2] 《新能源汽车产业发展规划（2021－2035年）》。
[3]《中国银保监会关于印发实施车险综合改革指导意见的通知》。
本报告为《中再产险新能源汽车保险研究报告》的一份子报告，完整版的《中再产险新能源汽车保险研究报告》除条款分析之外，还从新能源汽车的保险市场、物理风险、风险定价等多个角度进行分析。若您对完整版研究报告感兴趣，可邮件联系中再产险车险创新小组changxiaoying@cpcr.com.cn。
一般车的保险买哪几种合适（车保险怎么买合适） – 创客网
不少朋友车子开了1年、2年、3年，买车险的时候，还是被各种销售员摁在地上摩擦，任人宰割的。
那一大堆到底有用没用，也是不知道。价格贵还是便宜，也不太清楚，好像还可以吧。
听名字好了，强制购买，正常上路就必须得有。人伤赔偿最高是18万，医疗费用是1.8万，财产损失2000块而已。
那价格的话，初始保费大家一样：950块。如果一直没出险，当然有折扣。
但不同地区折扣它不一样，我在的那个杭州举例子：1年没出险9折，3年的话是7折。
这不是赔小三、赔第三者的，是用来赔给别人的。你比如说，「哎呀」我撞了台劳斯莱斯，交强险2000块肯定不够，是吧。
那大城市、特大城市，是推荐至少买，200万以上的三者险的，豪车更多，风险更大。说不定还有老爷爷、老奶奶，等着你去扶，对吧。
有数据的：北上广等一线城市，和以青岛、无锡、宁波为首的二线城市，这2个放一块，占据中国豪华车整车市场47%。也就是说全国接近一半的这个豪车，都扎堆在这么几个城市。
而且你200万、300万三者险，想「哎呀」，我从100变200，200变300，好厉害。其实保费就贵了几十块钱，算是有点性价比的。
那么三、四线城市，农村、小城镇，也建议至少买到150万。
「哎」，时代变了啊，以前50万的日子一去不复返了。主要就是考虑到赔给别人，赔人。
中银保信发布了一个，《2020年全国车险三者险投保分析报告》：全国单人死亡赔付费用的平均水平是114.9万。那买个150万，不管是人伤还是车损，你基本上也是覆盖的掉。
那买三者险的时候，你还可以顺便问一下，有没有个附加险种，叫做医保外用*责任险。买了这个，不在医保清单里面有些费用，保险公司也是可以给我们赔了。
价格一般也就多个几十块钱，1杯咖啡，省下一点心。大家看情况。
不过实际来看，也有朋友说，你就算不买这个附加险，保险公司也不是“完全不赔”医保外的费用。这情况就有点复杂了。
感兴趣的朋友的话，你不妨就。如果说我后台数据，看到数据比较好的话，我专门给大家来聊一集。
还是拿撞劳斯莱斯举例子，劳斯莱斯它OK，它有我们三者险赔给它，它去修了。那我们自己这个车子，难道就是拿个锤子，自己把它敲敲回来了？那也是要修的，要靠车损险。
听到这，有些朋友就打住了，你这样说下去没意思了。
我开车技术很好的，我10年就是没有出过什么问题的。都是别人撞我的，我从来没有撞过别人的，车损险没有必要买的。
那实际上，以前我是算过一笔账的：1台10万块左右的车，你如果6年都不买车损险，能省钱，差不多7000块钱左右。也不算是笔小钱，对不对。
但你只要在这6年内，运气不是特别特别好，每年都是特别特别好的话。你只要倒霉一次，碰到个稍微严重点的事故，修车钱基本上就不止7000了。
10来万的车，那大灯、保险杠这么一换，3、4000块钱有可能就走了。更别说有的混动车什么电池包、什么大灯、保险杠传感器，「哐哐」一晃，1、2万的都有。
所以说6年以内的新车，把车损险买上，我觉得还是比较推荐的。真的也没有什么必要去赌这个概率。
听起来绕的很，不少朋友也纠结，到底买还是不买？要买买哪个？
它是给司机提供保障的，那如果因为司机的原因，造成了车上的人受伤了，那保险就承担相应的赔偿。座位险额度，一般是1万到10万。那额度越高费用越高。
它算是一个额外的保障，跟座位险不是一个替代关系。
比如说，我们经常要开不同的车子，或者是坐车，你自己1辆、单位1辆、朋友1辆，是不是，借我玩玩是吧。那你自己买了一个跟人的驾乘险，只要出事故受伤了，不管是谁的责任，都是可以得到赔偿的。
这个赔偿和车险，它是分开计算的，不是这个赔了那个就不赔。
那如果说，我就自己1台车，家用车就这么开开，但是同学、同事，老是要蹭我的车的，接人的，那这个时候你选择跟车的驾乘险，有可能也是不错的，价格也还可以的。额度和保障范围，比座位险也是更有优势。
小结一下，座位险买不买，主要取决于，车子是不是经常载人，尤其是陌生人。驾乘险，是看你有没有经常开车，或者开别人车、坐别人车的这么一个需求。
那今天讲的这些算是比较入门和基础。如果你还有其他，关于保险的问题，非常欢迎你在主页搜一搜。
今年1月，特斯拉打响降价“第一枪”，之后多家车企纷纷跟进，“车价补贴大战”愈演愈烈。
据统计，目前已有包括奔驰、宝马、奥迪、别克、比亚迪等超40个汽车品牌，通过厂家补贴或经销商降价等方式参与其中。
眼看着优惠力度越来越大，不少人都动了买车的心思，也有一些朋友向我们咨询：车险该咋选？怎么买才能不踩坑？
秉承着“有需求就尽力满足”的初心，我们整理出这篇「2023最新车险购买攻略」，相信不管是刚上路的萌新，还是老司机，耐心读完都会有收获。
主要内容如下：
想知道车险怎么选，首先得搞清楚不同车险的作用。车险分为交强险和商业险，其中，交强险是国家强制购买的；商业险，则是个人自愿购买。
目前市面上的车，主要分为燃油车和新能源车，而这两种类型的车，车险也有一些差异，所以接下来带大家挨个儿看看。
1、燃油车
过去的几十年里，燃油车一直都是主流，那么燃油车的交强险、商业险具体能保些啥？
交强险，又称“机动车交通事故责任强制保险”，每个车主必须要买，不买不能上路，收费标准全国统一。
要特别注意的是，交强险主要保障因事故造成对方的死伤、医疗费用和财产损失，而自己车的维修费、车内人员受伤等，都是不赔的。
另外，交强险的每个赔偿项目，都有固定的赔付额度，除了港澳台，其它地区都是同样的限额，超过这个额度的话，就得自己承担。
具体可参考下表：
根据在事故中的不同责任，交强险的赔付额度也不一样。
举个例子，小明开车时发生了一起交通事故，且对方在事故中丧生，如果小明无责，交强险只能赔1.8万；小明有责，最多也只能赔18万。
那么，18万够不够赔呢？先来看一组数据：
最新的交通事故赔偿标准显示，全国交通死亡事故中，不少地区的死亡赔偿金都在100万以上，即便是赔偿较低的黑龙江、吉林、甘肃等地，也在70万左右……
死亡赔偿金和当地上一年城镇居民人均可支配收入等因素有关，不同地区赔偿金有差别，一般经济越发达的地区，赔偿金会越高。
这么看来，交强险的保障其实是远远不够的，也难怪一些人称其为“低保”了，所以，车主们还需要配置商业车险中的“三者险”，来补充这块的保障。
燃油车的商业车险，分为3大主险和11个附加险，其中主险不需要都买，可以自由选，保额也可自己定；附加险不能单独买，必须和对应的主险一起买。
具体保障如下：
可以看到，商业车险的保障项目还是挺多的，简单介绍下3大主险：
第三者责任险：如果不小心撞了其他车辆或行人，造成对方死伤或车辆损坏，就可以用三者险来赔偿。目前，三者险可买的保额最高能到1000万。
机动车损失险：主要保障自己车辆的损失，保额一般是车辆的价值。车险改革后，车损险的保障更全了，之前要单独附加的全车盗抢险、不计免赔险等，都包含在里面了。
车上人员责任险：也称为“座位险”，保自己车上的司机和乘客，保额可以自己选。发生人身伤亡时，可以赔一笔钱给车主。
这里建议大家重点“三者险”。如果在一二线城市，保额至少买到300万，因为大城市里不仅豪车更多，人身损害赔偿金额也更高。
其次是“车损险”，也是车险中使用率很高的一种保险，自然灾害或意外事故导致车辆受损，都可以用它来理赔，保障范围非常广。至于座位险，实用性不如前两个，建议咱们按需选择。
其他的附加险，大家也可根据自身情况理性选择。不过得注意下，想投保某项附加险，就必须先选对应的主险才行。比如只有买了主险中的“三者险”，才能附加法定节假日限额翻倍险。
新能源车的车险，同样分交强险和商业险，其中交强险和燃油车的一样，而商业险有所不同。这主要是因为新能源车和燃油车的动力系统不一样，对应风险不同，因此保障也有差异。
我们扒了扒新能源车险的条款，将保障整理如下：
如图所示，新能源车险新增了3个附加险：外部电网故障损失险、自用充电桩损失及责任保险，同时剔除了发动机进水损坏除外责任，整体保障更有针对性。
另外，虽然新能源车主险和燃油车看起来一样，但实际上，新能源车的主险保障更好了：
比如无论是车损险、三者险还是车上人员责任险，都增加了汽车起火保障等；新能源车损险还能保车身、“三电”系统……
无论是传统燃油车，还是新能源车，车险都有十几种，哪些一定要买，哪些可买可不买？对这个问题，不同人看法也不一样。
以下是我们的思路，供大家参考：
必买险种：首选交强险、三者险，这样可以将事故风险转移给保险公司。
看情况购买：车损险、座位险以及其他附加险，则可根据自身情况及经济条件理性选择。
看到这儿，可能还是有朋友不知道具体该咋选，为了让大家顺利买到适合自己的车险，我们列出4种常见的车险方案：
方案1：交强险+三者险
方案2：交强险+三者险+车损险
方案3：交强险+三者险+车损险+座位险
方案4：交强险+三者险+车损险+座位险+医保外医疗费用险
可以看到，从方案1到方案4，保障越来越全，那肯定也有朋友关心，不同方案的价格差了多少？
以一款20万的燃油车为例，具体报价如下：
接下来一起看看，不同方案分别适合哪些人购买？
方案1：适合车辆价值不高、使用时间较长，车技娴熟的老司机，一年只要一千多块，就可以获得最基础的保障。
方案4：适合新手、或者想要保障更全面的车主，在方案1的基础上增加了车损险、座位险、医保外医疗费用责任险，这样无论是自己车、车内人员，还是第三方，保障都更充足了。
至于方案2、方案3，也是在方案1的基础上增加了保障。每个人的预算、车辆情况都不一样，对应的方案也有所不同，建议大家可重点搭配思路。
此外，一些代理人还会推荐车主补充一份驾乘险，保障交通意外导致的身故、伤残、治疗费等，一般每座保额在30～50万左右，每年保费两三百块钱。
如果说咱们的座位险保额比较低，担心出了事不够用，或者说根本没买座位险，也可以考虑再补充一份跟车的驾乘险，价格不贵，保障更好。
那如果你经常坐别人的车，或是乘坐其他交通工具，建议直接买份综合意外险，除了交通意外，其他意外也能赔，保障范围更广。
总的来说，以上几套方案基本上能满足大多数人的需求，顺便提醒下，如果既要买交强险，也要买商业险，最好选择同一家保险公司投保。
如果是不同保险公司，碰到事故时，自己很难确定要不要同时走交强险和商业险，那就得给两家保险公司都报案，理赔流程也要走两次，这样更麻烦，因此不建议分开买。
自从有了车，年年都在买车险，但你了解怎么用它，性价比最高吗？要知道随便报保险，分分钟影响第二年的保费。
1、车险出险次数，对保费影响有多大？
先说交强险，没出险的话，第二年就会有折扣，出险了则看情况变动保费，不过各地的标准有一定差异。
比如在江浙、广东等地，前1年没出险，交强险保费下降10%，最高可优惠30%。通常六座以下的私家车，交强险是950块，优惠30%后，就只要665块。
那如果前1年出险1次，第2年保费不变；出险2次及以上，保费就会上浮10%；有死亡事故，则上浮30%。
当然，无论是保费下调，还是上浮，对交强险来说，最多也就是几百块钱的波动，但商业车险就不一样了。
按照目前的车险新规，商业车险的保费主要是根据前3年出险情况，进行浮动，出险次数越多，保费上浮就越高；连续未出险的年限越高，保费则越低。
我们和深圳的车险业务员聊了聊，据他说，出险1次，保费上浮10%左右，他见过最高的上浮了89%；要是四五年不出险，新能源车最低可以打5折，燃油车4.5折……
不过，商业车险保费受多种因素影响，且并非所有城市都按照同一标准浮动，这里只是给大家参考下。
总之一句话，车险保费受出险次数影响，所以不建议大家什么事故都走保险。
既然理赔次数和保费有关，那怎么报保险更省钱？这里面其实也有不少门道。
比如自己不小心剐蹭，去汽修店一问几百块钱就能搞定，那咱就可以自费处理，不然来年保费上浮的钱可能比修车费用还高，那就不划算了。
但要是维修费大于保费上浮的钱，那还是报保险更划算些。比如剐蹭到别人，自己全责，对方修理费在2000元以内，就可以用交强险赔，因为交强险本来就不贵，且保费上浮也比较小。
还有种情况要特别注意，不论事故大小，只要出现人伤，建议大家一定报警加报保险，千万不要私了！万一过后伤者伤情加重，或者恶意碰瓷，这责任很难厘清，麻烦不断。
看到这有些朋友可能会问，怎么报保险更高效？其实无非就是两点：在确保安全的前提下，拍照保留证据；同时配合交警或保险公司，及时提交相应资料，并去指定的地方维修等。
除了发生交通事故可以报保险，很多人都不知道，保险公司还有免费的增值服务，比如免费送汽油、换轮胎、拖车等，日常如果有这方面的需求，也可以打电话给保险公司。
关于车险，还有2个大家问得比较多的问题，这里统一解答下。
1、买车险，哪家保险公司的好？
之前我们分析过，医疗险、重疾险等人身险，不同产品的保障、价格差异都很大，所以要重点保障，而不用太在意公司和品牌。
但车险却不太一样，这类产品标准化程度很高，每家公司的保障几乎一样，价格也差不了多少，所以服务体验非常重要。
万一真的出了事故，保险公司能马上提供帮助、尽快理赔等，都会给我们带来良好的体验。
因此，我们建议买车险可以选择网点较多、理赔服务更好的保险公司，比如人保、平安、太平洋等。
买车险的渠道有很多，常见的包括：电销、4S店、保险公司业务员、支付宝微信等第三方平台。
目前各个渠道的车险价格差不太多，不过，不同渠道的促销政策会存在差异，例如有些渠道会直接返现，有些则送加油卡、送保养等。
由于促销政策差异较大，所以也很难说哪种渠道就一定比另一种渠道好，建议大家多问多对比，同等条件下尽量选择更实惠的。
大家买车险的初衷，是为了转移风险。但买了车险能不能赔，除了看有没有对应的保障外，投保后也有很多要注意的事。
比如下一年要记得提前续保，到期没续上导致车辆“脱保”，或者未按规定年审车辆行驶证、驾驶证过期未换证等，发生事故后保险公司不会赔，只能车主自行承担损失。
总之，买完车险后切忌不闻不问，这些注意事项都要提前了解清楚、及时应对，避免保障中断。
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