钱包又要瘪了？3分钟搞懂通知存款和协定存款！
三折人生，活出不一样的精彩
近日，多家银行陆续发布公告，
从5月15日起下调通知存款与协定存款的利率。
到底什么是通知存款？
什么又是协定存款呢？
为了搞清楚这两个概念，
我们不妨从头说起。
根据存款对象不同，我们可以将银行存款分为2种。
对这2种存款还可以进一步分类。
其中，个人存款主要包括：
而单位存款主要包括：
从中我们发现，
对个人和单位都有通知存款；
而协定存款只是针对单位，属于对公业务。
下面我们就分别来说说这两种存款是啥意思。
／通知存款／
这类存款不约定存款期限，
在支取的时候需要提前一定时间通知银行，
约定支取的时间和金额。
到了约定时间，到银行支取即可。
通知存款给予银行一定时间安排资金，保证适度的清偿能力，提高资金利用效果。
同时，由于利息一般高于活期，所以储户短期闲置资金能获得更大收益，提高存款的积极性。
按照储户提前通知的期限长短，
银行提供1天和7天通知存款两个品种。
但通知存款有一定的存款门槛要求，一般对个人最低的起存金额要求为5万元，对单位则为50万元。
／协定存款／
协定存款是对公存款的一种。
这类存款是单位与银行签订合同，确定账户中需要保留的基本存款额度，比如50万元。这部分基本存款额度按活期存款计算利息。
而对于超过基本存款额度的存款，按协定或合同约定利率计息，对利息上浮。
总之，通知存款和协定存款不管是利率，还是灵活性上，都具有一定优势，属于“类活期”的存款，能更好地吸引储户。
但是最近，各家银行们纷纷发布公告，对这两类存款利率进行下调。
其中，四大国有银行对这两类存款自律上限的下调幅度约为0.3%，其它金融机构降幅约为0.5%。
对于这两类存款的利率，国有大行不能超过基准利率的0.1%，其他银行不能超过基准利率的0.2%。
可见，四大国有银行1天和7天的通知存款上限为0.9%、1.45%；协定存款上限为1.25%；
而其它银行1天和7天通知存款的上限为1%、1.55%；协定存款上限为1.35%。
这主要是为了缓解银行息差减少的压力。
银行主要靠什么方式来赚钱呢？
首先，银行会吸收存款，并支付一定的存款利息。
然后，银行再把吸收的存款，以更高的贷款利息借给客户。
贷款和存款的利息差价，
就是银行主要利润来源。
但有时候市场供需可能会发生一些变化，
存款多了，银行自然要把钱放贷出去，
万一遇到放贷速度放缓，存贷利差减少，
那银行该怎么办呢？
这时候银行就可能会选择调整存款利率，应对息差压力。
通知存款和协定存款的利率高于一般活期存款，是银行重要的揽储品种，较高的利率不利于缓解息差压力。
而此前两轮利率调降，主要集中在活期和定期存款，
忽略了这些“类活期”的存款。
可见，调整这两类存款利率有利于降低银行的负债成本，减轻银行息差压力，也能提升银行服务实体经济的能力，让银行运转更健康。
好了，今天就说到这吧。
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【金融知识】3分钟搞懂通知存款和协定存款
对这2种存款还可以进一步分类。
其中，个人存款主要包括：
而单位存款主要包括：
下面我们就分别来说说这两种存款是啥意思。
通知存款
这类存款不约定存款期限，
在支取的时候需要提前一定时间通知银行，约定支取的时间和金额。
通知存款给予银行一定时间安排资金，保证适度的清偿能力，提高资金利用效果。
同时，由于利息一般高于活期，所以储户短期闲置资金能获得更大收益，提高存款的积极性。
按照储户提前通知的期限长短，银行提供1天和7天通知存款两个品种。
但通知存款有一定的存款门槛要求，一般对个人最低的起存金额要求为5万元，对单位则为50万元。
协定存款
这类存款是单位与银行签订合同，确定账户中需要保留的基本存款额度，比如50万元。这部分基本存款额度按活期存款计算利息。
而对于超过基本存款额度的存款，按协定或合同约定利率计息，对利息上浮。
总之，通知存款和协定存款不管是利率，还是灵活性上，都具有一定优势，属于“类活期”的存款，能更好地吸引储户。
来源：图解金融
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定活两便和活期存款有什么区别？
1. 虽然定活两便和活期存款都是银行的存款项目，但是定活两便的存款方式，既可以活期转定存，也可以定存转活期。而活期存款只是单一的活期存款。
2. 定活两遍比活期存款能够得到更多的利息。比如存入一年期一万元的存款，若遇用钱时，可以随意取出一部分转入活期使用，剩余部分仍然按定期继续存储。这种灵活的储蓄，是很适合寻常百姓的一种储蓄方式。
除了活期、定期和大额存单，银行还有哪些存款，都值得存吗？ - 知乎
去银行存钱，一般比较常见及主流的存款产品无非就是活期、整存整取的定期和大额存单。可实际上，除了这些存款产品外，银行还有其他一些存款产品，这些存款产品值不值得存呢？
活期存款是银行存款产品中流动性最好的，随时可存可取，所以活期存款虽然利息很低，但仍然会有不少人会存。不过，活期存款利息低也是一大硬伤，如果不是需要很高的流动性，还真没必要存。
事实上，银行存款中还有两类产品的流动性跟活期存款差不多，却有比活期存款更高的利息，这两类存款产品分别是通知存款和定活两便存款。
通知存款又可以分为1天通期知存款和7天期通知存款，即利息每天或每7天结算一次。对于1天期的通知存款来说，存期只有一天，它的流动性可以说是无限接近活期存款。而在存款利率方面，活期存款的基准利率为0.35%，1天期通知存款的利率为0.55%，明显比活期存款的利率高。
所以，如果不是需要非常高的流动性，那么与活期存款相比，1天期的通知存款显然更值得存。
至于7天期的通知存款，其存款利率为1.1%，与3个月的定期存款利率相当。若是想存3个月的定期，显然还不如存它，因为它的存期更短，意味着流动性更好。
定活两便存款顾名思义就是既是定期存款又是活期存款，它虽然是定期存款，但没有固定的存款期限，跟活期存款一样随时都能取出，存款利率一般是按一年以内整存整取同档次的利率打6折计算，比如存了3个月，利率就是0.66%。所以大多时候定活两便的存款利率会高于活期存款，也是比活期存款更好的替代品。
在定期存款产品上，我们一般习惯性说的是整存整取的定期存款。整存整取的定期存款利率相对较高，但流动性不是很好，一旦存入就得存满期限才能取，若是想提前取，那就跟存活期没什么区别，还不如不存。
事实上，除了整存整取的定期存款外，还有几种比较灵活的定期存款，分别是零存整取、整存零取和存本取息存款。
零存整取就是分批存入一次性取出，这种存款适合那些有存钱计划的人存，把每个月的零花钱存入银行，几年后一次取出或许就有一大笔钱了。
整存零取就是将一大笔钱一次存入然后分批取出，适合那些靠存款度日又担心自己会乱花钱的人存。比如存一笔钱后每月取出一点当生活费，以避免钱在自己手上一下子就被花光。
存本取息就是存一笔钱后本金不动只定期将利息取出，适合那些靠吃银行利息的人存。
不过，这三种定期存款的灵活性虽然比整存整取的定期存款高，但存款利率却相对较低，尤其是3年期和5年期的存款相差比较大，整存整取的定期至少能达到2.75%以上，而这三种定期存款的利率只有1.55%。
还有一种就是协定存款。这类存款仅面向对公客户，个人不能存。对一个公司或其他机构来说，日常运营的资金来往数额可能比较高，因此需要资金有较高的流动性。但如果将日常运营资金全部放在活期存款中，利息又太低，于是就可以跟银行商定，保留一定金额的存款用于日常结算，这部分的存款按活期利率计息，超过这部分的存款就按协定利率计息，这就是协定存款。
协定存款的利率一般在1%左右。显然，协定存款的利率整体上要比活期存款的利率高，可完全取代活期存款，适合对流动性有较高要求的企业或其他机构存。
可见，这些不怎么常见的存款产品虽然利率都不是很高，但都有特定的适合对象，算是在主流存款产品的基础上做的补充。如果是恰好有相应需求的人，选择它们或许就比选择主流的存款更合适。
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你知道银行存款有多少种类嘛？你知道各种存款利息是多少嘛？（附各银行最新存款利率表）
银行存款按期限可分为活期存款和定期存款，定期储蓄可以分为几种类型，即整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便和通知存款，根据存取方式的不同而有所差别。
优点是可以随时存取，灵活度很大，但利率非常低，目前央行基准利率只有0.35%。
（1）整存整取：分3个月、半年、1年、2年、3年、5年等数种，一次存入一笔钱，到期后一次还本付息，期限越长利息越高。不到期可以提前支取，但利息改按活期存款计算。
（2）零存整取：分1年、3年、5年3档，每月固定一定数额的钱，到期一次还本付息。
（3）存本取息：档次同上，一次存入一笔钱，以后逐月领取利息，到期时还本。
（4）教育储蓄：是一种特殊的零存整取定期储蓄存款，其对象是在校四年级(含四年级)以上学生，存期分为一年、三年、六年，本金合计最高限额2万元。
灵活性较大，收益比活期略高，不约定存期，支取时按一年以内定期整存整取同档次利率打6折计息。
个人客户起存金额为5万元，存入时不需约定存期，支取时提前一天或七天通知银行，称为一天通知存款和七天通知存款，年利率分别为1.08%和1.62%。
最新的存款利率仍按照央行2015年10月发布的基准利率执行，各大银行在此基利率上浮动有所区别。
央行基准利率
活期为0.35%；
定期整存整取三个月1.10%、六个月1.30%、一年1.50%、两年2.10%、三年2.75%;
零存整取、整存零取、存本取息一年是1.01%、三年是1.30%；
通知存款基准利率为一天0.8%、七天1.35%；
定活两便是按一年以内定期整存整取同档次利率打6折。如果要办理整存整取，人民币起存金额为50人民币，外币为等值100人民币外汇。需要注意的是在每个城市的挂牌利率也可能不一样。END
银行业基础知识-陕西省消费者权益保护委员会
1.什么是银行类机构？
银行分为广义的银行和狭义的银行。狭义的银行是指有“银行”字样的银行；而广义的银行特指经银行业监管机构批准的、能够办理存款、贷款、汇款等业务的银行类机构。
银行按照是否以盈利为目的划分，可分为政策性银行和商业性银行。政策性银行不以盈利为目的，包括国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。商业性银行按资产规模分为国有大型银行、股份制银行和地方银行业金融机构。国有大型银行包括工商银行(601398,股吧)、农业银行(601288,股吧)、中国银行(601988,股吧)、建设银行(601939,股吧)、交通银行(601328,股吧)；股份制银行银行包括招商银行(600036,股吧)、民生银行(600016,股吧)、华夏银行(600015,股吧)等；地方银行业金融包括城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、新型农村金融机构等。
根据《中华人民共和国银行业监督管理法》的规定，中国银行业监督管理委员会（简称“中国银监会”）负责对全国银行业金融机构及其业务活动进行监督管理。中国银监会的机构实行系统内垂直管理，其地方派出机构包括设立在省、自治区、直辖市的银监*和设立在地、市、州的银监分*。监管办事处是银监分*的办事机构。
商业银行的负债业务是指商业银行以债务人的身份筹措资金的活动，是支撑商业银行资产业务的重要资金来源。按资金来源分类，可分为存款负债、借入负债和结算性负债三种。按业务品种分类，负债业务大体可分为：单位存款（实际工作中一般称对公存款）、储蓄存款、同业存放、同业拆入、向人民银行借款、债券融资、应付款项以及或有负债等。在各类负债业务中，存款是最核心的业务。
银行主要存款业务有：对公存款、储蓄存款及保证金存款业务。
对公存款是机关、团体、部队、企业、事业单位和其它组织、个体工商户（简称单位）将货币资金存入银行，并可以随时或约定时间支取款项的一种信用行为。
按存款支取方式不同，对公存款业务分为：
单位活期存款：是单位类客户在银行机构开立结算账户，办理不规定存期、可随时转账、存取的存款类型。
单位定期存款：专指单位类客户在银行机构办理的约定期限、整笔存入，到期一次性支取本息的存款类型。
单位通知存款：这是单位类客户在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知银行机构，并约定支取存款日期和金额方能支取的存款类型。不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短可分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。
单位协定存款：这是一种单位类客户通过与银行签订合同的形式约定合同期限、确定结算账户需要保留的基本存款额度，对超过基本存款额度的存款按人民银行规定的上浮利率计付利息、对基本存款额度按活期存款利率付息的存款类型。
单位通知存款和协定存款这二种存款分别适用于农村信用社和保险（放心保）公司、全国社会保障基金会等客户。
基本存款账户：是办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行结算账户，同一存款客户只能在商业银行开立一个基本存款账户。
一般存款账户：是存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户。
专用存款账户：是存款人按照规定对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户。
临时性存款账户：是存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户。
储蓄是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折（借记卡）或者存单作为凭证，个人凭存折（借记卡）或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。储蓄按存期的不同分为活期储蓄和定期储蓄。
活期储蓄是指不规定存期，储户随时可以凭折（卡）存、取一定金额的一种储蓄。人民币起存金额为1元，存期不定，以折（卡）作为凭证，凭折（卡）存、取。
活期储蓄按季结息。结息时，按结息日挂牌公告的活期储蓄利率结息，结计的税后利息记入本金。未到结息日清户者，按清户当天挂牌公告的活期储蓄利率计息，利息算至清户日前一天止。
定期储蓄是指约定存期，一次或分次存入，一次或多次取出本金或利息的一种储蓄。定期储蓄包括：整存整取、零存整取、定活两便、通知存款、存本取息、整存零取等。定期储蓄存款存期越长利率越高。
11.国家对存款人有哪些保护？
一是银行机构办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。对个人储蓄存款，银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。
二是对单位存款，银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外。
三是要求银行保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。
四是要求商业银行按照中国人民银行规定的存款利率上下限，确定存款利率，并予以公告。
资产类业务是商业银行资产负债表中资产类科目相关的各项业务。资产类业务是我国商业银行现阶段的主要收入来源。按业务品种分类，商业银行资产类业务主要包括：贷款类业务、票据类业务、债券投资类业务、金融同业、其他资产业务等。在各类资产业务中，贷款是最重要的资产业务，包括公司客户贷款、个人客户贷款、信用卡透支以及贸易融资贷款等业务品种.
短期贷款：指期限在一年或一年以下的贷款。
中期贷款：指期限在一年以上或五年以下的贷款。
长期贷款：指期限在五年以上的贷款。
公司客户贷款：包括流动资金贷款、流动资金循环贷款、法人账户透支、项目贷款、项目临时周转贷款、银团贷款、房地产开发贷款。
个人客户贷款：包括个人住房贷款、个人汽车贷款、个人经营性贷款、其他个人贷款业务等。
信用卡透支：包括公司卡透支和个人卡透支。
贸易融资类贷款：包括信用证和押汇。
是指没有担保、仅依据借款人的信誉发放的贷款。
是保障银行债权实现的法律措施，是为提高贷款偿还的可能性，降低银行贷款的损失风险，由借款人或第三人对贷款本息的偿还提供的一种保障手段。银行与借款人或其他第三人签定担保合同，当借款人财务状况恶化、违反借款合同或无法偿还贷款本息时，银行可以通过执行担保来收回全部或部分贷款本息
贷款抵押担保。指借款人或第三人在不转移特定财产占有权的情况下，以该财产作为抵押物向贷款人提供的担保。贷款人持有抵押财产的担保权益，当借款人不履行借款合同时，贷款人有权按照抵押合同的约定以质押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。
贷款质押担保。指借款人或第三人将贷款人可以接受质押的动产或权利移交贷款人占有，依法办理质押登记手续，以该动产或权利作为质押物向贷款人提供的担保，当借款人不履行债务时，贷款人有权按照质押合同的约定以质物折价出售来收回贷款，或者以拍卖、变卖质物所得的价款优先受偿。
贷款保证担保。指贷款人、借款人、与第三方保证人签订保证合同，由保证人为借款人履行借款合同项下的债务向贷款人提供的担保，当借款人违约或无力归还贷款时，由保证人按照保证合同的约定代为履行债务或者承担相应的连带责任。
贷款担保能够使贷款的效力得到加强，为银行贷款提供额外的保障。
贷款担保是银行效力的一种补充，是银行贷款的第二还款来源。
在进行贷款分类时，贷款担保的充分性和可靠性将影响贷款质量的判断。
贷款担保对银行贷款具有一定的风险缓释作用，影响商业银行的资本充足率计算。
是根据内在风险程度将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类；后三类合称为不良贷款。五级分类是国际金融业对银行贷款质量的公认标准，这种方法建立在动态监测的基础上，通过对借款人现金流量、财务实力、抵押品价值等因素的连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度。也就是说，五级分类不再依据贷款期限来判断贷款质量，能更准确地反映不良贷款的真实情况，从而提高银行抵御风险的能力。2004年后我国银行业普遍采用贷款质量五级分类方法
正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
指贷款人购买借款人未到期的商业票据的方式发放的贷款。票据贴现是指贷款人接受借款人的票据贴现申请，在扣除该票据自贴现之日至期满之日的利息差后，将票据记载的金额作余额交付申请人的一种特殊的信贷活动，如果该票据在期满时不能兑现时，贴现人（贷款方）依照我国票据法的规定，享有对贴现人和票据上记载的任何其他人进行追索的权利。
21.什么是中间业务？
根据中国人民银行2001年出台的《商业银行中间业务暂行规定》，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债形成商业银行非利息收入的业务。
构成表外业务有三个大类：
一是或有负债类业务，包括贷款承诺（透支贷款、信贷额度、商业票据的备用额度、备用信用额度、循环贷款额度、互惠存款协议、再回购协议、票据发行融资、多选择融资）、担保（承兑、有追索权的资产出售、备用信用证、跟单信用证或商业信用证、担保和赔偿、背书、对分支机构和子公司的融资支持）。
二是赚取价差收入的表外交易业务，如互换和套期保值交易（远期和套期保值交易、远期外汇合同、外汇互换、货币期货、货币期权、交叉货币的利率、互换、远期利率协议、利率期权、利率上线、利率下线和利率限制）、投资银行业务（证券发行、证券承销/分销、黄金和商品贸易交易、证券市场营销）。
三是提供金融服务以收取手续费的业务，主要包括：与贷款相关的服务业务（发起贷款、放款业务、转贷业务、无追索权的资产出售、贷款参与资格的出售、辛迪加贷款代理）、信托和咨询服务（证券投资组合管理、投资咨询服务、兼并安排、税务和融资计划、信托和不动产管理、养老金计划管理、单位信托、养老金计划和债券的托管、证券保管、海外金融服务）、经纪/代理业务（股票和债券经纪、房地产代理、旅游代理、保险代理）、付款服务（数据处理、网络安排、清算服务、信用卡和借记卡、销售点系统、个人理财、现金管理系统）、进出口服务（同业银行业务、贸易咨询、出口保险服务、补偿贸易）等。
按支取方式不同划分，存款业务复假油官希额热种类可分为活期存款、定期存款、协定存款、通知存款和（ ）。
A解析：存款业务种类的划分，依据不同的标准有所不同。一般而言，有两种划分方法：①按支取方式不同划分为活期存款、定期存款、协定存款、通知存款和结构性存款（A正确）等。②按所有者不同划分为个人存款、单位存款和同业存款。【知识点：商业银行的业务】【考点：负债业务】【考察方向：原文挖空】【难度：易】【题库维护人：cyk】
信用社种类，欢执呢什么叫个人通知存款、个人来自结算、单位结算、单位基本账户、单位临时账户、单位临时存款账户、单位一般账户、单位专用账户、一本通。。。越详细越好。。急
个人结算账户包括卡·一本通·单位结算账户包括单位基本账户·单位临时存款账户（就是单位临时账户）·单位一般账户·单位专用账户·个人通知存款分1天通知存款·7天通知存款·起存金额5万·储户支取时需要提前一天或7天通知银行预约，利息比活期要高。每次支取最低限5万元，余额不足五万需全部支取一本通和卡可以进行结算业务·比如存转账支票·做电汇·这些都是结算业务，一本通内可以开N个账户存活期·定期·零存整取·通知存款·卡也可以··但是普通活期储蓄存折不可以·只能开一个储蓄活期账户单位基本账户只能开一个，一个单位首先要开一个基本账户才能开一般账户，基本账户可以做平常的存·发支票·存取现金·开工资等业务，一般账户是在有基本账户的前提下才能开的，用于存·发转账支票·存现金·（但不能支取现金）或用于做贷款账户，单位临时账户·用于单位在异地需开一个临时用的账户，比如用于某项目·某工程的临时账户·期限2年·可展期1次。单位专用账户·就是例如某基金公司·财政部门的账户，需指定资金流动方向的··这是我用自己理解的用大白话说的··要是你想要标准的可以买本基础会计书看看
存款这样学习才高效（三） - 简书
第三篇：一般性存款产品
一、产品形态
前两篇介绍了存款最原始的需求，内容相对抽象，从本篇开始进入实战，先分析一下存款产品形态，以下所有内容，将以《存款统计分类及编码标准（试行）》（以下简称存款标准）央行文件作为分析基准内容。
根据《存款标准》对存款产品的描述，现有存款产品种类是很丰富的，有熟知的，也有不知道的产品，我对标准中的产品进行归纳和总结，发现一个规律，所有的产品都是围绕“灵活性”和“是否绑定业务”两点进行封装和包装。
所谓”灵活性“是指产品支取灵活度，约束力多少的问题，央行称不包含任何业务的存款为”一般性存款“，在一般性存款中，活期存款灵活性最高，特点是随存随取，通存通兑，无违约限制，而定期整存整取，基础上没有灵活性可谈，五年就是五年，如违约则前功尽弃，不过，随着银行理财产品的丰富，这类产品就逐步失去了竞争力。
”是否绑定业务“是指因发生了某项具体的业务而产生的存款，因特定业务的特质，此类产品也具备了不同的灵活性，如：信用证保证金存款，是指客户为从金融机构取得信用证而按规定缴存的保证金存款，当信用证有效期结束后，保证金也就失去了存大意义。（本篇将不涉及业务类存款产品，以后讲解业务时再详细说明）
根据《存款标准》所提供的存款，依据两个维度，对所有存款进行汇总和分类，如下图：
图1：存款产品汇总
2.1、活期存款产品
活期存款灵活性最高，重点体现在随存随取，通存通兑，保本保息，利率调整不分段计息，但收益低，按日计息，按季结息，算头不算尾。
因”随存随取“，本金变动毫无理由了，说变就变，无任何规律可言，那么如何给予存款人计息呢？根据《存款标准》规定，活期计息方法采用积数分段的方式，俗称滚积数，具体规则是：变动前余额乘以实存天数，得到的这个乘积称之为积数，分段记录积数，最后汇总累加，就得了应付的利息，如下图：
图：滚积数示意图
滚积数的好处在于分段记录时间价值，余额变动时，也是时间价值的结束时，意思是当前资金站岗了多少时间（单位是天），而这个天数是实际天数，以下是央行给的说明：
”定活两便“产品重点在于“方便”，“方便”是指不约定存期，一次性存入和支取，存期越长，收益越高，但这个地方要强调一下，“方便”不能等同于“灵活”，不过，也是一种灵活性的改进。
定活两便最大的特点就是利率因存期的长短而发生变化，变化形式称之为利率靠档，存期越长，靠档利率就越高，收益也就越高，当然，也不是一直高下去，利率靠档也是有规则的，央行的规定是：
根据央行规定，定活两便采用逐笔计息法，而非滚积数计息法，什么是逐笔计息法？简单理解就是，存期可以采用对日对月对年来计算出来，央行的规定是：
到此，与大家分享了两种计息方式，一种是积数计息法，一种逐笔计息法，积数计息法运用在账户余额经常变化的存款产品，而逐笔计息法则运用在余额不变的存款产品中，因此，银行对定期产品一般采用逐笔计息法计算利息，当然，这也并非是绝对的。
通知存款，并非是通知存款人来存款，其实，正好相反，是存款人向银行通知要支取，约定一天或七天来支取，此款产品是定期，但采用的积数计息法。央行规定：
按目前银行利率标准，人民币七天通知存款的利率是活期存款利率的2.25倍。
“通知存款”产品的收益并不是优势，最大的特点，在于提出了“违约”的概念，“违约”是因为爬在时间上面的资金没有按既定约定持续前进了，一般“违约”多发生在支取时，银行是吸筹的企业，存入时违约的场景较少，也并非不是没有，如超出最大存入次数场景。
“通知存款”产品让大家意识到资金的变化是要受到惩罚的，而惩罚的方法是“按活期存款利率计息”，其实，就是将高利率变更为低利率，利率做了调整，进行了重订价，而且是全段重订价。
协定存款，是具一定议价能力的存款人，与银行进行协商一个固定额度，超出部分将按照协商的利率进行计息，央行规定是：
协定存款表现出两个特点：
1、说明存款人只有存款额足够大，完全有能力与银行进行讨价还谈；
2、本产品对本金进行了拆分，也就是本金分段，每段可灵活采用不同的计息方式。
“协定存款”在计息方面提升了灵活性，提出了本金分段计息，而“通知存款”在利率变化方面提高了灵活性，这说明一款存款产品，利率在计息期间允许变化的。
上面说到了“协定存款”，随便带出一下“协议存款”，“协议存款”要比协定存款具有更强的议价能力，银行将不在约束最低留存存款额度，由双方协商确定：利率、期限、结息、计息、违约等处理方式，这代表着自由化的存款更为高级，从另一方面来说，存款可以会演化出更为复杂的产品了，但低层逻辑还是一样的，央行说明：
协议存款对存款产品提出了更高的要求，用“搭配”这个词来形容最合适不过了，是的，其意义就是任何组件都可以灵活搭配，只要不违法。
我们先来举个例，如一车货物，每走到一个站点，就卸下部分货物，终点时，就全部卸载完，“整存零取”就是这样一款定期产品，一次性存入，每批支取本金，最后一次结清利息。央行说明是这样的：
整存零取是一个定期产品，1000元起存，本金一次存入，分次支取本金，存期分一年、三年、五年期三种，本金凭存单分期支取，支取期分一个月、三个月、半年一次，由储户在存入时事先约定，利息于期满结清时支取。
还记着上面说的“逐笔计息法”吗？采用“逐笔计息法”的条件是资金不变动，而变动的话就采用积数法，那么，此款产品的资金是不断在卸载，是否还适合“逐笔计息法”呢？
答案是肯定的，来，咱们再分析一下“逐笔计息法”，“逐笔计息法”支持资金的卸载，但不支持资金的累加，这道理很简单，就像老酒兑了新酒，就无法区分新旧酒了，而从老酒中倒出一部分，原来的老酒还是存在的。
因此，针对于定期存款，资金做卸载动作，需要记录，记录何时卸载、卸载多少、应付的利息等信息，称之为卸载明细，那么，整存零取带给我们的最大的特点就是“逐笔计息法+明细记录”，实现分段计息。
“存本取息”与“整存零取”很相似，只不过，一个支取的是本金，一个支取的利息，支取频率都可以按月、季、半年、年等，也可以自主选择，央行的规定是这样描述的：
在此，想重点说明一下，“存本取息”最大的特点是，提前违约支取时需要将已支取的利息倒扣回来，大家想想系统如何设倒追利息呢。
“零存整取”是一个定期存款，存款人按照一定的频率存入资金，目前，频率仅支持按月，也就是“逐月存储，化零为整”的理念。
“零存整取”虽是一个定期，也是采用的是积数来计息的，这充分说明，采用积数计息法或逐笔计息法，不是因产品是定期或活期而决定的，而是根据资金余额的是否有累加而决定的，央行的说明：
“大额存单”顾名思义，金额比较大的存款，属于一般性存款，普通用户购买需满足最低30万元的限额要求，也正是因为金额较大，央行允许此类存款提前支取、可赎回、可转让和可质押，让存款具有了流动性，但复杂性也在于此，如下：
所有提前支取都是属于违约，而违约一般是采用活期利率计息，但部分银行可能有打折的情况，这也是大额存单的特点之一；
赎回与提前支取是不一样的，赎回是可以按原利率进行支取，目前，各家银行还没有特例，原因是央行没有正式出过文件。
涉及到“转”就有很多玩法了，如：一转多，二转等转法，但“转让”最大的难点是清算清楚“应付”和“应得”。
来，让我们看一下央行是如何规定“大额存单”的：
首先，先说一下“结构”两字，说起“结构”肯定是一个组合，单个物体肯定是结构不起来的，那么结构性存款也就这个意思，将本金进行拆分，一部分资金购买了真正的定期存款，一部分资金则购买了投资型产品，这样的复合性产品称之为结构性存款，央行的规定：
结构性存款最大的难点有两个：
1、资金比例，资金如何分配投资，投资多了风险会加大，央行要监管，投资少了，产品的优势就不明显了。
2、投资什么产品，产品的选择也很重要，目前，央行限定了范围，只有利率、汇率、指数等产品。
目前，国内的结构性存款还在起步阶段，这是一个组合销售，是一种创新，以后各种制度完善了，结构性存款可能是存款发展一个方向，下图是央行的数据，有此可见，结构性存款正在稳步提升中。
本篇分析了所有一般性存款产品的特点，而这些特点将是以后系统设计的难点，下一篇，将从系统业务设计的角度进行分析，将如何解决这些难点。
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什么是通知存款？
通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。务种类个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取存款。起存金额人民币通知存款最低起存、最低支取和最低留存金额均为5万元，外币最低起存金额为1000美元等值外币。存款币种通知存款的币种为人民币、港币、英镑、美元、日元、欧元、瑞士法郎、澳大利亚元、新加坡元。适用利率人民币、外币的通知存款利率均高于活期存款利率。举例例如：股民张某在股市低迷期间，将100万炒股资金存入七天通知存款，2个月后，张某即可获取比活期存款多100万×60天×（1.62%-0.72%）/360天=1500元的利息，即保证了用款需要，又可享受活期利息2.25倍的收益。银行的一项“自助转存通知存款”的新业务，并且有“活期转存通知存款”、有“设立提款通知”、“取消提款通知”、“转出通知存款”等功能。7天通知存款的利率和3个月定期差不多,但取款的灵活性又近似活期储蓄，比较适合打理那些使用时间不固定的大额生意资金。
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