儿童教育基金保险有用吗(别说你给孩子买了保险，90%的家长都买错了)

别说你给孩子买了保险，90%的家长都买错了

我身边的很多朋友都在问我：

晓庆啊，你看我该怎么给孩子买保险？

今天就跟大家具体说说。

一、关于孩子买保险的误区。

都说“关心则乱”，给孩子买保险也一样，因为关心，很容易买错。

给大家举三个常见的例子：

第一个就是大人还没买，孩子先买了。

要买保险，尤其是商业保险，先要搞定家里的经济支柱，不要一门心思只想孩子那一头，这是偏了。

万一大人先出事了，孩子的未来谁来保障？

第二个就是给孩子买很多教育基金险。

这个东西收益其实很低的，不建议大家买这种保险。

保险其实就两个功能：一个叫保障，一个叫传承。

理财不在保险的功能之内，当然少买一些来强制储蓄是可以的。

第三个，就是重点没搞清楚。

给孩子买保险，要主要考虑孩子时期的事。

恨不得一直搞到80岁全部搞定，性价比太低了，而且有一些是不适用的。

二、那到底怎么正确的买保险？

基于这三大误区，给大家说一下给孩子买保险的顺序。

第一个，社保。

当然每个城市的叫法不一样了，比如：北京叫“一老一小”。

性价比极高，一年也就是百十块钱左右，连续上的话门诊和住院都能报，一般报销比例50%到70%。

北京市最高能报到17万，这个真的性价比已经很高很高了。

第二个，是意外险。

说白了，小孩对这个世界的认知有限，万一不小心伤到自己，有个保障。

最好是买个带意外医疗的意外险，平时意外的小磕小碰都能报销。

买起来也不贵，几百块钱保10万的意外身故和伤残，以及1-2万的意外医疗。

至少上下学路上或者孩子出去玩，能少点担心。

第三个，是重疾险。

大家注意：一定要买儿童的重疾险。

因为儿童的重疾险跟大人的重疾险，是不一样的。

说白了就是，孩子容易得的重疾，跟大人容易得的重疾是不一样的。

孩子得癌症、帕金森之类的，基本闻所未闻。

但是，小儿麻痹症、白血病，却是孩子的高发症。

所以，我们给孩子买时，一定要买适合的儿童版重疾险。

三、孩子要不要买医疗险？

其实如果家里条件比较好，允许的话，也可以买。

因为现在给孩子看病是个很头疼的事儿，我也看到很多朋友可能会每年花上个1万来块钱。

给孩子买哪种呢？

买可以报销一些好医院国际部的医疗险，这就不光是个看病或者拿*的问题了。

主要是医疗环境会更好，解决家长头疼的问题。

其实真是家里条件好的话，我觉得其实可以最后考虑考虑这类的保险是有用的，现在给孩子看病真的太贵了。

今天就分享到这里了，大家快去梳理一下自己给孩子买的保单，查缺补漏。

一杯价值百万的咖啡~

年薪百万的她，得了抑郁症~

那个90后的女生已经买房了…

Ps：每日分享财商小知识，育儿小技巧

评论美三代，点赞富一生，转发的都是白富美

干货｜给孩子买保险的正确打开方式，看完你会省下很多钱！

因设计了自己不买的热销保险而深深自责的精算师，面对百万年薪毅然出走，如今专注于家庭理财教育。

关于给孩子买保险，这个号里也写过很多的相关内容。不过还是有很多妈妈不是特别清楚：门诊险、重疾险、住院险，还有现在十分流行的类似于“教育基金”的分红险，到底哪些才是必要的，怎么买？今天来自中山大学的国际金融理财师孙明展将为大家具体讲解一下，希望对大家有所帮助。

作者介绍：

说在前面

有位粉丝朋友来找我，希望我能给他八九岁的孩子推荐一份教育金险，因为孩子就要过生日了。她是一位全职太太，家境不错，平时该给孩子买的礼物都买得差不多了。今年想换换新意思。

妈妈总希望为孩子多做一点事，这至少从一个侧面说明，人们的保险观念在逐渐改变，把买保险看作是一件很正常的事情。

但我给她的建议是，买生日礼物，最好还是送有用的东西，所谓的“教育金”险，经过“解剖”，根本无法满足家庭教育金储备的需要，购买之前还是要三思而行。

我是精算出身，清楚产品的设计，下面我就详细地给大家分析一下保险在家庭理财中的地位，及给孩子买保险的要义。但是我还是要提醒大家，制定家庭保障规划，最重要的还是家庭支柱必须买够保险，这才是对孩子最大的保障。

家庭理财

保险为什么不可或缺？

“孙老师，你文中所说的防癌险是哪个公司的？”

“你孩子买的重疾是哪个公司的产品？”

面对这种类型的问题，我通常不会直接回答，不是因为我要故弄玄虚，而是你完全搞错了“理财”的定义，并没有真正理解家庭保障在家庭理财中的位置。

任何一个理财行为，都是为了解决人生中的问题，或者达致人生目标。绝对不应该为了买理财产品而买理财产品。

保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险。

一个月薪过万的家庭支柱，上有老，下有小，他每赚一万元，个人最多花两三千，余下的钱干嘛用呢？

还房贷，实现家庭住房的目标；给孩子交学费；存一部分作孩子的教育金，还要负担家里的生活费。如果这一万元，一时或永久地无法拿回来了，自己那两三千元，不花也就算了，其它的七千元怎么办呢？房贷如何还？家人如何照顾？孩子拥有一个好的未来的目标也瞬间坍塌了。

要想解决这个问题，至少到目前为止，保险还是唯一的工具。所以我们在买保险之前，要分析究竟你要防范的是哪种非金融风险，以及这个风险对于家庭财务目标的影响有多大。

具体到孩子，显然他跟**不一样，他并没有承担对家庭收入的财务责任，所以给孩子买保险，寿险并不是首要考虑的险种。（狭义的寿险，就是以死亡为给付条件的保险。死亡意味着收入能力永久丧失。）

给孩子买保险

首先考虑健康险

凡是有孩子的爸爸妈妈都知道，孩子的健康问题，最影响家庭的财务安排。孩子一旦生病，就算倾家荡产，父母都会全力以赴。目前，社保中的医疗保险，未成年人的待遇远低于在职职工，这也是必须为孩子购置健康险的原因。

具体应该如何选择健康险？儿童健康险，我们主要讨论三种：一是门诊险，二是重疾险，三是住院险。

毫无疑问，儿童重疾险必须买，越早越好。因为发重疾，对家庭财务影响最大。

插一句，无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够、买抵。

首先，要解决的是购买额度，即保额足够的问题。谈额度，首先要解释重疾险的意义。一旦你或家人遭遇重大疾病，就必须马上面临巨额支出，就算你有其他的医疗报销方案，你也得先花钱，你的现金流也会比较紧张，家庭财务状况面临考验。

一位保险界前辈，也是资深精算师，曾经说过：都说癌症病患心态很重要，试问，同样是癌症病人，一个有了几十万的治疗备用金在手，另一个还要为明天的放疗化疗费而发愁操心，谁的心态会更好呢？

重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查，笔者认为，以50万元为宜。为节约成本，可减除医保的重疾报销额度。各地政策有差异，以广州为例，重疾可额外报销15万元，所以成年人购买重疾险，保额起码要买到35万元以上。未成年人没有针对重疾的医保报销，建议保额买到50万元以上。

有人认为小孩买重疾没必要买这么高额度，原因无非是小孩生重疾概率低，这是逻辑混乱。生重疾概率低，所以费率便宜；这与生了重疾后，你必须付出的医疗成本是两码事。保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务问题。

第二，重疾保障的种类和限制。这曾经报纸上的热门话题，但笔者认为有哗众取宠之嫌。市面上的重疾险，覆盖的重疾都大同小异，不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合，笔者自己在三家公司有四份重疾险，却从来没有关注过重疾种类的细微差异，比较这些细微差别实在是一件费力没有效益的事情。具体到儿童重疾险，我们重点要注意，是否涵盖了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。

第三，儿童重疾险的预算。一言以蔽之，性价比要高，保障越高越好，保费越低越好。特别提醒一下，不用考虑返还的问题。

你必须牢牢记住，儿童重疾险解决的是保障问题，不是储蓄问题，过份重视返还因素，反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。

有返还的重疾险，不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已。以笔者的经验，一份保额为50万元的儿童重疾险，如果被保人是两岁的小孩，若配置得当，5000元一年就可以了。

综上所述，儿童重疾险，保额以50万元为宜，预算为每年5000元上下，购买时不用过份强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。如果预算不够，50万重疾保障的需求最好不变，可以考虑定期消费型重疾来降低预算。

住院医疗，发生概率不算太高，但随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响越来越大。

所谓住院医疗保险，指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同，覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分：如住院床位费、住院的医*费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

儿童住院医疗保险与**住院险在保障范围方面没有大的区别，但由于儿童的住院频率较高，防范能力较差，费率普遍比**住院险贵。住院医疗保险，随着年龄的增长，费率会有变化。孩子最贵，年轻的**最便宜，随着年龄增长，又越来越贵。

（1）治疗用*范围（包括器械、治疗方法）是否有限制。购买商业保险一定要覆盖社保用*名录之外的治疗费用，否则起不到补充社保不足的作用。

（2）是否保证续保。住院医疗险都是交一年，保一年的，最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病，等到开始生病了，结果保不了几年，你交钱保险公司都不让你续保了。购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保，保证续保期有多长。

（3）保险额度。一般的额度有两种计算方式：按次计算或按年计算。按次计算意义更大。如果从保障充足角度，一个理想的标准应该是：每次住院的报销额度最少两到三万，最好是没有免赔额，报销比例是百分之百。住院险的参考费率：国内两到三岁的孩子，一般年缴五六百元，每次赔付上限不超过一万。

个人认为这个额度不够。笔者的孩子两岁时买的住院险，年缴不到两千，每次赔付上限在十万以上，终身保证续保，没有免赔额，额度之内百分百报销。虽然比大多数保险贵，笔者还是认为物有所值的。

补充一点：住院险与重疾险不矛盾，真的患了重疾，重疾险是一次性给你应急资金，不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及；住院险还可以解决住院费用的问题。这样，家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。

谁都知道门诊会经常发生，但发生频率高，损失小的风险是无法买保险的。这就是保险的原理。

以门诊险为例。孩子可能每个月要看一两次门诊，每次花费一两百不定，如果每次都要理赔，光往返的快递，出据理赔支票的行政成本可能要三四十元，已经占据理赔金额的相当一部分。保险公司在这一险种上运营成本太高，必然会把成本转嫁给消费者，提高保费，最后的结果是，门诊险对保险公司没有价值，对消费者没有价值，只对快递公司有价值。门诊险本质上是费用管理，而不是风险管理。

在门诊这个风险上，我们不应寄希望于保险公司，而应“自留风险”，因为这个风险你承担得起，风险不高。每月预留一笔钱即可。除非单位购买了团体门诊险作为员工福利，我们当然要享受了。

至此，如何给孩子买保险这个话题基本结束。总结如下：给孩子买保险，主要解决健康保险问题。门诊医疗发生概率高，损失小，可以不买，除非公司或单位提供员工福利；重疾对家庭财务影响最大，虽然发生概率低，建议越早买越高，额度尽量买够；住院医疗险应该买，但产品差异大，购买时须注意用*范围、是否保证续保、免赔额、报销额度和比例等问题。

最后，多说两句前文的“教育险”的问题。为什么我说“教育金险”没什么用。目前，国内所有教育金保险的产品形态，都是以分红险为主，再配以固定的返还。返还金额一般有固定的指向，如孩子高中的学费、大学的学费，或毕业之后的创业。一般而言，中国的分红类产品，与储蓄的收益相差无几，大概在3%上下。这样的效率根本不可能解决教育金储备的问题。

家庭支柱的人寿保障（定期或终身寿险）

全家人的重大疾病保障

全家人的非重疾医疗保障（住院险）

日常生活中的意外及旅游平安险

孙明展-真理财（zhenlicaiAPP）

两岁的孩子去配我际聚结宽，买教育基金的保险好还是买每三年返还的保险好？

你好，如果我没有古错既话，你所讲既每三年返还那种应该就是中国人寿既瑞鑫两全保险（分红型的），我可以给到的意见就是，其实瑞鑫除了它每三年有关爱金、每年有分红拿之外，它最大的特点就是，它在保险合同生效以后，您的小孩一直到80岁就立即拥有你基本保额的三倍金额的人身保障了，简单的说，在你收获与回报的同时，无论是发生大疾病还是意外身故，只要外加一份意外险它就可以拥有教育、健康、理财、人身、意外，全方位的保障了，是一种非常人性化，结合实际的选择。而教育基金保险虽然它可以在短期内回本，但同时它的所有合同效力都会终止的，到那时再去考虑别的保险相对于现在来说那就是亏大本了。而且教育基金保险只是一种作为储蓄外加一定的人身承诺，除了收益不大之外，它的保障也是有限的。说了这么多，希望对你有帮助，到这里我想你认真考虑之后都会选择了。

给孩子买教育基金保险合适吗？我算着不是太合适

你好！不合适，。仅代表个人观点，不喜勿喷，谢谢。

小孩教育基金保险如何选择？确定险种很重要，直接关乎孩子未来

对于已经做了父母的朋友来说，除了关心孩子的健康问题，就是关心孩子的教育问题了。

很多家长在孩子很小的时候，就想着为孩子提钱储备一笔钱，以便孩子在未来可以得到充分且良好的教育。

因此，很多父母会主动为自家小孩子购买教育基金保险，希望能够顺利实现未来目标。

为了让大家少走一些弯路，少花一些冤枉钱，梧桐君在这里为大家详细讲解一下小孩教育基金保险如何选择。

做教育基金哪种保险好？

在给孩子准备教育基金的时候，主要有两种保险可选，一种是教育年金保险，一种是增额终身寿险。

教育年金保险整体设计比较简单，按照约定的时间向保险公司缴费，等到了约定的年龄开始分期领取教育金，以满足教育需求。

教育年金保险的特点：实现强制储蓄、到期定额给付、实现专款专用。

另外，教育年金保险往往具有“保费豁免功能”。在附加了保费豁免后，万一家长因某些原因无法继续缴纳保费，教育年金保险将会继续有效，不耽误孩子未来的教育。

增额终身寿险更为灵活一些，支持投保人根据资金需求灵活支取。用增额终身寿险做教育基金，存在被挪用的风险。

另外，增额终身寿险存在一个回本期，一般是5年左右。在回本期之内取现，投保人不仅没有收益，还会亏本。

因此，增额终身寿险不适合给年纪已经较大的孩子购买。

如果说教育储蓄目的性很强，那么为孩子购买教育年金保险会更稳妥一点。如果大家还是难以做主抉择，那么可以找专业人士进行详细沟通。

教育年金险该怎么选？

在筛选教育年金险时，重点看三方面：

1、对比产品收益率高低，尽量选IRR高的产品。

2、对比保费豁免条款的具体实施条件，尽量选择实施难度低的产品。

3、对比产品的回本期，也就是对比保单现金价值超过所交保费的时间，尽量选择回本快的产品，

在这里，给大家做个简单演示。

在保险市场上，热度较高的产品有金智启航、小状元、鑫守护少儿年金保险、全民保·新教育金等产品。

以小状元为例，在孩子18-21周岁期间，可以每年领取5%的基本保额作为生存保险金，在21周岁时一次性领取80%基本保额作为满期保险金。

在收益水平方面，给0岁男孩投保，一次性趸交保费，复合收益率可以达到3.767%。

当然，教育年金险也可以分期缴纳，比如3年、5年、10年等等。大家可以结合自身情况选择相应产品。

关于小孩教育基金保险如何选择，就给大家介绍到这里了，相信大家已经明白了怎样去做好一点。总之，为小孩准备教育基金是正确的选择。不过，有一点要提醒大家，在给孩子配置教育基金保险之前，先要把防范风险的百万医疗险、重疾险和意外险买好。

少儿教育金保险有什么优势

保险小编帮您解答，更多疑问可在线答疑。您好！一般来说，少儿教育金保险有保障全面、领取时间灵活、保费豁免等优势。具体描述如下：1、教育基金保险可以满足孩子在不同成长过程中需要的各种教育经费，而且领取的时间灵活；2、...

不要轻易给孩子买保险！有用的儿童保险就四种

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买保险这件事，买对了叫保障，买错了就是坑！

给宝宝买保险，遵循1+3保障原则，1是基础，少儿医保，3是商业保险补充，医疗险，意外险，重疾险，有条件的再给宝宝配置教育金。先买医保（社保），再买商业保险，商业保险出生28天就可以购买。

配齐这4种,看病基本不用花钱

首先，少儿医保是一定要优先办理的，它是具有社会福利性质的国家基础医疗保障。价格便宜，参保限制少，无论是门急诊还是住院医疗，门诊大病等统统可以保障，对于宝宝来说非常实用。宝宝出生后，少儿医保就可以抓紧办理了。

配齐这4种,看病基本不用花钱

孩子天性好奇而多动，躲避危险的能力也较弱，猫抓狗咬，运动摔伤等，因此一款好的意外险必不可少。意外险一般保意外伤残、身故及意外医疗，更多是需要门诊或者住院治疗，所以给宝宝买意外险，需要重点关注意外医疗部分。

（1）意外医疗

保额越高越好，常见的意外医疗额度在1-5万，大家根据需求和预算选择就好。

除了意外医疗的保额，要优先考虑那些不限社保范围、0免赔、可以100%报销的产品，这样，社保外的自费*和治疗项目也能报销。

（2）意外身故

为了防范道德风险，国家对未成年人的身故保额是有限制的。其中，0-9岁儿童最高赔20万，10-17岁青少年最高赔50万。

所以，即使给8岁的孩子买了100万保额的意外险，不幸意外身故，保险公司也只会赔偿20万。

因此，大家在选择的时候注意一下保额和宝宝实际年龄的匹配，这样就可以避免多花保费。

推荐产品：

平安小顽童意外伤害保险：

这是一款0免赔、不限社保100%报销，除了常见意外，烧伤烫伤、误食异物、关节脱臼及骨折都可保的意外险，保费便宜，一年不到100块，性价比很高了。如果孩子已经会走路了，可以选择更高一档，这样意外医疗额度更高。

需要注意的是就诊的医院必须是二级及二级以上公立医院，而且是普通部。

如果想选特需部或私立医院，可买美亚宝贝无忧。

配齐这4种,看病基本不用花钱

医疗险是少儿医保的最佳搭档，作为医保补充，报销门诊/住院费用。市场最火热的就是百万医疗险。医保很多需要自己承担的费用（自费*、自付比例等）在扣除1万元免赔额后（不超过免赔额无法获得理赔）可以找百万医疗险报销。

续保条件是挑选一款百万医疗险时最重要的一点。

推荐产品：

平安e生保长期医疗(20年保证续保)

配齐这4种,看病基本不用花钱

得了重疾，一次性赔一笔钱，充分转移孩子罹患重疾给家庭带来的经济风险。

重疾险涵盖高发病种种类越多越好，我们在挑选儿童重疾产品的时候，一定要关注它是否涵盖了最常见的几种重疾，如儿童恶性肿瘤、白血病、严重烧伤等等。

给孩子买重疾险时，要重点关注下面几点：

（1）保额要充足：给宝宝买重疾险，保额最好能满足50万甚至更高。

（2）关注少儿特定重大疾病额外赔付。

（3）如果预算有限：可先为宝宝配置定期重疾险。如果预算充足：想给宝宝更加完善的保障，可以买终身重疾险。

推荐产品：

北京人寿大黄蜂8号、君龙小青龙、招商仁和青云卫

配齐这4种,看病基本不用花钱

以上基本保障配置完毕还有余力的，可考虑教育金。教育金即储蓄险，储蓄险以储蓄功能为主，有一定的增值空间，适合中长期财务规划，主要有强制储蓄、设立专款专用的账户（如教育金、养老金等等）、锁定长期利率等功能。

储蓄险，通常每年的保费5千/1万起步，上不封顶，丰俭由人。

我自己选择的是目前很火的增额寿，选择增额寿的原因主要是它比教育年金在资金使用上更灵活（教育年金是到约定时间后才能取出），这笔钱给孩子当教育金、婚嫁金、创业基金都可以。缴费期5年，第6年开始有需要即可往外取，如果不需要可以一直复利（本金和利息都计息，银行是单利）增长，到孩子18岁时，账户余额是本金的1.8倍，而且安全保本，想想在利率下行的大环境下还是挺不错的。另外我还配了个万能账户（类似余额宝，但利率比余额宝高得多），用来支配灵活资金，中长期储蓄+灵活取用账户就满足了我的需求。

教育金具体的组合搭配比较灵活多样，如果对教育金比较感兴趣的话，可以后台留言详细沟通，这里就不赘述了。

今天只是给大家简单讲解为宝宝配置保险的具体思路，关于具体险种该如何选择，各类附加条款是否合适，这些还是要依据家庭的具体情况进行分析。

最后需要注意的是：为孩子购买保险之前，必须先确保大人已经拥有基本的保障。父母才是孩子最坚实的保障，否则万一大人不幸罹患重疾或者发生什么意外的话，那么谁又能确保宝宝的保障依旧能得到延续呢，所以千万不要本末倒置，一定要注意“先大人、后小孩”。

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儿童教育金保险有必要买吗？

对于经济条件允许的家庭而言，给孩子买教育保险是有必要的，确保孩子在不同的就学阶段能拿到相应的保险金，也是一种理财计划。另外，教育金保险的保费豁免功能，能更好的保障投保人发生疾病、意外风险后子女的教育金储备计划。

给孩子买教育金有哪些保障？

教育金其实就是年金保险，年金保险可以根据家庭不同的愿景叫做任何名称: 养老金、教育金、婚嫁金、创业金、改善生活基金……

年金保险通俗的讲就是到时间就给钱，保的其实是资金的确定性和安全性。

我们都知道金融的三驾马车: 银行、证券、保险。几百年来都不能相互取代，就是因为他们各有独特的价值和作用。银行解决的安全性和流动性，它便于结算；存储证券解决的是收益性和流动性，它便于流行和增值；而保险解决的是安全性和确定性，它便于应急和保底。这种到时间就给的钱是白纸黑字，合同保证的，确定无疑，甚至是终身契约，与生命等长的现金流，这个“保证功能”就是年金的核心价值。

年金作为教育金有在某个教育阶段定期领取的，有保障终身，可以在任何时间减保取现作为教育支出领取的。主要还要根据家长对孩子未来的教育规划来选择合适的产品。

孩子的教育金是需要确保的现金流，年金的强制储蓄，复利升值其功能性，是「银行存款、房产、股票、基金、理财产品」等金融工具远远不能比拟的。

儿童保险哪种好？教育基金好吗？

如今，“应该给孩子买少儿保险”已经成为很多父母的共识，但是小孩如何买保险成了众多父母们头疼的问题：市面上的儿童保险那么多，还有很多儿童也可以买的其他保险，究竟买什么才能既不花冤枉钱，又能给孩子最好的保障呢？　　意外伤害保险、医疗保险和教育保险一个都不能少！　　第一类：儿童意外伤害险。　　儿童自制能力差，活泼好动，好奇心强，发生意外的可能性大。据一项调查显示，意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。　　孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护；孩子在上小学、中学阶段，要负担照顾自己的责任，但作为弱小群体，为了避免车祸等意外，父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的都不贵，一年仅需要几百元，各公司都有推出。　　第二类：儿童的健康医疗险。　　调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去，许多公司规定18岁以上，才能购买重大疾病险，随着保险产品的增多，16岁以下的儿童也可以购买该险种了。以0岁女孩子为例，年交费仅1000元左右就可买到10万元保障，保障终身。而这个险种也是近两年才有的。　　现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得20?50元/天的住院补贴，还是很划得来的。　　第三类：儿童的教育储蓄险。　　这类保险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。越来越高的教育支出，不可预测的未来，都给父母一份责任，提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用,购买保险要按时缴费,无疑是一种强制性储蓄。一旦父母发生意外，如果购买了“可豁免保费”的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。除此之外,购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。由于目前不少保险公司推出的教育型少儿险都将教育基金与子女身故保障设计在一起。相比储蓄等单纯的投资渠道,购买教育型少儿险更多了一层保障功能

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