给孩子规划教育金是买定投好还是保险好
！最后，有两个建议：第一，每年6000元的教育金，在孩子高中时每年可以领出8000到1万元，在大学时每年可以领出15000到20000元。您需要看这些钱是否足够？因为您的目的是教育金！！第二，对于有一定心理承受能力和金融基础的...
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问：大多数定期寿险单具有可变换可续保的特征，所以你知道什么是可续保定期人寿保险吗？
答：所谓可续保定期人寿保险，是指保险合同中载明的，投保人在保险期满时不需要体检，即可续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险，但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定。
本期问题
教育金保险同储蓄相比，除了能提供保障外，还有什么优势？
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NO.2 愿你千帆历经，归来仍是少年
NO.3测一测，这些有关心源性猝死的知识你都知道吗？
-END-
教育金购买哪个比较好?
教育金也有别称为教育保险、教育金保险,也可以这样称呼为子女的教育保险,孩子的教育保险,直接就是为孩子们筹集教育基金为原则的保险。教育金是年金险的一种,市场因素影响不了利率的稳定性,归属于强制储蓄的其中之一。教育金也是体现了...
十岁的儿童买阳光金娃娃每年6000元保险她十八岁有多少教育金
10岁了就不建议你买教育金了，也没有多大意义，保险的投资收益还没有你存银行定存的多呢，有这个钱还是给小孩配置一些健康保障。
孩子教育金存银行与存保险公司区别?
存银行期限短，灵活性强；存保险公司期限一般都比较长，具有强制性，灵活性较差。存在银行银行只有给你利息的义务，存在保险公司它还有给你保障的责任（在疾病和意外等方面）。中途万一家长发生不幸（身故或者全残），那就无法继续往银行给孩子存钱了，而保险的豁免功能是可以豁免未交的保费，合同继续有效。再看看别人怎么说的。
孩子的教育金保险到底该不该买？很多人都没想清楚
作者/大树
编辑/大树
排版/从小不二
今天一个二胎妈妈问我该不该给孩子买教育金保险，她第二个孩子今年刚满一岁了。
她和大树说以前就一个孩子的时候，我们两夫妻没觉得孩子开支教育这么大大，所以也就没理会这个事情，现在两个孩子了，大概算了一下两个小孩从幼儿园到大学居然要花上百万……还不算增强竞争力的琴棋书画之类的学费……
二胎的喜悦瞬间变成了一丝惆怅，夫妻俩加婆家娘家六个成年人相当难得地没有任何协商就取得一致意见——是时候为孩子准备了。
的确，养孩子这事儿在只能生一个的时候就在当代民生三座大山中排第二了，何况现在可以并且很有可能要鼓励生两个了……
教育金保险这事一老早就有，理财意识强的父母很早就给孩子买了，比如伪海龟小编从小不二同志，20年前他老爸就给他买了这种保险，他大学的学费就是靠保险金的，现在依然在享受保险福利，可以这个福利到现在就只是苍蝇腿那么大了。
教育金保险要不要买？
当然作为专业金融从业者，他们还会告诉你「一岁投保报终身XX，学费、结婚、创业、养老一单搞定」，反正就是买了一切都不用愁、绝对不会上当。
当然免不了的还有一堆神级鸡汤「家庭责任」、「孩子未来」，搞得你不买是一辈子最大的过错……
而如果你带着这个疑问去问一个二把刀理财师，他会告诉你，任何教育金不要买，收益率还不如同期限的定期存款滚存，那么长期限基金定投什么的收益好很多，保险公司是骗人的。
并且还会给你来个重要的事情说三遍，不要买！不要买！！不要买！！！
搞得你好像买了就是傻β一样。
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你问了一圈，心中一万头神兽呼啸而过N次，TMD到底该听谁的，买or不买，给个靠谱说法行吗？
其实教育保险金的问题并不复杂，只是简单的事情给人搞复杂罢了。
要想清楚教育金保险要不要买，首先要从自己的需求思考，想明白，在储备孩子的教育金这件事上，我们到底面临什么风险或是障碍，大树觉得你至少应该考虑这三个事情。
第一就是害怕在给孩子积累教育金的过程中如果自己出现意外了
第二个是害怕孩子在成长的过程中出现重大疾病
第三个是自己本来就是剁手d月光族攒不下来钱
如果你认为上面这三种情况你都是Yes，那么……买吧，你必须买
但是，下手的时候搞清楚保险合同，看看那个产品到底能不能解决这三个问题。
合理的保险应该有保费豁免条款，就是投保人自己要是出现意外导致丧失后续保费的支付能力，那后面的保费就不用交了，但保险合同依然有效。这个有的保险有有的没有，要看清楚条款。
小孩重大疾病风险和大人处理方式一样，只不过有可能教育金保险里面已经包含，如果没有的话这记得买上。
对于第三个自律问题，对应强制储蓄功能，这个是保险的标配不用考虑了，你供了2年第3年不出意外又断供……回亏很多的。
如果……上面三种情况你自由前面两个，没有第三个……例如金牛座的童鞋们，那么教育金保险可以不用买了。
大部分人买教育金保险只是为了逼自己强制储蓄
教育金保险的收益率确实比较差，保险公司给你讲收益的时候通常只告诉你一个总收益率什么的，忽略时间长度让你产生收益很高的错觉，或是用现金价值来算收益，忽略高昂的前期费用的影响。
处女座的童鞋，可以把投入的资金和收获的资金做成现金流表，在Excel里面用irr函数算个内部报酬率，结果一定不如同期限银行存款或国债的。
所以，把保险产品当成投资品肯定是不可取的。
如果你能够自律地储蓄和长期坚持稳定的投资收益，你应该进行储蓄或是投资，不要依靠保险合同来做强制储蓄。
而如果你单纯想防范风险，你自己的寿险+你孩子的儿童重大疾病险买一下就能达到效果。这样你的成本最低同时收益最大化，这是比较理想的模式。
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不过话说回来了，不买教育金的条件是你能自律，但自律这事儿是反人性的，能够长期坚持的人少之又少。
可能你自己评价自己觉得自律和坚持嘛，有啥难的，不过从小孩1岁坚持到18岁试试？
还真的不见得是一件容易的事情。
就像大树减肥，每次我都觉得能够坚持住，但是大部分时候都半途而费了。
所以对于大部分人来说，教育金保险还是买了吧，内部报酬率低点就低点呗，总比什么都没留下要好一点。
只是买保险也是个技术活。
教育金保险该买多少？买多少合适？买哪个公司的？具体买哪个品种？要注意些什么？
本来东西也是要一一搞清楚的，写出来万把字是肯定有的了，但是大树发现文章一长就没人看……更没人转发……
So，我们还是当面来讲清楚吧……
给儿童买保险,哪个比较好?
攻略一:给少儿投保的三大理由减轻意外压力:据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20%~40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题一。孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投保意外保险是很有必要的。这一类的保险一般是消费型的，价格都不贵，一年仅需要几百元，如太平人寿的"太平综合意外伤害保险"、"太平少儿意外伤害保险"。降低医疗负担:调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，中国的孩子是不在社保体系内的，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜，如太平人寿的"阳光天使少儿重大疾病保险(返还型)"、"太平怡康(益康)终身重大疾病保险(终身型)"、"太平福禄双至终身重大疾病保险(保额递增型)"。以0岁女孩子为例，购买"太平福禄双至终身重大疾病保险(保额递增型)"，缴费至55周岁，年缴费仅990元就可买到10万元保障，保障终身。现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得20-50元/天的住院补贴，还是很划得来的。孩子和**有着不同的疾病侵害因素，所以合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。如"太平真爱健康保险"。储备教育基金:在上海，有人算了一笔账，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要30万元与学习相关的费用，这还排除了其它诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素，不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。如"太平锦绣前程教育金保险(分红型)"。攻略二:给少儿投保的八大好处保费便宜:儿童死亡率低于**，保费自然低，如30岁男子保费是1岁男童的3.5倍。承保机会大:年纪越大身体毛病越多，小时疾病有时候会影响未来，越早投保可避免被加费或拒保。建立良好长期的风险规划:教育子女有关保险的项目和优点，灌输良好的保险观念。父母爱心的延续:保险单伴随着子女的成长，父母的关怀与爱护也得以体现。减轻子女将来的负担:当子女成年时，保费缴完，不须再缴纳保险费，即可拥有终身保障。保险给付完全免税:税法规定，人寿保险给付免税。转移财产给子女:以帮子女买保险的方式，将资产转移到子女名下。训练子女责任感:养成小孩良好价值观，长大后协助分担保险费，培养责任感。攻略三:给少儿投保的九大窍门遵守"先近后远，先急后缓"的原则。少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。缴费期不必太长。可以集中在孩子未成年前，在他长大**后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。在上海，0-18岁的孩子都可以参加少儿住院基金。0-5岁每年缴纳60元、6-18岁每年缴纳50元后，在上海市内342家定点医院就诊，每学年就可得到最高金额为10万元的医疗保障。此外，少数福利好的单位可以为员工子女报销一部分医*费;学校还有可能统一办理团体意外保险。家长为孩子投保时，只需要补充那些不足的部分就可以了。如果孩子已经上学，在学校已经购买了学平险，注意及时交费。毕竟学平险是团体险，保费低保障高。还可以结合自己购买的险种为孩子提供全面的成长保障!先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的"保护伞"。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比**高很多。因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是:意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础上，再考虑购买教育金保险。保险期限不宜太长。对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，后就应当由他自食其力了。保额不要超限。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。有少数代理人为了多挣佣金，即便客户投保的金额超过了这一限额，也不加提示。因此，在为孩子投保商业保险前一定要先弄清楚，已经有了哪些保障了?还有多少缺口需要由商业保险弥补?购买豁免附加险:需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。攻略四:不同阶段的投保规则太平人寿上海分公司黄宜平认为:一般来说保险是越早买保费也越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。但是，如果现在才开始考虑为孩子买保险，对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。当准备要孩子的那一刻起，妈妈就应该为孩子的健康保障做一份规划了，可以通过单独的母婴保险或者含有生育保险的综合类女性险来获得保险，这两险都会包含婴儿的先天性疾病保障。预算不充足的家庭购买母婴保险即可。如"太平真爱女性疾病保险"、"太平真爱生育保险"。孩子出生后，由于0~6岁孩童的抵抗力还未成形，可以为宝宝"添置"住院医疗保险。但是要注意，由于幼童的住院率非常高，所以这群孩子住院医疗费用的费率比7~18岁的小孩，甚至比20几岁的年轻人都要高。因此，从保险的投入成本来考虑，如果家庭经济状况不是很好，买报销性的住院费用保险就可以了;如果家庭预算充足，则可以再添一份住院津贴保，这样可以弥补家长为照顾生病的孩子而耽误的工作收入等。幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20%;满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为40%;满2周岁但未满3周岁的儿童，给付比例为60%;满3周岁但未满4周岁的儿童，给付比例为80%，满4周岁，给付比例才能达到100%。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。6岁以后的孩童自有活动时间度，但自我保护能力仍差，发生意外的可能性大，在意外险后附加一份小孩的意外医疗保险，以应付意外导致的门急诊、住院治疗等开支，也是不错的选择。小学时期由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。至于重大疾病险，家长们可根据经济实力为孩子选购定期的或终身的重大疾病险。当然，如果宝宝的家族有重大遗传疾病史，那么就应该尽早给孩子投保重疾险，以防疾病发生引起无力承担治疗费用。攻略五:不同经济实力的投保指南经济实力一般:可考虑买意外险和医疗险(补贴型和医疗型)。孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护，疾病的产生也高于**，同时孩子在上幼儿园、小学、中学阶段，发生车祸等意外情况加大，父母可以酌情为孩子购买这类险种。一旦孩子发生疾病或意外后，可以得到一定的经济赔偿。这种险花钱不多但是保障挺好。经济实力尚可:考虑重大疾病保险。在购买上述保险产品的基础上，增加重大疾病保险。因为重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，往往使一个家庭产生巨大的经济压力。以前，保险公司拒绝幼儿投保，现在已经放宽。经济实力较强:可为孩子增加教育险。教育险解决的主要是孩子未来上高中、大学或者出国留学的学费问题。应该说，如果父母经济实力较强，购买教育险只是"强制储蓄"，它的收益比定期存款稍高一些，可以避开利息税，此外可以提供一种家庭理财规划。经济实力很强:可买一些理财型的险种。在上述保障齐全后，如果家庭经济实力确实很强，又想给宝宝更多的保障，不妨请保险公司提供一些理财型的险种进行组合。比如说，太平人寿的"太平一生"，孩子出生天30以上就可以"参与"理财。在缴费期内孩子每三周年可以领到保额的5%返还，缴费期结束可以领到保额10%返还，直到终身。此外，孩子还可以每年参与保险公司的分红。
孩子准备教育金哪种比较好
随着各种费用的高涨，教育费用也不例外。在孩子出生之后，家长就需要为孩子考虑未来的教育费用了。教育金的筹备方式较多，家长如何选择?教育金的筹备方式较多，目前主要有教育储蓄、教育保险、基金、黄金四种形式。这些产品均有各自的特点，作为家长，如何选择呢?【慧择网专家分析】为孩子准备教育费用，最好的教育金储备方式非基金定投莫属。在孩子出生之后，最好的办法是买基金，做基金定投是实现教育金积累最好的方式，投资时间最少5-10年。一般投资者很难选准投资时点，许多人没有时间去研究也不知道什么时机买入、什么时机卖出。采用基金定投，不论市场行情如何波动，每个月在固定时间定额投资基金，在基金价格较高时买进的份额较少，而在基金价格较低时买进的份额较多，长期累积，可以有效的回避风险，复利效果也非常明显。建议风险承受力较强的家庭重点关注。保险也是不错的教育金储备方式。所谓教育金保险是一种能够为子女提供教育基金的保险，属于储蓄性质的保险产品，并具有一定的保障功能，以应对在不同阶段的教育费用。教育金保险为子女教育设立专门的账户，能够针对孩子在不同成长阶段的教育需求，提供相应数额的保险金。目前市场上该保险销售的大都是分红型险种，年金给付责任除了可以提供初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，有的还包含毕业后的创业基金、婚嫁基金以及退休之后的养老基金。教育金保险并不是一种个人投资行为，它是由保险公司资产管理部进行的专业投资，以保证资金的安全和持续稳定的增值。所谓教育保险其实就是一种储蓄方式，从孩子一出生就可以购买。其最大的特点是专款专用、风险波动小。而且，早投入负担轻收益高，同时，保险还可以抵御财务风险，转移人身风险，这点是其他理财工具都做不到的。但是其收益也偏低，和定期存款差不多，一般在3%-4%左右，较适合投资保守型的家庭使用。还有一种不错的投资方式是购买黄金。黄金一直被看成是财富的象征，具有不可替代的保值功能，在目前通胀预期如此强烈的大背景下，黄金更是受到很多人的追捧。但是对普通投资者而言，很难准确判断黄金的未来走势，因此一次性大笔投资是具有风险的，黄金更适合定期投资。目前部分银行就推出了黄金定存性质的产品，长期的分批买入，能够更好的平衡风险。另外，如中信银行与南非标准银行双方合作开发的“黄金联系型理财产品”挂钩伦敦现货黄金价格，也是当前不错的选择。产品的投资收益随着黄金价格上升而上升，然而当黄金价格下滑时，投资者不会损失本金。A款产品可能实现的收益率在0.36%-7.36%之间，其中高限是同期定期存款利率的3.27倍，适合于激进型投资者;B款产品可能实现的收益率在1.35%-4.5%之间，适合于稳健型投资者。另外一种方式是教育储蓄，投资虽然稳定但收益有限，而且有数额限制，上限是2万元，且要在孩子上小学4年级以后方可购买，对于教育金储备增值的作用会比较小。综合来看，收入比较高的家庭可以选择以黄金和基金为主的投资方式，而普通收入家庭可以更多的关注教育储蓄和保险。如果你厌恶风险，那么选择黄金和保险。
给孩子买教育金防忽悠指南，透过11款热门教育金看年金保险的本质
现如今的家长，对孩子教育的投入，可谓是不计成本，学区房、名师、名校、知名培训机构、各种兴趣班，能多好就要多好，当然有足够的钱是前提。家长“望子成龙之心切”，保司当然不能放过这种机会，于是把年金险进行各种魔术般的包装，甚至玩抢购、限购、停售等等各种饥饿营销的把戏进行兜售，着了道的家长大有人在。今天一帆就带大家掀开教育金的“伪”面纱。
（本图片来自网络）
保险的概念里本就没有教育金一说，不管怎么包装，教育金本质就是年金险，呈现形式无非两种：
• 传统型年金险：收益写进合同，所见即所得。
• 分红险年金险：年金险+万能账户，固定领取的钱进万能账户后，按不低于保底利率来进行分红。
年金险就年金险，为什么会有那么多教育金、养老金、创业金、成家立业金等等之类的名目呢？很简单，钱存进年金保险后，设置了投保年龄，再设置不同的领取时间，起个对应的名字（生存金、特备生存金、满期金、祝寿金等），就包装成各种名目的金了：
• 上高中领取叫高中教育金
• 上大学领取叫大学教育金
• 毕业后创业就叫创业金
• 结婚成家叫成家立业金
• 退休后领取就叫养老金
总之，教育金还是年金险，是一种特殊形式的存款，年金险里的钱还是你的，你想怎么领都是可以的。只是保险公司通过不同的设计，规定了领取规则，其实规则之外还是可以灵活领取的，比如通过减保退保。
我们都知道教育金功能有四：
• 强制储蓄、
• 专款专用、
• 稳定收益、
• 安全可持续。
功能一样的教育金，为什么会有不同的收益，甚至差异很大的收益呢？这就要搞懂年金险收益高低的决定因素。其实很简单，影响年金险收益高低的因素有六：
1、投入的本金：本金越大收益越多；
2、缴费期限（钱流入时间的长短）：钱早进早获益；
3、预定利率（高预定利率意味着高收益）：当前最高预定利率4.025%；
4、领取设定（钱流出时间的早晚）：领走的钱就不再产生收益；
5、总存款期限：时间越长复利产生的效益越可观；
6、万能账户结算利率：分红险年金主险退出的钱进了万能后，按新的不确定的结算利率产生收益。
一帆说：上述六个因素归纳为一句话就是，本金在一定利率下通过时间的复利累积后产生收益。因此，我们看到不同的产品有很多领钱的叫法，生存金、特别生存金、祝寿金、满期保险金等等，总之就是领钱。钱领走了就不产生收益了，领的越早越多对整体收益的影响越大。同样的钱复利累积越久产生的收益越高。这就是收益差异产生的原因。
业内都用IRR（内部收益率）来检验真实的投资收益。IRR（内部收益率）是检验项目收益高低的铁面判官，是教育金年金险好坏的照妖镜。
举个例子：
图里，同样投入100万，项目A花1年赚20万，项目B花2年赚30万，但项目A的内部收益率比B高了很多。可见时间是会产生价值的。
一帆挑选了市场上比较热门的11款教育金或年金，其中：
定期型教育金7款：渤海人寿大富翁等；
定期年金附终身型万能险1款：珠江人寿永利年年；
终身型少儿年金险2款：天安人寿幸福源欣享、平安金玺人生2；
终身型养老年金险1款：信泰如意享；
演示前提：0岁少儿、投入15万元、定期保障至21岁-30岁不等，其中信泰如意享、天安幸福源、珠江永利年年、平安金玺人生按30岁退保价值演示，并计算IRR（计算结果是复利，不是单利）。
直接结论：
（按IRR高到低逐一说明）
信泰如意享：只是一款固定收益型养老年金，非专门设计教育金产品，但却在满足教育金功能、5年缴费期情况下实现了最高的IRR收益率（3.97%），超越了剩余的所谓的专门教育金产品。一帆称如意享是一款灵活万用、固定收益、收益率出类拔萃的年金产品，秒杀同类产品。还没看到什么不足。
详情可参阅：信泰如意享：收益写进合同，养老型年金险中的佼佼者！
渤海人寿大富翁：一款只能趸交，缴费起点极低（1元起），专为解决大学教育资金而生的定期型年金险，21年保险期IRR达到3.94%，真正的高收益、专款专用。如果只是简单的存大学学费的家长，值得考虑。小缺点：缴费期不灵活。
恒安标准筑梦未来：保障期至22岁，只比大富翁多1年，两者设计差别不大，但筑梦未来缴费期更灵活（趸/3年/5年），IRR收益率比大富翁略低。小缺点：缴费起点高，要求趸交5万期缴2万起步，感觉不是大问题。
天安幸福源欣享：同样存15万情况下，大学期间的领取金额太少，不太胜任教育金这个功能，除非初期投入翻倍。父母存这个保险解决孩子的生活费更贴切点。IRR还可以，可列入第一梯队。
华夏珍爱宝贝、信美天天向上、复星保德信星宝贝：这三款教育金设计差别不大，IRR中等，可以算在第二梯队。
珠江永利年年：是一款定期15年+万能账户相结合的产品。如果单纯用作定期存款，结合万能账户现行的高结算利率，还有可为，不适合作为教育金。
平安金玺人生2、中国人保优才宝贝、招商信诺珍爱未来B：收益率差的远，不做推荐。当然，
还有另外三款（太平状元树、平安鸿运英才、新华成长阳光），也真心并不好，特别是分红性质的年金，分红收益是不确定的，在利率下行大趋势环境下，真心也不推荐。
可能有人觉得复利差零点几问题不大，那是忽视了时间的力量，下表显示，复利差0.5时，30年和70年产生的单利差可能分别达1.54%和6.74%。
写在最后
抓住年金险的本质，不论它怎么变幻、包装和忽悠，只要拿出IRR这个照妖镜，看看它的原形，你就能做出理智的判断，买对你想要的产品。
一帆总结的防忽悠指南如下：
1、别贪恋大品牌，上面演示可见，所谓大品牌收益不一定高。
2、小公司也靠谱，保险就是合同的执行；那些拿买车跟买保险做比喻强调大品牌好的人，是偷换了概念。
3、花样越多越具有迷惑性，好不好拿IRR检验。
4、买年金险要用余钱，长期累计收益才可观。
5、缺钱，想短期多赚点，别买年金险，短期还不如存款。
6、保障型保险配置好，再考虑年金险。
7、教育金不一定非得买教育金产品，像信泰如意享这样通用型年金收益更可观，应用跟灵活。
End
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教育储蓄计息方法，具体计算？
教育储蓄存款按零存整取定期存款规定办理，并根据储户是否提供“非义务教育的学生身份证明”，采用不同的存款利率。具体规定如下：
到期支取时，储户提供“证明”的，一年期、三年期按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息，六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息；免征储蓄存款利息所得税。
储户不能提供“证明”的，一年期、三年期按开户日同期同档次零存整取定期储蓄存款利率计息，六年期按开户日五年期零存整取定期储蓄存款利率计息；征收储蓄存款利息所得税。
逾期支取时：储户提供证明的，存期内计息与到期支取相税。
储户不能提供证明的，存期内计息与到期支取相同，逾期部分按活期储蓄存款利率计息，并对全部利息代扣储蓄存款利息所得税。
提前支取时：储户提供证明的，该笔存款利率同“按实际存期和开户日同期档次整存整取定期储蓄存款利率”计息，免征储蓄存款利息所得税。
储户不能提供证明的，按实际存期和支取日活期储蓄存款利率计息，并同时代扣储蓄存款利息所得税。
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