央行规定存款利率上限(中央银行取消存款利率上限对商业银行有何影响)

中央银行取消存款利率上限对商业银行有何影响

你好，取消利率上限能够促进商业银行之间的竞争。因为商业银行只有利率高了才能吸收更多的存款，获得更多资金用于贷款投资获利。

国家规定存款利息可以上浮多少?

交通银行已经一浮到底了，估计其他银行都要跟上了。

银行基准利率是多少？

现行的贷款利率肯定比基准利率要高。人行规定，允许各银行要基准利率提高30-50%之间

如何看待存款利率下调？

根据各银行官网公布的利率信息，近日，平安银行、桂林银行、四川天府银行等多家银行宣布将从5月15日起下调通知存款和协定存款的利率，降幅在20bps到55bps之间。其中，平安银行调整其智能存款-通知存款产品的执行利率，调整后多数分行的1天期、7天期执行利率将比基准利率提高20bps。桂林银行对通知存款各期限存款产品利率和单位协定存款利率下调幅度高达55bps，而郑州银行对郑薪宝存款产品执行利率下调30bps。

此外，近期多家银行暂停销售“智能通知存款”，智能自动滚存的通知存款存量自然到期后便停止业务。根据中国基金报报道，平安银行将于2023年5月14日起暂停销售智能存款-通知存款产品，届时该行产品在线上及线下渠道均不再支持新增签约。东营银行自5月15日起，暂停智能通知存款业务办理。此外，**布尔津喀纳斯农商银行也将取消个人1天、7天通知存款产品自动续存功能。

本轮存款利率调整并非面向所有存款，而是针对协定存款和通知存款这两类产品，因此在探究利率上限调整的原因之前，需要先了解这两类存款的基本概念和特点。

通知存款和协定存款是一种“类活期”存款，在满足较高资金灵活性的同时，也能提供给储户高于活期存款的收益。通知存款和协定存款属于现行的金融行业标准存款统计16大分类其中的2个大类，前者是指客户存款时不必约定存期，预先通知银行方能提取的存款，后者则是指存款人通过与金融机构签订合同约定合同期限、确定结算账户需要保留的基本存款额度，对基本存款额度按结息日中国人民银行规定的活期存款利率计息、对超过基本存款额度的存款按中国人民银行规定的协定存款利率或合同约定的利率计息的存款。相对于传统的定期、活期存款，协定存款和通知存款为追求资金灵活性与较高利率的储户提供了一个兼顾各方优势的选择：既保证了资金流动性，又可以获得高于活期的收益。

在实践中，通知存款往往计入定期存款，而协定存款计入活期。根据利率自律机制发布的《合格审慎评估实施办法(2023年修订版)》，其在定价行为季度评分表中指出，“各项存款指包含一般性存款、大额存单、活期存款创新产品和定期存款靠档计息产品在内的各项存款（不包括境外存款和非存款类金融机构存款）。其中，一般性存款中的活期存款（含协定存款）、定期存款（含通知存款）以人民银行利率报备系统口径为准”。由此可见，通知存款、协定存款在存款口径上分别属于定期存款、活期存款。

一方面，通知存款和协定存款都具有类活期存款的特征，但在实际情况中利率却远高于活期存款，属于变相“高息揽储”，因此本次主要对这类产品进行了规范。当前协定存款以及通知存款的监管较为宽松，实际执行过程中利率普遍偏高，加剧了存款定价的无序竞争，加强利率上限监管有助于银行体系更健康地运转。

另一方面，在金融支持实体的背景下，贷款利率显著下行，然而银行的负债成本保持相对刚性，息差持续压缩，加大了经营压力。近年来LPR不断调降，央行逐步通过引导商业银行贷款定价行为的方式，推动实体经济和企业融资成本下移，新发贷款加权平均利率降至历史极低水平。但在实体部门融资便利性抬升的同时，银行经营的压力也随之增大。尤其是在银行负债成本保持相对刚性的背景下，贷款利率的降低客观上压缩了银行的息差空间。根据目前已披露的上市银行2022年年报，在国有六大行中，除中国银行外，其余5家国有大行2022年净息差均有不同程度的下滑。而从商业银行整个体系来看，净息差从2022年开始便跌破2%，此后一路下行，屡破新低。净息差下行已然成为当前银行经营中需要重点关注的问题及主要挑战。

自律上限调整和挂牌利率调整不一样，后者主要影响非议价客户，但自律上限的调整则会改变银行全部存款业务的运作方式。考虑到当前存款竞争激烈的背景，许多银行存款产品“紧贴”上限发行，因此调整上限的影响也不容忽视。

股份行公司活期存款平均成本率相对较高，预计协定存款占活期存款比重最大。由于商业银行并未直接披露协定存款和通知存款的规模和占比，因此我们只能通过观察银行公司活期存款成本以及存款结构来判断协定存款利率调整对不同类型商业银行的影响。一般来说，普通活期存款采用与基准利率一致的挂牌利率执行（部分地区分行可能会有所调整），而协定存款执行利率较高，因此商业银行公司活期存款成本越高，往往协定存款占比越高。我们统计披露了存款成本的银行情况，发现公司活期存款平均成本率超过1%的银行大多为股份行，而计算不同类型银行的加权平均存款成本，也显示股份行公司活期存款成本最高，因此预计协定存款占活期存款比重最大。（由于通知存款计入定期存款，因此难以通过前述方式进行分析）

考虑到各类银行存款结构，预计本次利率调整将为商业银行降低3-6bps存款成本，其中股份行压降效果最为明显。据报道，四大国有银行协定存款和通知存款自律上限下调幅度约为30BP，其它金融机构降幅约为50BP。我们根据上市银行披露的存款结构数据，假设协定存款占活期存款的比重在60%-80%，上限下调的幅度对应整个协定存款的平均成本下调幅度在75%左右（因为实践中不可能所有的协定存款利率都是紧贴自律上限执行的），最终我们计算得到本次利率调整将为商业银行降低3-6bps存款成本，其中股份行由于公司活期存款占比最高，相对而言受益最为明显，预计存款成本下行约4.5-6.0bps。

存款利率下调，对储户的吸引力减弱，“存款搬家”的现象或将强化，个人有可能将存款资金转移至消费投资等活动。存款利率上限下调，储户获得的利息收入减少，存款作为资产配置选项的吸引力也随之下滑。根据央行最近的调查问卷显示，由于居民收入信心回暖，消费、投资等场景恢复，居民储蓄意愿较去年年末已经边际减弱。4月居民存款减少也侧面印证了这一现象，我们预计储蓄意愿下降的趋势短期内还将延续，直至恢复至常态水平。

考虑到储户对于原属于存款的资金的安全性要求往往更高，因此银行理财等低风险资管产品或将迎来增量资金。我们注意到在4月居民存款结束连续13个月同比多增的同时，理财规模则是时隔半年止跌回升，债券基金和混合型基金的规模也较3月上行，说明一部分储户在“存款搬家”后，将目光投向这类低风险资管产品。同时我们也认为，考虑到储户对于原属于存款的资金会有更高的安全性需求，理财为代表的这类市场未来还将持续迎来增量资金。

在金融让利实体、银行净息差承压的背景下，存款利率下行是大势所趋，预计后续存款定价自律管理将进一步完善。当前银行净息差降至历史低位，银行经营压力加大。叠加降低实体融资成本的政策要求，存款利率有必要进行下调，本质是为了稳住银行负债端压力，进而更好支持实体融资成本下行。我们预计，未来类活期存款、通知存款等也将纳入自律机制管理，对于一些变相“高息揽储”的行为亟需予以规范，商业银行存款利率仍存下调空间，但考虑到前期已经经历了较长时间的调整，后续存款压降的空间有限。

对于债市而言，存款利率降低有可能挤出一部分资金流向其他的理财、债基等低风险资管产品，预计债市的配置力量增强后将间接推动利率下行。此外，银行负债成本得到控制后，不排除带动广谱利率整体下行的可能，在此背景下，国债收益率也很难独自上行。但是，考虑到近期利率连续下行后债市进一步走牛的动能或已相对受限，短期来看长债利率可能维持震荡格*。

存款结构与存款成本测算与实际有较大误差；央行货币政策不及预期；经济复苏节奏与预期不符；银行间市场流动性过快收紧。

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作者：明明责编：高雅馨

10月份为缴税大月，叠加**债券集中发行，导致居民和企业存款减少，财政存款多增。

前三季度，人民币存款增加9522亿元，同比少增5482亿元。其中，住户存款增加6162亿元，同比多增725亿元。

9月初，存款利率下调再度启动，与以往有何不同，或产生怎样影响？

储蓄存款利率浮动规定？

储蓄存款由中国人民银行发布基准利率，各商业银行存款利率可以压人民银行发布的基准利率基础上上下浮动。

起初，我国对存款利率的浮动范围是进行严格管制的，先是存款利率不允许上浮，但可以下浮至0。再后来，存款利率可以上浮，但上限为基准利率的1.1倍。直到最后，中国人民银行完全放开对存款浮动的限制，将其纳入市场化管理。所以，目前我国允许存款利率进行上下浮动，并对其浮动不设定上下限。

央行重磅宣布！调整存款利率自律上限确定方式

央行货币政策委员会2021年第二季度（总第93次）例会于6月25日在北京召开。会议指出，健全市场化利率形成和传导机制，完善央行政策利率体系，优化存款利率监管，调整存款利率自律上限确定方式，继续释放贷款市场报价利率改革潜力，推动实际贷款利率进一步降低。会议指出，当前我国经济运行稳中加固、稳中向好，但国内外环境依然复杂严峻。要加强国内外经济形势的研判分析，加强国际宏观经济政策协调，防范外部冲击，集中精力办好自己的事，搞好跨周期政策设计，支持经济高质量发展。稳健的货币政策要灵活精准、合理适度，把握好政策时度效，保持流动性合理充裕，保持货币供应量和社会融规模增速同名义经济增速基本匹配，保持宏观杠杆率基本稳定，维护经济大*总体平稳，增强经济发展韧性。进一步发挥好再贷款、再贴现和直达实体经济货币政策工具等措施的牵引带动作用，落实好普惠小微企业贷款延期还本付息政策和信用贷款支持计划延期工作，综合施策支持区域协调发展，加大力度支持普惠金融，引导金融机构加大对科技创新、小微企业和绿色发展等领域的支持。深化金融供给侧结构性改革，引导大银行服务重心下沉，推动中小银行聚焦主责主业，增强金融市场的活力和韧性，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系。健全市场化利率形成和传导机制，完善央行政策利率体系，优化存款利率监管，调整存款利率自律上限确定方式，继续释放贷款市场报价利率改革潜力，推动实际贷款利率进一步降低。深化汇率市场化改革，增强人民币汇率弹性，引导企业和金融机构坚持“风险中性”理念，加强预期管理，促进内外平衡，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。构建金融有效支持实体经济的体制机制，完善金融支持创新体系，引导金融机构增加制造业中长期贷款，努力做到金融对民营企业的支持与民营企业对经济社会发展的贡献相适应，研究设立碳减排支持工具，以促进实现碳达峰、碳中和为目标完善绿色金融体系。推进金融高水平双向开放，提高开放条件下经济金融管理能力和防控风险能力。央行连续3日净投放6月28日，央行公告称，为维护半年末流动性平稳，以利率招标方式开展了7天期300亿元逆回购操作，中标利率不变。这是央行连续第三个交易日净投放。自6月24日起，央行就结束了近3个月的零投放零回笼，此前，央行进入3月后就一直维持每个公开市场操作日进行100亿逆回购操作的状态。6月28日，Shibor短端品种全线上行。其中，隔夜Shibor上行0.8bp报1.5580%，7天期Shibor上行6.2bp报2.2580%，14天期Shibor上行11.7bp报2.8360%，1个月期Shibor上行0.1bp报2.4050%。“净投放的规模其实可以忽略，主要是表个态，常规来看这两天基本上短期利率还是会小幅走高的，但肯定平稳跨过半年时点。”某国有大行金融市场部人士表示。对于央行公开市场操作放量，华创证券认为，主要还是一种“维稳”表态，实际投放规模不大、期限偏短，投放的必要性也不是特别高。一方面，6月以来金波动有所放大，但DR007金价中枢仍维持2.2%附近波动，税期和跨季金面相对平稳，并未显著收紧；另一方面，未知原因的央行投放使得5月末的超储率提高至1.3%以上，6月末即使不考虑央行投放超储率或也在1.4%以上，对应跨半年时点的超储率处于历史平均水平，对央行投放的要求也明显减弱。“边际上信号意义明显，但市场反应相对平淡。此次操作结束了3月以来的佛系操作，投者也普遍认可这一点。但市场反应却较为平淡。原因可能在于当前点位下投者畏高情绪较浓，而此前几个交易日市场已经兑现了较多的金面逻辑。”中银证券指出。对于后续货币政策和流动性投放，兴业研究认为，当前流动性不具备大幅收紧的基础。该机构指出，5月下旬以来金面出现边际收敛的迹象，表明央行可能正在引导DR007回归到7天逆回购利率附近。不过，当前流动性不具备大幅收紧的基础。一方面，受广东疫情影响，6月经济数据可能出现一定程度的走弱。另一方面，目前CFETS人民币汇率指数依然在98附近，制约着央行收紧的空间。中泰证券指出，常规因素合计，7月银行体系或存在约4900亿元的金缺口，其中主要是**存款增加净回笼流动性5000亿元。此外，7月公开市场到期规模约4600亿元，包括4000亿MLF和600亿逆回购。“近期300亿超额投放并不意味着货币政策转向宽松，不过跨半年流动性预计平稳度过，金利率大幅上升的可能性较低。展望7月，常规因素对于流动性影响主要体现在财政存款上，其中**债净融是关键。和6月份相比，尽管**债发行规模预计上升，但到期偿还量同样大幅增加，导致净融规模反而下降。如果央行延续稳健操作思路，7月金面整体有望延续平稳态势，但进一步宽松的可能性不大。随着近日长短端收益率明显回落，短期内利率下行动力预计减弱。”中泰证券指出。展望未来，中银证券认为，随着地方债供给压力释放，央行仍大概率会做针对性的流动性安排，考虑到目前1年期MLF利率高于存单利率，逆回购方式可能被较多使用。主动投放，一方面改变2季度以来央行的佛系模式，但在回收时也将更具主动性。

财经十分：近日，相关部门下发通知，要求各银行控制通知存款、协定存款利率加点上限

1、美国4月未季调CPI年率录得4.9%，连续第10次下降，为2021年4月以来新低，低于市场预期的5.0%。但4月季调后CPI月率录得0.4%，较上月有所上升。CPI报告公布后，交易员增加对美联储6月暂停加息的押注。白宫表示，CPI报告的结果是进步的，债务违约是最大威胁。

2、美国参议院多数d领袖舒默表示，将开始进行关于债务上限的工作层级谈判。标普全球市场情报数据显示，美国**一年期信贷违约掉期（CDS）从周二的163个基点上升至172个基点。

3、EIA报告显示，5月5日当周EIA原油库存意外大增295.1万桶，战略石油储备下降至1983年10月以来的最低水平。

4、据市场消息，一些欧洲央行官员开始认为可能需要在9月加息。欧洲央行管委穆勒表示，利率仍需上调，但不需要过快。一些管委认为，加息将在2023年结束，利率应该在2024年某个时候开始下降。

1、5月10日下午，国家金融监督管理总*召开领导干部会议。中央组织部有关负责同志宣布了中央决定：李云泽同志任国家金融监督管理总***书记。

2、近日，相关部门下发通知，要求各银行控制通知存款、协定存款利率加点上限。对于通知存款利率，国有大行不能超过基准利率0.1个百分点，其他银行不能超过基准利率0.2个百分点。

3、据中国载人航天工程办公室消息，目前，长征七号遥七运载火箭已完成推进剂加注，瞄准北京时间今日21时22分，在我国文昌航天发射场发射天舟六号货运飞船。

4、理想汽车发布2023年第一季度财报：一季度营收187.9亿元，市场预期186.8亿元，上年同期95.6亿元。预计第二季度营收242.2亿元人民币至258.6亿元人民币。

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END

重磅！央行拟放宽对商业银行存款利率上限的非正式指导（路透消息）

根据路透社的消息，中国正继续推进利率市场化改革。中国央行拟允许商业银行适当提高存款利率的浮动上限，按银行的规模分批进行。

央行行长易纲此前在博鳌论坛上表示，目前中国仍存在一些利率”双轨制”，一是在存贷款方面仍有基准利率，二是货币市场利率是完全由市场决定的。最佳策略是让两个轨道利率逐渐统一，这就是央行要做的市场改革。目前虽然有基准利率作为指导，但是在未来，借款和存款利率也将会主要由市场来决定。

2015年10月，中国央行宣布取消金融机构存款利率上浮幅度限制，理论上利率市场化改革基本完成。但实际上，存款利率仍然存在窗口指导和市场利率定价自律机制的软性管制。

在推进利率市场化过程当中，为防范恶性竞争和高息揽储，央行牵头在全国、省级和市级建立了三级市利率定价自律机制，并对自主定价能力较弱的中小金融机构进行了定价模板、定价方案等方面的规范和指导。

若此次提高存款利率浮动上限指导得以执行，商业银行存款利率将现普遍提升，相应市场上整体的收益率都会有显著抬升的效果，理财为适应市场竞争保证收益料将提升其风险偏好以谋求更高收益。此外，存款利率的提升或将有效吸收更多存款，抑制通胀风险，维持物价稳定。

美国利率市场化的启示

20世纪70年代之后，美国面临着严重的滞涨问题。在这一大背景下，利率市场化改革开始进行。美国利率市场化采用了渐进的方式，沿着“先大额，后小额；先长期，后短期；先存款，后贷款”的途径，进行了整整16年的改革。虽然完成了利率市场化的转型，但是并不意味着美国货币管理当*就不再干预和控制利率，美联储仍然会管理和决定贴现利率，以此来影响市场利率的变动。

美国在进行利率市场化改革的初期，宏观经济状况都是十分稳定的，并且都是采取渐进式的改革模式；之后，在利率市场化进行的过程中，适时跟进完善各项配套的法律法规，并且着重强调内外部监管，最终成功实现了利率的市场化。而我国实施的的双轨制也是以渐进放开与监管相配合的方式推进利率市场化进程。

商业银行面临的挑战与机遇

竞争加剧，面临转型 

利率市场化推进过程中，银行业竞争更加激烈，业务竞争逐步升级。以往的客户资源积累手段如人脉关系、合作佣金等方式将被更为透明的利率水平竞争所取代，从而引发新一轮客户资源竞争和存贷款流动。各商业银行可能在争取优质贷款客户的激烈竞争中持续下调贷款利率，导致银行间竞争更为激烈。

从美、日等国利率市场化经验来看，利率市场化改革下，大型银行市场份额将有所下降，市场地位可能逐渐被侵蚀；中小型银行将出现分化，部分中小银行将凭借灵活机制，获取并扩大细分市场，迅速发展壮大，部分银行因竞争力不足逐步退出市场。并购浪潮也会随之而来，实力较强的银行通过兼并并购的方式，扩大市场规模和占用率。整个银行业会在竞争中重新洗牌。因此，银行业需要加快经营转型，找到差异化的发展道路，才能在竞争中立足。 

利差收窄，盈利放缓 

利率市场化一旦完全放开，那么就完全是由市场经济来控制利率高低，很容易就会出现低息放贷、高息揽存的恶性竞争*面，会使得城市商业银行的主营业务收入缩水，利差减小。

风险偏好增加 

从国际同业情况看，利率市场化实施后，在息差和净利润增速下降的压力下，商业银行普遍采用加快规模扩张或提升高风险资产占比的方式，稳固净利润增速，风险偏好会进一步提升，潜在信用风险加大。受宏观经济增速逐步放缓影响，在本轮降杠杆、去产能化的改革过程中，将进一步加剧银行业累积的信用风险。

机遇：有利于金融创新 

随着利率市场化改革进程的不断深入，利率变动将更加频繁，易造成较大的市场波动，带来一定的利率风险，因此这时就需要利用金融产品结构创新和金融业务模式创新来进行调节，控制风险，以达到市场均衡。然而，正是因为利率市场化带来了利率的波动，才促使了金融产品的创新。

中国人民银行规定的贷款利率的上下限？

中国人民银行自2012年6月8日起：（1）将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍；（2）将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。

存款利率有“新调整”，如今存进100万，每年的利息有多少？

从2021年6月21日之后，银行的存款利率确实有新调整，很多银行的存款利率都有了明显的下降，目前大多数银行的存款利率最高上限都不会超过4%，特别对于国有6大行以及12家股份制银行来说，大多数网点的实际存款利率都低于3.5%，即便是大额存单，也基本上在3.8%以内。

在银行纷纷“降息”后，大家存款的利息也跟着下跌了，那假如有100万，目前在银行存款能够获得多少利息呢？这个要具体问题具体分析。

因为不同的银行，不同的存款期限，不同的时间点，不同的存款产品，能够获得的利息都是不一样的。

我们先来看一下不同银行的存款利息。

我国有4000多家银行，而且每个银行都有很多网点不同银行甚至同一个银行，在不同的城市，同一个城市，不同的网点给到的存款利息都是不一样的。

从实际情况来看，目前存款利率最高的是一些小银行，比如农商行，信用社，村镇银行，民营银行，还有一些小的城市商业银行，目前这些银行最高存款利率可以给到4%左右，相当于100万最高可以获得4万块钱的利息。

而对那些大银行来说，他们本身的网点比较多，实力比较雄厚，对应的吸收存款难度没有那么大，所以存款利率比较低，目前大多数大银行实际存款利率都低于3.5%，相当于100万最多能够获得3.5万的利息。

再来看一下不同存款期限的利息。

银行存款有很多期限，有活期，有三个月，6个月，一年，两年，三年，五年，不同期限对应的存款利率是不一样的。

自6月21日银行利率调整之后，大多数银行一年期内的存款利率都比以前上涨了，但一年期以上的利率均出现下降。

比如以前很多银行活期利率都只有0.3%，现在已经上涨到0.35%，有些银行之前是0.35%，现在已经上涨到0.4%左右。

相当于100万放在银行存活期，至少会比以前多出500块钱左右的利息。

但从整体来说，存款期限越长对应的利息肯定会更高，如果大家对流动性没有要求，比如未来3~5年之内都不用到这笔钱，那可以考虑存个三年定期或者5年定期，这样可以获得更高的利率，目前有很多小银行5年定期利率都可以给到4%，相当于100万每年可以获得4万块钱的利息。

接着来看一下不同时间点的存款利息。

每年有12个月，但是在不同的时间点，银行给到的存款利率都是不一样的，一般情况下资金越紧张，银行给到的存款利息越高，比如在每年的6月份12月份以及春节之前的一个月，银行都会面临流动性紧张以及考核双重压力。

这时候各大银行都非常缺存款，为了能够吸收更多的存款，他们一般会通过提高利率的方式来吸引客户，所以在这三个时间点去银行存款会获得更高的利息。

有些银行目前三年期或者5年期的最高利率只不过是4%，但在这些关键时间点，说不定他们能够给到4.2625%的利息，如此一来，100万一年的利息就有4.26万左右。

最后来看一下不同存款产品的利息。

银行有很多存款产品，特别是过去几年很多银行都不断推出各种创始性存款产品，只不过从去年开始监管部门加大对这些创新性存款产品的监管力度，所以目前很多创新型存款产品已经逐渐退出市场。

从目前的实际情况来看，银行剩余的存款产品主要包括普通定期存款，大额存单以及结构性存款。

这里面普通定期存款的利率是最低的，大额存单的利率次之，有些大银行三年期大额存单利率可以给到4%左右，这个跟一些小银行普通定期存款差不多，相当于100万一年有4万块钱的利息。

当然除了普通定期存款和大额存单之外，大家还可以考虑一些结构性存款，这些结构性存款，目前的利率相对会比较高一些，有个别银行结构性存款预期利率甚至可以给到5%左右。

但这些结构性存款不能保息只能保本，银行会给出一定比例的利息承诺，但最终能够获得多少利率，要看所挂钩的标的实际表现，如果所挂钩标的表现比较好，说不定就可以获得5%的利息，但如果所挂钩的标的表现不好，说不定也只能获得1.5％左右的利率。

综合考虑各种因素之后，100万放在银行存款，总体的利息大概是在3500块钱到5万块钱之间。

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