等额本息是套路吗(等额本息求走袁*止年利率？)-品达金融网

等额本息求走袁*止年利率？

1818.24*24=43637.76（利息加本金）-40000本金=3637.76利息3637.76/40000=0.0910.0091/2（年）=0.0460.046/12（个月）=0.0038=三厘八因等额本息实际使用的本金约只有贷款金额的一半，所以这个利息要乘2，所以实际月息约为七厘六，年利率9.12%。不理解的话，等额本息年利率最简单粗暴的算法是：报给你的年利率*2。等额本息一般用于银行车贷，房贷。P2P常用此法套路各位，但并不算坑，最坑计算方式是：利息永远按总贷款金额计算，已还的本金部分直接无视，这就算复利了

年利率超过24%不用给，别被分期、等额本息贷款套路了

导读

等额本息贷款或者贷款分期，我们每期都还本金，手上可用的本金在逐步减少，而还款利息（手续费）没变。这样随着时间推移越到最后资金成本越来越高。　　

现在大量金融机构在放款的时候越来越喜欢使用分期的套路，利用的是大众对金融知识的相对缺乏。比如以下常见产品都属于分期套路：信用卡分期、购车贷款、“等额本息”信用贷款、各种网贷、消费贷等等。

下面，以分期一年，月手续费率0.5%为例计算，按照某些借款机构的解释，你所借到的款项的年息是0.5%X12=6%，事实果真如此吗？通过以下公式算法，你却可以得出真实利率是11.07%：

　　a*n*24/(n+1)=实际年利率(*这个符号代表乘号)。

　　a代表月费率，n代表借了几个月。

　　用公式和文字说太枯燥了，举个栗子吧：

　　某东的白条借款，费率的含义是，你每个月要还的钱是固定的，每个月需要还的手续费也是不变的。

　　这种计息方法，实际利率如下：

　月费率0.5%，借3个月的话，实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%；

　　借12个月的话，实际年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；

　　借24个月的话，实际年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%；

　　可以看出，用“费率”来计息时，实际借钱的成本，跟借款期限有很大关系。

　　同一费率下，你借钱的时间越长，实际利率越高。

怎样算是高利息

根据2015年8月出台的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定：

“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”

也就是说，如果双方之间的借贷年利率约定在24%以内，这个利息是受到法律的保护的；如果双方之间约定的年利率在24%——36%之间，24%以内的利息受到法律保护，24%-36%该部分属于自然债务，履行了法院不管，不履行法院也不会支持；如果双方之间约定的年利率超过36%，则超过36%部分就属于高利息，非但不能得到法院的保护，如果履行了，债务人还可以起诉要求债权人返还。

案例分析

【法律分析】

一、双方约定借款6400元，但是原告李晴向黄老板转账交付金额为5900元，如何认定借款本金？

二、出借人约定分12期还钱，每期归还725元，哪些钱该还，哪些钱不该还，又有哪些钱可以要回来？

本案的借款本金是5900元，原告与被告约定分12期归还，每期归还725元，这725元包含了借款本金和利息，按照双方的约定总计应当还款8700元，利息部分已经超过了年利率36%，所以原告请求被告归还尚欠的借款4350元，法院判决是不能全部支持的，只能支持被告向原告归还尚欠借款本金和按照年利率24%计算的利息。对于已经归还的借款，超出年利率36%的部分，被告可以依据法律的相关规定要求原告返还，但是可惜的是，被告没有到庭未能积极应诉，所以在没有当事人主张返还的情况下，法院对此就不再作处理了。

三、原告要求被告支付违约金、滞纳金，被告是否需要支付？

在民间借贷案件中，出借人可以同时主张利息、违约金、等其他款项，但是这些款项的总和，不能超过年利率24%，也就是说不管原告主张的数额有多少，法院判决除了借款本金外，其他的款项只能按照年率24%为上限支持原告的请求，所以本案中原告的请求200元的违约金和6000元的滞纳金就只支持以尚欠本金为基数按照年率24%计算的金额。

最终法院判决如下：

一、解除原告李晴与被告王凤于2015年4月20日签订的《分期付款协议》；

二、被告王凤向原告李晴归还借款本金2950元；

三、被告王凤向原告李晴支付违约金、滞纳金（以借款本金2950元为基数，自2016年12月21日起至还清之日止，按年利率24%计算）。

还贷款等本利息是什么意思呢

应该是等额本息吧，是按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减，银行跟宜信大都是按这个方法还款的

贷款里的等额本金和等额本息是什么意思?

等额本息法简单的说就是每个月还的钱都是固定不变的等额本金法是第一个月还的最多，接下来每个月会减少一点单就利息总额来说，等额本息法>等额本金法但如果贷款初期资金比较紧张的话建议还是用等额本息法

美借，贷上钱举守胶孩和用钱宝，有不套路的吗

建议通过银行渠道申请贷款，若持有招行储蓄卡，可登录招行手机银行，点击“首页→全部→贷款→我要借钱→好期贷”尝试申请小额贷款。借款金额:最低不少于500元，最高20万元，但具体额度多少以您申请通过后系统显示的结果为准；还款方式:等额本息还款；借款期限:支持3、6、12、18、24各月分期；借款费用:日利率参考为0.045%，请以界面实际显示为准；不收取平台服务费。

银行存款选择等额本息方式划算吗

应该说两者均有好处等额本息每个月还款固定,有利个人的还款安排,前期还款额比等额本金少,前期还款压力相对较小.等额本金,每个月还的本金固定,每月还的利息下降,前期还款压力大,但因为前期本金还的相对较多,总利息额比等额本息要少得多,也有利于提前还款.如果前期还款能够承受建议选择等额本金还款方式.提前还款需要支付一定的违约金,金额大约是一个月的还款额

高评高贷什么意思（还房贷“套路多”，一坑一个准）_犇涌向乾

关于【高评高贷什么意思】:高评高贷什么意思，今天犇犇小编给您分享一下，如果对您有所帮助别忘了关注本站哦。

高评高贷就是银行评估价格比真实交易价格高，从而贷更多的款变相降低首付，里面涉及阴阳合同、拉高评估价，卖家配合控款，关键是卖房的业主同意并且银行评估价有浮动空间。高评高贷也叫做倒拿钱、零首付、低首付。高评就是高评估值，高贷就是高贷款额，高评高贷关键就是银行按揭贷款。

其中关键核心就是一句话：银行评估价格比真实交易价格高。按照首套首贷首付30%的政策，从买家视角出发一般的流程是这样的：签订买卖合同给付定金、买家申请银行按揭贷款、银行同意贷款并出示“同贷书”、拿“同贷书”去过户并给首付30%-定金的差额、过户完毕。

银行审核买家按揭贷款必须满足以下条件：符合按揭政策（首套、二套）、收入证明是月供的两倍、辅助银行流水、征信良好、银行指定合作的评估公司进行具体房屋评估，并出示评估价格。收入证明和银行流水都有很大的操作空间，剩下的就是银行评估价格。

一套市值100万的房子，银行评估价有可能是85万，那么首次贷款可贷评估值的7成，即可贷59.5万，首付款就是40.5万。可贷款人手里只有38万，无法完成首付款，无法完成交易，这就有了高评高贷。评估机构将房子的评估价增加到90万，贷款者就可以贷63万，首付款37万就够了，就可以完成这次交易了。高评高贷需要有个前提，即贷款银行必须认可评估公司出具的评估报告，否则也是不可能成立的。

买房子和结婚一样，都是人生大事，尤其是现在的房价是个天文数字，很多家庭凑够6个钱包才能买得起一套房子，所以买房子自然十分谨慎，买不起房子不要紧，大多数购房者还可以通过银行贷款买房。随着按揭人数越来越多，伴随的按揭买房套路也是层出不穷，很多网友都感慨：“走过最长的路，是买房的套路！”

高评高贷，说直白点就是在房屋买卖和办理贷款的过程中，将房屋评估价抬高，从而获得高额度的贷款。简单来说，就是在办贷款的时候，为了能提升贷款额度，故意高估房产的价格，这种一般是第三方房产评估的套路，举个例子，如果房产的实际价值是300万，首付30%，则意味着购房者需要立马掏出90万，需要贷210万。但如果将房产高估成400万，那购房者需要掏120万。贷款280万。

一般来说这样高估房产的时间周期是一个月，也就是中介会预先垫付，等到银行放款之后，购房者就会把首付打给中介，在这一过程中，中介借助自己的庞大资金池帮助购房者垫资，中介最终会收取一些手续费，这样做增加了购房者每月还款的压力，而且如果被银行发现，很可能会被被追收，或是要求购房者增加担保物。

征信，就是我们的第二张身份证。很多人购房前银行都会先查征信。而有些购房者平时不注意影响征信后就很难贷款，如果你的征信出现问题向银行和网贷平台借款都被拒，这时候有人拍着胸脯说可以帮忙消除不良征信，能帮你贷到款，可千万不要信。只要是正规的机构，是不可能贷款给黑户的，如果真的有这种消除不良征信的情况，90%就是民间高利贷了，这种情况，更得小心！

办理房贷的时候，你是否“被搭售”过这些产品或者业务：

定期存款、信用卡、基金、保险、纪念币、贵金属、甚至是ETC……

这种情况应该有很多人碰到过，比如在办贷款的时候，就被推销各种理财产品，还有各种保险项目等，其实这些销售都是迫于业绩要求，但办不办这些产品，实际上对你的贷款额度不会有太大的帮助，无非就是给你一点小小的利息优惠罢了。

一般购房者房贷按揭，可以说90%以上的人都选择了等额本息。而且一般来讲银行也会推荐你选择等额本息，美其名曰“月还款压力小”。因为这一等额本息的还款方式，对银行有利啊。等额本息相比较等额本金来讲，银行可以获得更多的钱

但是实际上，短期按揭首先要选择等额本金，等额本金开始的时候每月支付的按揭款可能比较高，比如说同样是二十万元，前者每个月五千元，固定不变，而后者一个月可能是八、九千元，慢慢地变为四、三千元，时间越长每月的按揭款还款越低。

看完文章过后是不是感觉以前被银行耍的团团转，如今房产走弱，被管制的比较厉害，以后想要利率优惠的可能性就越来越小了，以后都得参考LPR利率了，如果到基准利率，那些刚需户就要赶紧抢占先机了，不过还是要记住一个前提，千万别被套路，否则买房了还不一定能笑出来！

提前还贷常见套路有哪些-爱尚财经

坚定不移推进共建“一带一路”高质量发展走深走实的愿景与行动——共建“一带一路”未来十年发展展望

走“专精特新”道路中小企业发挥强链补链稳链作用

“第二支箭”持续助力民营房企融资促进金融与房地产良性循环

共建“一带一路”未来十年发展展望发布六大重点领域和方向得以明确

艾艾尚1422023-10-2321:35:58

1、违约金

部分银行在提前还房贷上是有要求的，由于借款人提前还房贷属于违约行为，银行为弥补损失，有的会要求缴纳一定的违约金。目前，房贷政策趋紧，部分银行为了缓解住房贷款余额不足的情况，会鼓励借款人提前还房贷，对违约金给予减免，相关情况需借款人咨询房贷银行，弄清楚相关信息后，再决定是否提前还房贷。

部分银行对提前还款设置门槛，虽然没有说要缴纳违约金，但也可能设置其他要求，例如我是被要求三年内不允许提前还款;有的会设置还款额度，例如提前还款金额必须是1万的整数倍;还有的会设置提前还款次数，例如一年只能还一次等等。世上最深的套路，莫过于此。

如果借款人的借款利率低于基准利率，这其实是你在恰当的时间遇见了银行的优惠利率，当你选择提前还部分房贷，缩短还贷年限，部分银行会要求剩余房贷款重新签订合同，贷款利率要按最新的利率执行，如果最新利率高于你此前的优惠利率，相当于取消了房贷优惠。甚至部分银行还会重新审核贷款人的资信，若贷款人出现征信或者收入过低的情况，会直接影响后面的还贷。

1、建设银行：贷款不满一年提前还款，收取提前还款额的百分之三。贷款一年到两年提前还款，收取提前还款额的百分之二。贷款两年到三年提前还款，收取提前还款额的百分之一。

2、农业银行：贷款不满一年提前还款，按照本金乘以月利率的方式收取，月利率为贷款利率除以12个月减去还款月数。贷款满一年后提前还款，只要之前没有任何提前还款记录，则不收取违约金。如已采取过提前还款的，一年之后再申请者，也不收取违约金。

3、工商银行：贷款不满一年提前还款，收取提前还款金额的百分之五作为违约金。贷款满一年后提前还款，则不收取任何违约金。

4、中国银行：贷款不满一年提前还款，收取最高不超过六个月利息违约金(按照提前还款日的贷款利率计算)。贷款满一年后提前还款，则不收取违约金。

5、交通银行：部分提前还贷规定最低不能少于每月还款额的6倍，最高不能超过每月还款额的35%，部分提前还款者可每年免费还款一次。全部提前还款者需承担支付违约金，收取当次还款金额的1%。但具体还款金额还需按照合同实施。

1、提前还贷要注意银行的要求

借款人想提前还贷，必须是在还款半年以上，甚至个别银行要求已经还款一年以上。银行一般要求借款人提前15个工作日提交书面或电话申请，银行接到借款人提前还贷申请后要审批，所以一般需要一个月左右的时间。此外，各家银行对于提前还贷的要求有所不同，比如有的银行规定提前还贷是1万的整数倍，有的银行需要收取一定数额的违约金。

借款人如果要提前还贷的话，一般要在电话或书面申请后，携带自己的身份证、借款合同到银行办理审批手续。如果是结清全部尾款的借款人，在银行计算出剩余贷款额后，便于借款人存入足够的钱来提前还贷。如果是转按揭业务的客户和业主，最好找专业的担保机构做委托公证，以免出现业主提前还款后，客户不买或是客户用首付帮业主还清尾款后业主涨价的风险。

贷款人提前结清全部尾款后，银行会出具结清证明，借款人携带银行开具的贷款结清证明原件、原保单的正副本和**，打电话给相关保险公司，预约退保即可。借款人在办理贷款时，银行会办理抵押登记。客户结清贷款后，一定不要忘记去解抵押。借款人要携带房产证，结清证明和抵押在银行的他项权利证去办理解抵押。

已经签约的较高折扣利率贷款的客户，还有等额本息还款已经超过5年的，不建议提前还贷。

【大牛科普】买房选等额本息or等额本金？银行内部员工才知道的秘密：别被“坑了”

01陷入纠结的腾讯朋友

左边的等额本息，月供2.7万，压力小，总利息高达471.8万；

右边的等额本金，月供约3.4万，压力大，但总利息仅379.8万。

?朋友各说纷纭让他陷入了纠结?

02先别乐，你选你也错！

陷入了纠结的不仅有这位朋友。

事实上，这两种还款方式，大牛申请房贷的时候就“选错”了，留下遗憾。现在想改，银行又不允许。

后来大牛痛定思痛，狠狠地研究透了下这两款还款方式，今天决心给大家科普一波。

03 表面上，这是道送分题

我相信，大部分人直观上会选择右边的等额本金。

90%的靓仔会直接看下图的“总利息”：他们觉得右边的划算。

自信的他们轻轻瞄了看下面的还款方式对比图，火眼金睛，迅速锁定“总利息”后面的数字，然后得出来结论：

30年下来，左边总利息471.8万，右边379.8万，右边的总利息比左边的少了90多万，那可是真金白银，买一辆保时捷绰绰有余！

9%的靓仔就稳重地用“科学”知识计算下，他们也觉得右边的更划算。

只见他们捋起袖子，提起毛笔，在洁白的宣纸上，行云流水地计算出了下左右两种还款方式的利率：

老师说，年利率=总利息÷总本金÷贷款年限。

左边的年利率=471.8万÷500万÷30年=3.14%

右边的年利率=379.8万÷500万÷30年=2.53%

99%的帅哥+靓仔们最后得出结论：右边的更划算。只有觉得月供压力大的人才会选择左边的等额本息，因为左边的月供压力小一些。

但是其实，这些所谓的科普的人自己都没搞清楚这两个还款方式的本质区别，就开始给别人建议、以讹传讹了。

04 只有1%的人能搞清的真相

真相是：两种还款方式之所以计算出的利息差距90多万，其实是因为你不同月份实际占用的借款本金不同造成的，而不是因为他们的利率不同造成的。

换句话说，借的本金多，要还的利息就多；借的本金少，要还的利息就少，最终导致总利息的差异。

1.先看左边的等额本息还款方式：

借款500万元，30年还清，年利率5.05%，折算成月利率为0.4208%，则每月还款额（含本、息）为26994.08元。

（1）第一个月计算出的利息同样为21041.67元，但第一个月只归还了本金26994.08-21041.67=5952.41元；

（2）第二个月计息的基础是上个月的本金余额，即500万-5952.41=4994047.59，则第二个月应还的利息是4994047.59*0.4208%=21016.62元，即第二个月归还的本金为26994.08-21016.62=5977.46元

以此类推，等额本息下30年共还款约971.79万元，共支付利息471.79万。

2.再看右边的等额本金还款方式：

借款500万，30年还清，年利率5.05%，折算成月利率同样为0.4208%，则月还款本金为：500万/360个月，即每月为13888.89元。

（1）第一个月还款利息为：500万*0.4208%=21041.67元，则第一个月的实际还款额为13888.89+21041.67=34930.56元。

（2）第二个月剩余本金余额为500万-13888.89=4986111.11元，第二个月计息的基础是上个月的待还本金余额，由此计算出第二个月要还的利息为：986111.11*0.5458%=20983.22元，则第二个月的实际还款额为13888.89+20983.22=34872.11元

以此类推，等额本金下30年共还款约879.8万元，共支付利息379.8万元。

通过上面的计算，我们再次得到结论，借的本金多，要还的利息就多；借的本金少，要还的利息就少，最终导致总利息数目的差异。

所以，所有不看真实资金占用来情况来计算年利率的都是耍流氓。

同样因为这一点，下面这两个计算公式计算的只是“表面的”年利率，不是真实的年利率，不具备参考价值，因为真实的资金占用量并不是500万——

老师说，年利率=总利息÷总本金÷贷款年限。

左边的年利率=471.8万÷500万÷30年=3.14%

右边的年利率=379.8万÷500万÷30年=2.53%

真相是：考虑到实际资金占用量，这两种真实年化利率（IRR）是一样的，都是银行公布的5.05%，银行没有欺骗我们。

因为无论是等额本息或者是等额本金还款方式，计算利息的时候都是用你所借用银行的本金余额，乘以对应的月利率（约定的年化利率/12个月），计算出自己当月应该偿还银行的利息的。

等额本息的最终利息高，是因为你每个月占用银行的本金多造成的，并不是银行设计套路，要让你付出更高的利率，要多赚你的利息。

05 不必纠结，很容易选

至于怎么选，很简单。

首先看月供压力。如果当前月供压力大，全家人的生活品质严重下降，失去的家庭幸福是无法用钱衡量的。所以如果月供压力大，不用想，选择等额本息。等什么时候有资金的时候适当做些提前还款，同样能够达到降低利息支出的效果。

其次看你是否擅长投资理财。如果这两种月供对你而言，压力都不大，选哪个更划算呢？也很简单：

如果你擅长投资理财，觉得自己30年每年的投资收益率超过房贷利率5.05%，选等额本息。这样你每个月实际上可以支配的现金就更多了。比如你现在股市好，用可以超额支配的现金做个基金定投，只要年利率超过放房贷真实利率5.05%，就是赚的。

但是如果你不擅长投资理财，觉得自己大部分资金都躺在银行卡或余额宝，在获得的年化收益率仅1.8%，跑不赢贷款的利息5.05%，那么建议选择等额本金，多还一些房贷，少支配一些现金。

?大牛科普要点?

一、房贷等额本息和等额本金的真实年利率(IRR)是相等的。

二、月供压力大，选等额本息。

三、月供压力小，分两种情况：

（一）月供压力小，但不擅长投资理财，选等额本金。

（二）月供压力小，且擅长投资理财，选等额本息。

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【大牛科普】独家揭秘:你和90%的人都不知道的现金分期背后的商业套路

大牛助贷是谁？

在银行抵押房产贷款有陷阱吗?应该注意什么呢？ - 知乎

在银行抵押房产贷款有陷阱吗?应该注意什么呢？

在银行办理抵押贷款一般不会有套路，只有少部分客户委托的贷款中介机构可能会有一些套路存在，另外申请人去银行贷款无非就关注几块1、还款方式与还款年限；

目前市场主流的贷款方式为1-5年的先息后本，或者5~30年的等额本息；

目前银行贷款利息1-3年一般可申请到3.6~4.75；5~20年一般可申请到4.1~5.7左右；

目前主流的是个人经营性贷款，一般需要有公司才能申请，利息低，还款方式多种可选

消费抵押贷款适合不方便成立公司的群体，比如企事业单位员工，公检法等；消费抵押贷款利息较高，可选的还款方式较少。

PS:一般的银行客户经理不会有什么套路的，只是如果你的的情况不少很符合要求，客户经理也不能很直白的给与解释，这时候可能就需要中介机构入了。关注我！不定期更新金融贷款小知识，让你在贷款融资的道路上一路顺畅

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