平安财富金瑞20收益率高达5%，要不要入手？
早上整理文章，窗外鹅毛大雪，必须找张应景的图。当然啦，这不是我家窗外
最近朋友圈都在宣传平安的财富金瑞20，说年化收益率5%，看着很不错。宣传都是酱紫的：
真的有这么高的收益率吗？有人推荐我究竟要不要入手呢？
毕竟谁家钱也不是大风刮来的啊，建议你入手前最起码要对年金险有个大概的了解。
一、平安财富金瑞20产品形态
平安财富金瑞20是由“财富金瑞20年金保险+聚财宝20万能账户+附加轻症倍护”组成的。
1、“财富金瑞20”是年金保险，可3年交（或5年交），10年满期，是用来返还年金的。
2、返还的年金会进入关联的“聚财宝20”万能账户里进行增值，通俗讲万能账户就是个“余额宝”，资金可以随时存进取出，不同的是万能账户有一个保底的利率（比如平安这款保底利率是1.75%）。
此外除了前面年金保险返还的年金之外，我们还可以主动往万能账户里存钱（手续费2%）。
3、在这款年金保险中，平安创新的设计了一个“轻症附加险”，就是发生轻症额外赔付一次账户价值（如果账户价值超过200万，最多赔付200万）。轻症附加险的保费是每年从账户价值中自动扣除。后面咱们展开说下。
二、产品好不好呢？
产品好不好呢？5%收益率的宣传靠谱吗？我要不要买单？
我们以35岁女士，3年交，年交10万，用来规划养老金为例：
1、先看财富金瑞主险：
第5开始返还，第5/6/7/8/9年每年返还6万，共计30万（本金），第10年满期给付满期金35476元。主险10年满期就终止了。
2、再看聚财宝20万能账户——确定收益过低
财富金瑞主险返还的年金自动进入万能账户增值（保底1.75%，目前结算5%）：
如果选择附加轻症，60岁账户价值低、中、高档分别是：412470元/676031元/738880元。
如果选择不加轻症，60岁账户价值低、中、高档分别是：454512元/743167元/812220元。
说明：以上低档选择1.75%保底利率，中档选择4.5%利率，高档选择现运行利率5%（注：高于1.75%以上的收益为不确定收益）。
平安宣传的演示一直用5%，作为养老资金的储蓄，账户长期维持现在5%不变，几乎是不可能的。我们规划的是未来四五十年的事情，看看我们周边的日本，负利率好多年了。
教育金/养老金这种长期投资利率很重要，不同利率下，长期收益差距有多少呢（注：保险说到的利率通常是指复利）？
3%复利和4%复利结算，如果看10年，回算单利分别是3.4%和4.8%，差距还没有那么夸张。
我们再看看40年（如果做养老金储蓄的话），回算单利分别是5.7%和9.5%，这个差距就非常大了，而且时间越长，收益是指数级别的差距。
所以，养老金/教育金这种偏长期的储蓄规划，利率很重要。平安现在结算5%，但合同里保证的部分只有1.75%，这个你要清楚才是。
余额宝几年前的5-6%到今天的2.73%，要以史为鉴面向未来啊。长期投资的话，确定/稳定才能压倒一切！！
再说一个正儿八经养老金规划的问题：万能账户就是个余额宝账户，不是养老金保险，没有一种机制可以按月给付养老金，也无法做到与生命等长，存钱比较OK，规划养老金还是远远不够的。对我们做养老金规划而言，长寿本身就是一种风险，这点不能不考虑，
3、附加轻症
单独投保轻症责任，会缩减账户价值，保费不低，如果规划好重疾保障，这个就建议不要加了。
另外需要说明的是，这个附加轻症保障期间1年，每月从账户扣除保障成本；最多可投保15年，15年满期不再接受投保申请（且如果中间产品停售也是不能续保的）。
做好保障规划，这个就没必要添加，就保障10年，如果没有发生风险，账户金额会有大量消耗。你看我上面列出的数据就知道啦。
三、平安财富金瑞20 VS 君康颐养金生
存年金的钱绝对不能是短期用的，通常我们用于给孩子储蓄教育基金/创业金婚嫁金，自己的养老金。确定的部分要足够高才是最稳妥的。以下我们来做个对比：
君康确定部分尤其高：换句话说，君康这款，保险公司给到了客户更多确定的利益，平安则把未来不确定的风险转嫁给了客户，毕竟几十年下，未来能有怎样的利率并不确定。
如果你是做长期规划，建议选择保证利益更高的方案。毕竟在不确定的金融市场里，稳定压倒一切！！
PS：君康也可以加账户，而且更好，保底3%，目前结算5.9%。
未来几十年，确定的部分要足够高会更安心。
如果是选择储蓄，建议一定多了解，毕竟年金保费都不少，还要交好几年呢。经济大环境不好，挣钱不容易啊。
最后赠送两个彩蛋：
1、知不知道为什么会有万能险，为啥保险公司的保底收益低，而实际结算高呢？
万能险从诞生之初，就是一款投保人和保险公司风险共担利益共享机制的产品，就是我投资好，给你高一点，我投资不好，大家都低一点。最低我给你保底就可以了，合理也不违规。
2、实际结算会一直高吗？
过往多年的经验，通常只有在主推一款产品的时候结算利率高，过后会慢慢降下来，不信你去官网查查过往其他万能账户的结算利率。
买财富金瑞21，选择3年交费期还是5年交费期？
买财富金瑞21，选择3年交费期和5年交费期都可以。选择哪一个，我建议你在购买的时候咨询平安人寿的专业人员，他们会根据你的实际情况帮你详细分析哪种更适合你。
平安财富金瑞20交10年一年1.5万几乱马年保本
金瑞人生每年交1.5万交10年。这个收益是按5%算,到了10年本金不是一次xing取出来的，交满10年一次xing可以拿到的钱是随着时间的变化不断的改变的,增加万能账户的话预期收益会更高,不过要关注公司的万能利率情况,未来的万能利率都是不确定的。
请问平安保险的财富金瑞20怎样呢？可以购买吗？
可以购买，按照保险条款来看还不错！而且平安近年的万能结算利率是中等偏上的！考虑长期规划，可以购买！
财富金瑞20的保险产品详解此款产品是平安人寿双十二秒杀产品，据说在双十二当天全国销售70多亿，销量还是不错的，但是产品责任如何，在这里简单的做给介绍。
交费期分为三年、五年两种方式，保险期间为十年。
生存金给付是从第五年开始，三年交，每年返总保费的60%，连续返五年；五年交，每年返总保费的100%，连续返五年。
满期金：合同期满，保险公司返还保额。
组合的万能账户是聚财宝20，这是一个万能险，所有前面的返还资金如果不领取可以直接进入万能账户，二次增值。
聚财宝20的保底利率是1.75%，以往相关的产品实际结算利率在5%。且有追加功能和部分领取功能，可以说是资金灵活吧。
聚财宝20新增一项责任就是轻症责任，实际上就是万能账户的钱如何给的另一种表达方式。
和市场上的同类型优势产品相比较平安的这款产品和市场上的一些优势理财产品相比较还是有一定的差距。
预定利率方面这款产品是按照3.5%设计的，现在市场上有4.025%的产品。
预定利率主要决定的就是保险费的差距或者是未来返还的差距，但是这款产品是短期险，劣势并不是很明显。如果按照同样的总保费十万计算，20年的时候生存总利益相差几千块钱，所以说差距不是很大。
这款产品按照演示利率，后期的收益还是不错的，如果做长期规划可以选择！
年金险的功用和意义年金类保险就是把现在不用的钱放在保险公司，等到自己用的时候再拿出来。通过保险的强制储蓄功能，建立一笔专属于自己的钱。
万能账户的灵活领取功能可以制造一笔现金流，如果需要资金的时候，可以通过万能账户的现金领取、保单贷款或者是解约等方式拿到一笔钱救急。
年金险主要是解决投保人的养老问题或者被保险人的教育问题，因为这些钱是必须要提前准备的，如果没有提前准备，在未来用的时候就有可能没有，岂不是悲催了。
年金险通过投被保险人的设计，可以将财富锁定在家族中，而不会导致财富外流，即使未来子女发生婚变或者其他情况，也不会让自己家族的资产被分割（前提是设计合理）。
老炮建议：不要想着通过年金险发财，在短期内也不要想着年金险到底能给我们带来多少收益，毕竟保险公司也需要时间运作资金才能有收益。年金险就是一种长期规划，现在做了，未来就有一笔确定的资金等着，如果现在没有做，未来有没有确实很难保证。
个人贷款15万，3年----怎么算利息
最新贷款基准利率2010年10月20日公布利率项目年利率(%)一、短期贷款六个月（含）5.10%六个月至一年（含）5.56%二、中长期贷款一至三年（含）5.60%三至五年（含）5.96%五年以上6.14%利息=本金×利率×期限三年利息=150000×5.60%×3=25200元注：正常还款的贷款利息按单利法计算利息，逾期未还的按复利计算利息。
4.025%年金险绝唱的一年，平安又来开门红了，金瑞人生20、财富金瑞20闪亮登场！
保监大概不甚满意，停了几款，放眼望去市面上还有个别预定利率4.025%的年金险存世，继续于11月中旬约谈13家人身险公司，这其中就包括天安、华夏、君康、弘康、信美等目前仍有4.025%年金险产品在售的公司。
小编猜测，几家公司精算师被约谈聊天后，各大精算师深深地反思了自家公司不符合监管的地界，痛定思痛，深刻悔改......果不其然，又将是一波4.025%停售。
首当其冲，君康人寿颐养金生、华夏的华夏红以及福上福等等。
近日得到消息，君康很快停售：
华夏人寿，自然不甘人后。
也立即响应：
这边停售着，平安人寿倒是没闲着，紧锣密鼓地推着开门红产品，金瑞人生2020，怎么平安人寿一点没受影响呢？
难道它不受保监的监管？
瞅瞅这宣传画。
有没有感觉自信心爆棚，底气十足，牛气哄哄的感觉。
不管产品怎么样，冠以【平安】二字，就是牛气！
那么到底产品怎么样呢？
跟前面说的这些国家要咔擦掉的4.025%的有没有关系呢？
咱们一一道来~
ertert
首先，财富金瑞20和金瑞人生20是类似的。
它们的预定利率都是3.5%，想想，如果是4.025%，以平安无所不在的代理人模式，全国人民都该知道4.025%这回事了！
为啥它不宣传，因为它不是。
它就是一个普通的定价利率为3.5%的传统型非分红年金产品。
主打短期缴费，快速返还年金，年金不领取依旧是进入到万能账户，保底1.75%的万能账户。这是小编知道的全国最低保底的万能账户。
全国最低保底又如何？
我是平安我牛气， 相信还是大把人会买的。
ertert
好了，预定利率3.5%，万能账户保底1.75%，这两个关键数据我们已经知道了。那么它的责任是什么呢？
年金产品有时候真的比基础保障类产品还简单，重疾是得了重病给钱；寿险是死了给钱；
年金则是活着就按照约定给钱，当然前提都要交保费。本产品可以选择，3,5,10年缴费。
举例金瑞人生20，0岁男，5年缴费每年缴费10万。
主要保障内容图示如下：
跟国寿的开门红产品鑫享至尊很像很像的赶脚，多加的那个轻症倍护的这个小花样后面再说，先说主要部分，年金到底怎么给的。
0岁男，5年缴费每年缴费10万。
第5~6年，合计给付：6万*2年=12万；
第7~14年，合计给付：41488元*8年=33.1904万；
第15年，给付138293元；
简单来说就是，缴费5年缴费了50万；
15年后，主险年金总共给到的是：
12+33.1904+13.8293=59万；
这里顺便算了IRR，5年缴费每年缴费10万，合计缴费50万，还是几种缴费方式中主险IRR最高的，只有不到1.987%。
IRR是年金险利益的照妖镜，体现的是消费者真正能得到的投资回报率，想了解具体的可以baidu或者私聊小编。
主险的年金领取从第5年到第15年就领取结束了！
如果不领取，全部进入万能账户。
则之后全部靠万能账户了！！！
小编之前碰到一个客户配置了国寿的鑫享至尊，她也说到这种返还很快的她是觉得非常适合她的。
返还到万能账户，随时可以取，感觉很放心。
万能账户当前收益又高，看起来很吸引人。
那么请问：
年金险的重点到底在年金还是在万能账户？？
对此，小编只想说：消费者，你们到底在买年金？还是在买万能账户？
你是不是将来想在某个时间段，需要一笔持续的现金流？
还是一个看起来灵活其实也不怎么灵活的保底1.75%的账户？
如果没太想明白的消费者，可以找小编聊聊，你到底需要什么样的产品，你到底有什么样的需求。
这个产品到底能解决你未来的预期的某个担心点？
如果你只是喜欢这个万能账户，为什么不直接把钱都放进去万能账户？先用年金再周转一遍，而且是复利非常低的年金。意义何在？
ertert
平安附加的这款万能账户的名字是：聚财宝20终身寿险（万能型）；
还真没像国寿似的不停地宣称，我们当前5.3%，我们5.3%！！
平安还真是一声没吭，大概超不过5.3%，所以也就没喊~
喊的就是：我们是大平安，我们是大平安~
嗯，这就足够了~
咦，这个账户为什么叫做万能寿险，貌似去年卖的还不是。
嗯，叫万能寿险也有点好处，也有点不好。
我们来看一下年金聚财宝和终寿新聚财宝的区别点。
可见不同：
1）终身寿险万能账户，寿险保障略有增加；
2）终身寿险万能账户，领取不受年金20%的限制；
同时，因为寿险保障增加，所以需要收取风险保障成本。
因为是寿险账户，投保、追加保费都需要再进行健康核保。
总之，领取是没限制了，身故更有点保障了。
可是也相应地增加了限制。
当前运行利率，看目前平安公布利率，最高就是5%。
保底1.75%。
因此，平安这个产品主险预定利率3.5%完全在监管范围，万能账户保底只有1.75%，万一市场利率下行，它完全可以合理合法地下降到1.75%，而没有任何市场风险。
因此，保监当然不会约谈平安谈停售的事。
这个产品太符合监管了。
那么加了万能账户，进行了2次增值后，保底，中档，高档能达到的IRR到底是多少呢？
IRR才真正反映了给到消费者的利益~
优势，如果长期运行在中档4.5%，长期看30年复利能达到3.8%还是个不错的档位。
可惜保底只有1.75%，总感觉是个硬伤~
当然，人家叫平安！
不管保底如何之低，人家是平安！
这真的是很佩服平安了，把设计平安福重疾的各种花样的本事都拿出来了。
看过小编写过平安福的，就知道重疾险多少花样了。
现在把小花样，延伸到年金险了！
酷燃爆！
天啊，发生了轻症，居然还给钱啊！
好像轻症赔付金一样！
到底能赔多少呢？
简单说：
保障期间最长15年，如果这15年内被保人发生了50种轻症之一，就将万能账户中的由年金转入的+产生的利息，给到被保人。
举例：
如果第3年，发生了轻症，年金还没有转入，则赔付0；
如果第6年，发生了轻症，年金转入了一笔第5年的，则赔付，这一笔第5年的年金+它在万能账户的利息；
...
如果第15年，发生了轻症，则年金是转入比较多的时候了。
相当于买了一个轻度重疾的重疾险。
但是，不幸的是，这不是免费的。
也是要收取保障成本的。
没概念？
举例：35岁女性，假设万能账户价值50万，则扣除风险保费为2580元。
贵不？
当然贵一点，谁让俺叫【平安】！
最后给一个类似产品对比，万能账户从保底1.75%，到2.5%，到目前市面最高的3%，确定的给付部分到底有多少差异。
消费者们，0岁男，10年缴费年交10万，同样到60岁时，确定部分从200多万到500多万不等。
这些我们都了解的情况下，还是想要买平安，那就是我们的需求。
永远跟从自己的内心吧~
ertert
保险姓保，年金险也是一种保险。
年金的本质是什么？
是现在付保费以期待未来能有现金流。
那么是短期现金流更有价值，还是长期现金流更有价值？
我们想配置这个年金险是为了实现什么目标？
如果想配置又好像不太清楚，可以找专业人士比如小编梳理一下，到底适合市面上哪种类型的年金险。
小编认为一时赚的钱多少不重要，有一辈子稳定的现金流，才是重要的！对吗？
现在有钱花，代表未来一定有钱花吗？
不一定吧~
我们想不想把这个不一定的风险转移掉呢？
或者转移掉一部分。
年金险就可以帮助我们。
年金险本是好东西，而保险作为“保”字头，家庭资产配置的坚实底座。
消费者们，如果想考虑配置储蓄类年金险，找个靠谱的、专业的不误导销售的从业者咨询，才是我们首先要做的。
国寿类似产品细节详见文章。
保险界小愤青+保险界工程师
揭露保险界的正面和反面~
想买到适合保险的扫码哦~
一枚不放弃自己体重的保险经纪人
聊保险、聊健身、聊生活~
金瑞人生一份100003年交清一年要交多少钱一共要交多少钱
理财师建议，在目前股市震荡的背景下，家庭资产中应配置20－30%的资金投资股票市场，用于购买蓝筹股和资源类股票，作为中长期的投资；而面临房产市场的深度调整，需观望3－6个月，伺机出手；基金定投，属于以小投入赢取稳健收益，可作为中长期的投资方式；同时，投资者也应重新审视家庭医疗和养老保障是否充足，是否有固定的储蓄计划，为家庭生活保驾护航。毕竟保险才是家庭理财的“守门员”，安全与保障，是每个人生命中最大的需求。
平安财富州话果适早证其己又金瑞交费年限多少
平安财富金瑞缴费年限有3年、5年交，不同的缴费方式年保费压力有不同，投保人可以根据自己的实际经济条件来选择。不过，作为一款理财型保险产品，投保人若想实现收益最大化，在经济实力允许下，可选择较短缴费年限。另外，平安财富金瑞保障期限为15年，搭配的万能险保险期间为终身，即使主险保障期满，存入万能账户的钱仍可享受复利增值。
财富定投一年投3000，投5年，一次交清15000,15年后取，每年5%利息，如不取，红利2.5%，怎么算出38816元来
你可以提供你的年龄和性别，那样我可以帮你算算另外一种的定投的方案，看是否合适你。
鉴保|平安财富金瑞
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朋友跟我闲聊，说自己父亲两年前给自己买了份年金，收益很不错。
我一看，跟过去测评的一款非常像。
有兴趣，点击：鉴保|平安金瑞人生年金保险
听说今年“金瑞”系列依然火爆，但我还是希望大家，能在购买时候，避免跟风，保持一份冷静。
01
产品形态
双主险结构。
财富金瑞：年金险
聚财宝：万能险
被保险人26岁，女，
财富金瑞年交保费5万，交3年，共计投入15万；
聚财宝趸交，一次性100元。
02
产品内容
年金险责任
年金责任：具体见下文条款描述。
保险期限：15年
身故/全残责任：保费vs现价，取大
赔完全残，合同终止。
先看年金责任，
分三部分：
第5、6年，每年领25000（年保费5万的一半）；
第7年-第14年，每年领保额的一半，
即41284.79x50%=12385.44；
第15年，领保额，即41284.79。
测评一下内部收益率，如下图：
内部收益率3.04%，客观说，不算差，但绝对不够好。
每笔钱，可以进入万能账户二次生息。
再看身故/全残责任，
这部分责任的保障功能，基本可以忽略。
为什么？因为没有杠杆可言，闭眼买个定寿/意外险，都可以秒掉该产品。
姑且认为这就是个纯粹的年金吧，不要太高期待。
储蓄险，收益绝不是首要考虑因素。
如果仅仅考虑收益，那么基金定投、银行理财都可以秒掉它。存在即合理，储蓄险，有独特的功能性。
储蓄险=确定时间，领确定的钱。
回头来看这份产品，主险是被保险人31岁开始领钱。
这个时间点……图啥？
婚嫁？貌似这笔领的也不够多，何况本金远高于此。
养老？貌似还没到时间点。
41岁，拿回所有的钱，这个时间点，正值壮年，需要这笔钱吗？
产品设计来看，这份应该仅仅是快速返还，让客户感觉到收益高罢了。但实际上……
我们看看现金价值，即保单的账面价值，退保可以领到的钱。
缴费3年，总保费15万。
第四年时候现金价值最高，也未超过总保费。
所幸的是，这个产品有个很好的条款——减额缴清。
按条款要求，其实如果不满足需求，未必需要硬着头皮交三年的。
我按照条款做了测算，如果只交两年，领取如下：
少交一年的5万块，想干啥都行。
比如做个终身复利3.5%的增额终身寿，想什么时候领就什么时候领，灵活、收益高。
万能险责任
进入账户收费：趸交/追加2%，转入1%
支取账户费用：
前五年3%、2%、1%、1%、1%
第六年起，0%
账户持续奖励：转入的资金，次年奖励1%手续费
通俗说，就是转入的不收费。
领取限制：只能领20%账户价值。
收益率：保底1.75%
这个万能账户的资金进出示意图如下：
先看资金进入：
这两段文字，通俗解释一下：
从财富金瑞的返还的年金，进入该账户的，叫“转入”；
如果是自己觉得账户不错，想额外在存点钱，要么是投保时候存（趸交），要么是后来存（追加），都收2%的手续费。
这样一来，即使收益率5%，减去这2%的手续费……
您自己算算，我不说话。
再看看利率情况，毕竟万能账户，
咱就是指望收益的吧。
注解有下面一行小字：
有朋友跟我说，大公司嘛，收益可以保障。
我只能是“呵呵”，也许真的有道理。
但人家有足够的下限，1.75%，未来利率下行……
储蓄险的目的就是确定性，咱是要跟公司共起伏？
那喜欢跟随大势的，买指数基金呗，虽然领钱多少不确定，但年化收益率，做的好的年景绝对超过5%哦。
看看支取费用，收益高，费用高的话也抵消了。
这个收费，比起过去的智系列，改良很多哦。
最后看看年金的领取限制。
年领取上限是保单现金价值vs总保费的20%，取小。
咱们假定没追加的情况下，15万总保费最多一年也就能领3万吧？
急用钱呢？那不好意思，只能贷款了……
合着自己的钱，领取还受限啊。
03
产品特点
亮点有二：
大品牌，天然的信任感；
年金险收益率勉强及格。
不足有三：
万能险的保底收益率太低，仅1.75%；
万能险追加保费的手续费较高；
领取上有20%的额度限制。
声
明
产品测评分析，仅针对条款。存在即合理。
我知道你“在看”哟～